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退休金準備1千1百萬夠用嗎?施昇輝教你兩招穩穩賺,擁有「不窮」的第三人生!

退休金準備1千1百萬夠用嗎?施昇輝教你兩招穩穩賺,擁有「不窮」的第三人生!

2025-01-13 15:57

退休後開始享受美好第三人生,但在沒有收入的情況,該如何輕鬆賺,放心花?讓人生下半場不為錢所苦...

二○二一年一月底,我受邀在台灣高齡化政策暨產業發展協會所主辦的「壯世代經濟安頓大調查記者會」上,負責十分鐘的理財分享。我就這份調查的四大結果,提出了我的看法:

 

調查一、大家希望五七.四歲退休,但實際的平均退休年齡是六四.八歲。

我認為大家希望的年齡「太不切實際」。很多人都把「年齡」作為退休的目標,但我認為應該要以「財務條件」來規畫才合理。或許到了希望退休的年齡,但根本沒有可依賴的財務條件,你敢退休嗎?

 

調查二、願意為退休人生開始準備的年齡在四二.八至四五.九歲。

我認為「太晚了」。現在大家都可能很長壽,但能工作的時間卻因為AI人工智慧的發達而可能變得很短,說不定你四十五至五十歲就失業了,我唯一的建議是:年輕人一定「理財要趁早」、中年人「永不嫌遲」,換句話說,就是「事不宜遲,現在就做」。

 

調查三、退休花費每月三.三萬元。

我認為「太少了」。我和另一位理財專家夏韻芬都認為,退休後應該要比退休前更捨得花錢。以往節衣縮食養育全家是不得已,退休後如果還過得更清苦,就枉來人世走一遭了。任何退休準備,都該是為了未來更好的生活品質。

 

調查四、需要的退休金約為九百六十七至一千兩百九十八萬元。

我認為是「差不多的」。或許你認為餘命如果有五十年,這一點錢只夠每年花二十萬元左右,不就跟我對於調查三的看法有所矛盾嗎?其實不然,如果你透過安全穩當的投資,一年確定有五%報酬率,這個金額能讓你安心退休。

 

退休之後,做到「不窮」最重要

 

接下來,我則是針對四大調查主題提供了些建議。

 

一、退休金額:沒出國的話,一年至少需要五十萬

以我和太太為例,在沒有出國旅遊的情形下,一年至少需要五十萬元,才能擁有基本的生活水準,所以需要準備到一千一百萬元。拿一千萬元來投資年報酬率五%的金融商品,就能賺到五十萬元的生活費,另外的一百萬元則作為生活緊急預備金。

 

如果每年都想出國玩,退休金額當然就不止這些。如果保險買不夠、房貸尚未付清,甚至還在租房子,都必須把這些支出估計進去。

 

二、理財工具:千萬別選定存,會越存越窮

除了生活緊急預備金之外,有錢的話絕對不該拿去銀行定存,因為現在的定存利率太低了,低到無法對抗通貨膨脹率,存定存只會讓你越存越窮。

 

找到可以給你「確定收入」的金融商品,例如每年都有穩定配息,股息殖利率又至少能打敗通貨膨脹率,且該公司大到不會倒的股票。

 

三、年報酬率:五%為目標,非常合理

承上所述,既然要是「確定收入」,所以對年報酬率的期望當然不可能很高。因為高報酬必然伴隨著高風險,反之要追求低風險,只能接受低報酬。

 

我認為年報酬率目標五%是非常合理,也一定可以做到的。例如目前台股中,很多金融股和標榜高股息的ETF(指數型基金),都能讓你得到至少五%以上的股息殖利率。

 

四、金融素養:一知半解,不如不要懂

關於這一點,我和許多專家持完全相反的看法。我認為根本不需要太專業的金融素養,因為「無知不可怕,一知半解最可怕」。退休之後努力吸收金融知識,圖的多半是多賺一點「期望收入」。但這種一分耕耘,不一定會得到一分收獲,甚至還有可能誤以為自己什麼都懂,其實都只是懂皮毛,這樣風險反而更大。

 

此時,也不該追求「長期」複利效果,因為此時要開心花錢,而不是努力賺錢。更重要的,是千萬不要落得「人在天堂,錢在銀行」的下場,也要記得「花掉的是財產,花不掉的是遺產」。

 

退休之後,只要做到「不窮」就夠了,再加上「不病」、「不無聊」,就一定能夠擁有樂活的第三人生。

 

很多年輕人都說投資賠錢沒關係,因為「錢再賺就有」。不過,如果你已經進入第三人生階段,萬萬不可以有這種想法。因為一來「時間」不允許,你的時間不多了;二來「收入」不允許,你已經沒有穩定的薪資收入了。

 

第三人生的投資理財,絕對戒之在「賠」這個字。

 

樂活大叔教你兩招穩穩賺

 

必學第一招:用兩個條件找賺五%個股

什麼股票可以不賣就不賠呢?它必須同時符合兩個條件:一是幾十年來每年都有配股息,二是公司規模大到不可能倒閉。

 

這種股票其實並不少,但若要讓第三人生過得比較寬裕,還要從中找到股息殖利率(=股息÷股價)至少五%左右的股票。很多金融股都符合這些條件。

如果你不知如何選股,與台股連結的一些「指數型基金」(Exchange-traded fund, ETF)中,有很多的股息殖利率都能穩定在五%左右,例如規模最大、最具代表性的「元大高股息」(0056)。

 

必學第二招、備兩年備用金,不會被迫賣股

這個方法如何對抗股價波動的風險呢?就是你必須準備兩年的生活緊急預備金,避免在急需用錢時必須賣股票。因為賣股票當然有可能會賠錢。

 

第三人生一定要有穩定的收入,而且絕對不能傷及以往辛苦存下來的錢,這樣才能擁有一個可以「放心花錢」的第三人生。


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