政府推出優惠房貸以來，許多購屋族趨之若鶩，然而隨著央行接二連三升息，部分政策型房貸和銀行貸款比起來，已不若以往「優惠」，有意「築巢」的新婚夫妻或換屋族，在申請房貸前宜睜大眼睛、貨比三家，才不會瘦了荷包。
然而，隨著中央銀行九度升息，房貸利率已經悄悄升到三％以上，老王不禁愁眉深鎖。他撥撥算盤，發現原本一年大約十五萬元的房貸支出，現在每年要付十六萬元左右，足足多了將近一萬元，看著和自己差不多時間買屋的老張，還在適用銀行指數型房貸二．八％的利率，老王近來開始陷入思考，要不要乾脆放棄所謂的「政策性優惠房貸」。
中央銀行前年起連續升息，號稱「便宜又大碗」的政府優惠房貸利率已經升破三％，房貸戶平均每月本息支出增加近千元，甚至高出許多大型行庫推出的指數型房貸利率，許多新貸戶正猶豫是要選擇政府優惠房貸，還是直接選擇銀行的貸款方案。
政策優惠房貸最多只能貸款二五○萬元，以二五○萬元的額度來說，如果自民國九十三年十月央行升息起算，九次升息下來，累計升幅已超過一％，房貸戶每個月本息增加的負擔近八百元，全年房貸本息等於多支出一萬元，未來優惠房貸隨著郵儲利率升到三．一％，對薪資呈凍結狀態的上班族來說，負擔更大。
青年購屋、勞宅最優惠
雖然「政府優惠購屋專案貸款」的利率偏高，但仍有其他政策性房貸值得考慮。目前政府提供的四種購屋貸款方案（優惠房貸、青年購屋低率貸款、勞工建購住宅貸款和公教人員購置住宅輔助貸款），「青年購屋低率貸款」最划算，前七年是以中華郵政二年期存款利率為主，最高不超過三％，目前是二．一六五％，第八年起則以中華郵政利率加一％。
其次則是「勞工建購住宅貸款」，明年三月起，利率將從現行的二．七四％逆向調降為二．二○七％，而且這次勞委會首創開放溯及十六萬名舊貸戶一體適用，預計每位勞貸戶每年可減少利息支出約七三○○元。
至於「公教人員購置住宅輔助貸款」，依職等之不同，簡任者每戶可貸二五○萬元，薦任者一八○萬元，委任者一五○萬元，目前利率是二．七四％。
不過銀行個人金融部主管指出，若是資金不充裕的首購族或年輕族群，貸款年限須拉長到十年、二十年，可以考慮選擇政策性優惠房貸，因為如果央行之後停止升息，中華郵政也不會跟著調升，未來三．一％便是政策性優惠房貸利率的「天花板」，但一般銀行房貸，銀行還是有可能會視市場資金浮濫的狀況調升利率，所以現在看來政策性優惠房貸利率雖然偏高，但若時間拉長來看，優惠房貸利率還是比銀行業者推出的一般房貸優惠。
階梯式房貸適合短期還款者
如果是換屋族，因為有出售舊屋的資金可加速還款，通常三、五年內就可以還清房貸者，其實不一定要選擇政府優惠房貸，部分大型行庫推出的階梯式貸款，反而更有利。
目前銀行業者推出的階梯式房貸，通常前半年利率在一．九％至二．一％，第七個月起到第二年的利率在二．二五％至二．四％，第三年起為二．八％或三％以上，等於只有前兩年的利率比優惠房貸三．○四％低。
如果是公教人員等銀行眼中的優質客戶，通常可以享受到更優惠的階梯式利率。目前業界最低的是台銀預計在十一月開辦的「公教築巢優利貸」，利率殺到二．四三％；次低的是九月底國泰人壽推出的教職員房貸，每戶不限金額，第一年前六期利率二．三％，後六期二．六六五％，平均二．四八％。之後每年以郵局兩年期定儲利率加碼○．五個百分點，為二．六六五％。
此外，也有部分銀行業者推出利率隨申貸時間拉長調降的「逆向」階梯式房貸，只要是按時繳息的優良客戶，貸款時間愈長，客戶嘗到的甜頭愈多。如玉山銀行、上海銀行就推出貸款期間每一期皆繳款正常的客戶，可以享受利率隨著貸款年期遞減的優惠。
銀行表示，若選擇銀行或壽險業者自辦的優惠房貸，銀行最介意的是貸款人的還款來源是否穩定，一般來說，房貸族只要有固定收入、還款來源穩定，通常就可以拿到低利率。至於「逆向」的階梯式貸款，對按時還錢的客戶來說，也等於得到少繳利息的實質獎勵。
