靈活解套 善用轉貸清理舊債

努力工作，累積財富過好生活，是多數人努力追求的人生目標；但人生往往不盡如人意，一旦工作出現挫折，甚至拖累辛苦累積的財富，又該如何替變調的人生解套？

黃瑞嘉就是一個典型的例子。就和許多積極進取的上班族一樣，從出社會開始，黃瑞嘉一心就想著能賺到更高的薪水，甚至企圖創業，自己當老闆，追求更高的人生財富。於是，原本在台中百貨公司任職的他，不斷地換工作，追求更高的薪水待遇。

當時正值房地產黃金時期，許多新大樓陸續完工，專司住戶服務的物業管理業正在國內崛起，因緣際會下，黃瑞嘉轉職到某建商旗下的物業管理公司上班。

換了工作後的黃瑞嘉，隨著產業的成長，薪水也一路扶搖直上，原本三萬元的月薪，短短幾年內增加到七萬多元，成了百萬年薪一族。

當事業一切順遂之際，黃瑞嘉也實現提高生活品質的夢想。原本住在台中縣太平市一戶二十坪小宅的他，搬到了台中市美術館附近的四十多坪大宅，甚至還利用閒錢投資一戶小套房，當起包租公。

看似平順的歷程，在九二一大地震後開始出現波折。黃瑞嘉位於美術館附近的新房子，在交屋期間適逢大地震，因此交屋後就開始跌價。

「買的是自家建設公司的房子，總不能連自己都不搬進去住吧！」雖然當時許多住戶急著退訂，但黃瑞嘉自我安慰，「反正是自住，跌價沒關係。」至於每個月房貸要繳的兩萬多元，有小套房的租金收入支應，頂多就先用寬限期，還息不還本，「應該還過得去吧！」

資金不足  創業過程財務壓力暴增

坦白說，剛開始也與黃瑞嘉想像的沒差太遠，只不過事業心重的他，一心想要創業。

二○○二年時，黃瑞嘉離開建設公司，自行創立了一家專門研發製作大樓管理的軟體系統公司，而為了圓夢，手上沒有創業基金的他，就拿著小套房去抵押，向銀行貸得五十萬元，黃瑞嘉的房貸月支出也因此多了四千元。

然而天不從人願，黃瑞嘉的創業之路並沒想像中的順利，很快地就把所有的創業基金燒光了。

更慘的是，由於離職創業，每個月少了七萬五千元的薪水，新創業的公司更沒有收入可言，在收入減少、支出大增的雙重漏洞下，黃瑞嘉的資金出現了缺口。

節流轉貸 爭取時間積極理債

雪上加霜的是，原本只要付利息的自住房屋貸款，也在這個時候開始還本金，財務壓力頓時大增。「那幾年是我最困難的時候。」黃瑞嘉坦承，當時為了資金周轉，常常都得用信用卡、現金卡借小額信貸，還完了一筆就再借一筆，周而復始，連原本打算退休的太太，這時也得再出去工作以補貼家用。

面臨龐大房貸壓力的黃瑞嘉，開始設法解套。幾經思量下，他首先把自己已經還了九年房貸的住家，利用轉貸紓解壓力，由於黃瑞嘉信用良好，新放款銀行願意讓黃瑞嘉增額貸款，讓他取得應急資金；另外，他也順利申請到三年寬限期，因此原本被本利攤還壓得喘不過氣的他，得以利用寬限期暫緩一口氣。

此外，黃瑞嘉也利用轉貸取得多餘的資金，償還之前利息比較高的信貸，而多年前礙於人情壓力買的投資型保單，也毅然決然地終止。在一系列的節流下，讓原本瀕臨危險邊緣的黃瑞嘉得到救贖。

逆勢再起 調整心態開創新人生

值得一提的是，因為長期在房地產以及物業管理業累積的好名聲，黃瑞嘉在忙著為房貸解套之際，結識多年的好友——永盛團隊執行長徐銘達，延攬他進入永勝，原本創業的公司也由徐銘達買下；重拾上班族身分後，黃瑞嘉現在是永勝的副總經理，負責房地產投資經營，也即將代表永勝前往大陸開發新業務。

不論工作或是理財，一定都會有起有伏，但要從逆勢中再起，關鍵還是在自己的態度。

做過創業夢的黃瑞嘉，因為認清了自己的風險承受能力，現在的人生目標務實許多；而他願意再放下身段當夥計，不但為財務困難解套，更開創了職場的另一片天空。

利用轉貸救贖舊房貸

水能載舟亦能覆舟，用這句話來比喻房貸再貼切也不過了。美商ERA易而安不動產顧問張欣民認為，雖然房貸往往是人一生中最長也最沉重的負擔，但由於其擔保品動輒數百萬元甚至千萬元，加上房貸擁有長達20年的還款期，利息低、月付金額也多半在能力範圍，因此不外是個應急的救命良方。針對黃瑞嘉所遇到的問題，張欣民建議解套方式如下：

1.房貸搬家：先確保額度不減少、利率不提高，如果可增貸，可考慮是否藉此多一筆資金供調度。

2.使用還款寬限期：要求原銀行改採還款寬限期，降低月支出。

3. 申請理財型房貸：常有資金需求的人，在初次貸款時可考慮申請理財型房貸，即借款人可將已還款本金，再借出使用，並可隨借隨還，無須再辦理手續，但是利率會稍高於房貸！

黃瑞嘉
出生：1963年
現職：永勝不動產副總經理
房貸經營法：
1. 利用轉貸增貸，解決高額月貸款支出壓力
2. 將空餘房子出租，增加收入