轉貸危機 靠家人信用順利化解

「女人一定要學會保護自己。」在台北縣新店安坑幽靜的住家中，賴宥均爽朗的笑聲，增添滿室活潑的氣息，雖然在這裡住了四年，但她卻是在受訪前兩天，才真正擁有這間房子。然而很少人知道，為了保住房子，她吃足了苦頭。

原本從事雜誌廣告業務的她，二○○八年九月才慘遭公司裁員，十月又與丈夫協議離婚，接二連三的打擊，讓她頓時陷入人生的混亂漩渦，「我當時心想，老天真是開了我一個很大的玩笑。」只是一切還沒結束，接下來，她得面臨沉重的房貸壓力。

「這房子是結婚前，我和男友滿懷希望，為了營造一個家而買的！」賴宥均娓娓道來這間令她愛恨交加的房子始末。她表示，購買時其實很單純，房子登記在男友名下，也由男友貸款，後來兩人在○七年結婚，先生把房子過戶給她，不過房貸仍由先生支付。

意外轉折 新婚幸福變成房貸麻煩

房貸是先生付的，但房子卻是自己的，這樣的安排，一度也讓賴宥均認為是一樁幸福的事，只是沒想到一連串人生的轉折，讓幸福變為麻煩。

兩人在結婚一年後，她無預警地被公司裁員，隔月先生提出離婚請求。離婚後她心想：「還好我還有房子！」但卻沒想到，失業的她，怎擔得起一個月本金加利息三萬四千元的房貸？

為了減輕負擔，賴宥均主動向銀行協商，卻沒想到由於貸款人是前夫，礙於保密規定，賴宥均根本無法做主，情非得已下，她只好硬著頭皮情商前夫出面，爭取到了寬限期，先繳息不繳本，才把房貸月支出降至六千元。

然而在繳了幾個月的利息後，才發現由於貸款是回復型房貸（即已償還的本金可再循環動用，以信貸利息計算），而先前早就動用了四十萬元，賴宥均這才驚覺，原來自己繳了幾個月的利息，大部分是在付信貸利息。

四處碰壁 失業身分轉貸無門

後來賴宥均想到了轉貸及增貸的方式解決信貸問題，並完全把債務歸自己，但一心想轉貸的她，萬萬沒想到失業領補助金度日的自己，成為銀行的拒絕往來戶。

正當一籌莫展之際，賴宥均的媽媽不忍失婚又失業的女兒連最後擋風遮雨的家都沒有，想起了自己三十多年來都在板信銀行存款，多年來帳戶有一筆可觀的積蓄，而且也和行員培養出深厚的情誼，因此自願當保人，拉著女兒一起求板信的高層，再加上賴宥均也將失業後接廣告案的收入主動提供給銀行，以證實自己仍有經濟來源，終於獲得板信首肯，順利轉貸。

回顧以往，賴宥均檢討自己，發覺打從結婚前看房子時，就是個錯誤的開始。當年，兩個浪漫的情侶在某個周末，一時興起開著車沿路看屋，結果當天居然從內湖、汐止到安坑，沿路連訂了三戶，「反正售屋人員說，訂了之後可以退，沒有損失。」兩人亂訂一通後，最後保留安坑這一戶，原因是「都殺價了，不好意思不買。」回顧起這樁購屋經驗時，賴宥均尷尬地笑，「就是兩個白痴。」

過於天真 不顧後果把買屋當血拼

他們在下訂時也犯了嚴重的錯誤。當時兩人手頭上並沒有太多錢，但大膽地買了一間六百六十萬元的房子，只因為付了三十三萬元訂金後，建商保證其餘的都能貸款，於是這間房子就以九成五、六二七萬元的貸款輕鬆卻盲目地買下。

當記者問她，「有沒有想過貸款成數那麼高，未來付款是不是會有壓力？ 」賴宥均無奈地說，「那時就覺得自己應該付得起，沒有想那麼多！」她萬萬沒想到，經濟會崩盤、工作會不保、人生會出現大轉折。總之一個失算，差點讓自己陷入無可挽回的苦境。

四年前，賴宥均與男友憑感覺購屋，在一連串人生的挫折後，她終於學到教訓。只是，同樣的狀況，若發生在其他人身上，又有多少人得以全身而退呢？

尋求有利條件  無薪族也能度過難關

失業、失婚者所遺留下的房貸等財務問題，由於情節較複雜，往往是難解的習題，針對賴宥均的狀況，台北富邦銀行消金行銷部經理洪慧純建議：

1.夫妻合買房子時，由於向銀行申請房貸變更或查詢資料都需要借款人出面或授權，因此離婚後除了過戶外，也應將借款人變更為自己。此外，若房貸支出由夫妻共同負擔，但由甲方帳戶扣款，乙方應留下金錢往來證明（如匯款紀錄），以證明自己也有負擔房貸。

2.失業族欲向銀行協商房貸，只要非自願性失業一年內，且目前正常還款者，可檢附相關文件後向銀行提出寬限期及展延還款期限之申請。

3.部分銀行會因額度問題而把部分貸款用信貸處理，由於信貸期限一般為7年，月付金會因而增加，須注意。若房屋條件好或借款人評比高，可向銀行爭取較優惠的利率。

賴宥均
出生：1974年
現職：SOHO族
房貸經營法：
1. 利用家人在小型銀行的優良債信，補足自己低評比問題，順利轉貸
2. 主動向銀行要求寬限期，以降低繳款壓力