家庭開銷源源不絕，其中2筆最大支出，就 是買房及子女教養費用。這2種資金用途特性，在於有期間限制，只要時間一到，所需資金就得備妥，沒得商量。
《 購屋一族》 累積頭期款 預備5年時間
至於買哪一檔基金好？綜合資深投資人何文賢、財經名家蕭碧燕、知名部落客朱岳中、王仲麟，及財經暢銷書作家張真卿等5位評選專家的意見，認為「累積頭期款，或小家庭要換屋，至少要有5年左右的理財準備」；因此以5年為限，從中找出表現最好的基金，可列入參考。綜合基金評選團建議，購屋圓夢基金須符合下列條件：1.短中長期夏普值排名，必須在所有基金前三分之一；2.以過去5年累積報酬率及標準差作為參考；3.剔除新興國家單一市場基金。
透過夏普指標，可看出每檔基金經理人管理風險的能力；換句話說，夏普值愈高，代表經理人在相同風險下，能創造的績效愈好，符合購屋族既要追求高報酬，又不願因高波動而打亂原本的購屋計畫。
「除了以夏普值尋找報酬相對高、波動相對低的標的外，還可利用基金屬性做第2層把關。像新興國家單一市場基金缺點，是持股易受當地政經變數干擾，漲跌相對劇烈。一旦看中理想房屋物件，想要出價購買時，卻發現該市場因不明原因股價大跌，不但可能傷及本金，還會因此錯失買屋最佳時機。」資深投資人何文賢說。
提高勝率 避單一市場基金
他認為，以5年期間為限，在這段時間內操作基金，只許成功不許失敗難度最高；基本做法就是避開單一市場基金，而以產業型或區域型基金降低投資波動。經過基金達人審慎評估後，獲選基金分別是富蘭克林坦伯頓生技領航基金、瑞銀生化股票基金及安本環球亞洲小型公司基金。
富蘭克林坦伯頓生技領航基金，投資地區以美國為主，過去5年累積報酬率達121％，績效不輸新興國家單一市場基金。經理人以「大小通吃」操作策略，分散布局中小型及大型生技股，兼顧資產組合的穩定性，及個股上漲潛力。
而瑞銀生化股票基金，同樣也是瞄準生技產業發展，布局美國大型及中小型生化科技類股的優質基金；過去5年累積報酬率達114％，且不論金融海嘯或歐債危機，每年績效皆維持正數，獲利相當穩定。
相較富蘭克林坦伯頓生技領航持股約60檔左右，瑞銀生化股票基金持股更集中，僅30、40檔，前10大比重就占6成。經理人集中重壓看好標的，是生技醫療類股上漲時，該基金績效可超前的關鍵。
至於安本環球亞洲小型公司基金投資策略， 在於挖掘被市場忽略的「璞玉」，特別是受惠新興亞洲中產階級崛起及強勁的內需消費成長題材，公司獲利持續增長的潛力股；布局區域從韓國、泰國、星馬、印度、印尼、澳洲到香港。
操作策略：回檔2成再進場
人氣財經部落客王仲麟針對這3檔基金，提出操作建議。「像富蘭克林坦伯頓生技領航基金，長期年化報酬率可達17％，但無穩定配息功能，持有過程中，淨值波動幅度雖不像一般股票型基金劇烈，不過當全球市場修正時，該基金亦會同步回檔，當『近半年基金淨值修正20％』時，會是較佳進場時機。」
而瑞銀生化股票基金，近1年報酬率43％，長期年化報酬率為12％，同樣也無穩定配息功能，為避免投資人買在高點，最好等近半年回檔3成後再進場。
而瑞銀生化股票基金，近1年報酬率43％，長期年化報酬率為12％，同樣也無穩定配息功能，為避免投資人買在高點，最好等近半年回檔3成後再進場。
購屋需求滿足後，接下來的理財任務就是籌措小孩的教育費用。
「教養費用中，以小孩念大學的支出最高；若是私立大學又在外租屋，一學期開銷恐怕要40、50萬元，念完一個大學，可能要準備200萬元。」財經暢銷書作家張真卿表示 。
何文賢認為，投資期間愈長，可承擔的風險愈高。不像計畫5年內要購屋，基金必須在一定的時間內贖回，就容易有不如預期的報酬。
基金評選團建議，可以10年期基金投資計畫為目標，挑出過去10年累積報酬率最佳，且近3年績效及5年標準差表現傑出的區域型基金，以追求累積績效最佳、但波動風險有限的標的。綜合達人意見，獲選為「最佳教養基金」的標的，分別是首域星馬增長基金、摩根東協基金及瑞萬通博新興市場股票基金。
其中，首域星馬增長基金過去10年累積報酬率超過350％，近3年累積報酬率達67％，是表現最強的區域型基金。除了參與財政體質大幅改善的東協市場，除布局星馬外，摩根東協基金也乘勝追擊，成為區域型基金長線獲利最大贏家， 過去10年報酬率313％，近3年則有48％。
相較下，投資區域涵蓋面較廣的瑞萬通博新興市場股票基金，過去10年累積報酬率達285％，表現不錯，5年年化標準差也較低。若不想單壓特定區域，也可考慮分散布局，參與新興市場長線成長爆發力。但要注意，全球股市瞬息萬變，過去10年、甚至3年績效都只能當作參考；重要的是，投資人可從過去表現中，看出經理人面對市場風險及機會的應對能力。
操作策略：記得停利與收網
財經名家蕭碧燕指出，對教養族來說，定期定額投資教育基金是可行做法。但操作上要記得，隨著子女上大學時間逼近，要慢慢「收網」，「像投資新興市場基金，一定要設定停利點，達到目標就先贖回，將贖回的資金再加碼，投入原本扣款的基金中，這樣本金才會愈滾愈大。但若是小孩再過3年就要用錢，則停利贖回後的資金，就不建議再加碼，只要維持原來扣款金額即可。」
藉由評選團操作建議，及多重條件把關，購屋族及教養族想在目標期間內順利達陣，就會變得簡單許多。
