到底退休金應該存多少，這問題應該讓大家都很煩惱吧！但常常聽說1000萬不夠，也有人說2000萬才勉強可以。到底應該是多少呢？我仔細研究了退休金的估計方法之後，發現確實不是一件容易的事情，但也不能一直逃避下去，還是要逼自己花時間了解。
先來分享一個可以很簡單試算的方法，可以讓我們對退休金很快有個概念 -- 就是「4％法則」。這是在1994年來自於美國的財務顧問提出的方法。讓大家可以很簡單的就算出退休後該準備多少錢。其中4%可被理解為「4%的提領率」，假設我們退休之後，一直維持提領總存款的4%作為生活費，這樣可以維持30-50年都有錢可以用。
退休金4%法則如何運用
假設你到退休那一天，總共存了1000萬，運用4%法則來計算，「每年」可以提領的金額是1000萬×4%=40萬。40萬÷12個月=3.33萬(每個月可使用的金額)。 如果維持每個月就提領3.33萬，這樣可以維持20-30年都有錢領。
那如果退休後，每個月的支出需要5萬元，我要存多少錢才可以退休？ 也可以利用4%法則來反推：
5萬×12=60萬(每年需要的金額)
60萬÷4%=1500萬(需要存到的錢)
這意思是，我必須在退休時(約60歲)存到1500萬元，未來才可以每個月有5萬元可以花費。提醒一下4%法則的前提是，你要持續投資，且假設年報酬率7%(其實有點高)，通貨膨脹率假設3%(年)。 如果現在資產的投資報酬率僅有5%，或是通貨膨脹率又超過3%的話，這個4%法則就不準確了。
雖然有些假設前提，但它仍舊是一個很容易理解，也很方便計算的方法。那如果現在的我們，並沒有1500萬怎麼辦呢？
檢視3條件 計算退休金差額
現在，先假設退休後我們必須要有1500萬。就必須知道以下的資料，才算的出來，到退休那一天自己還差多少錢可以退休。
1. 現在已經存了多少錢？
2. 距離退休還有幾年？
3. 現在投資年報酬率多少？
如果有做好股債平衡的組合，就先假設每年的報酬率約7% (剛好是4%法則的假設)：
7%年報酬率的意思是，第一年投資100萬，年底會增值到107萬。第二年投資107萬，年底會增值到114.49萬 (107×1.07)。這樣計算下來，大約7.2年可以翻一倍，變成200萬。
我提出幾個情境，讓大家對退休金的準備，可以有更近一步的了解(以下僅是概算，請注意假設前提)。
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▲以4%法則估算，未來退休後想要每個月有5萬元的生活費，就要準備1500萬的退休金才夠。
45歲零存款 如何準備退休金
假設你今年45歲，目前存款有500萬，預計60歲退休。假設投資的報酬率為7%，在15年後，就會增值到1379萬。這樣仍未達到1500萬。
情境一： 如果退休時要有1500萬，那現在就必須要有543萬，且要持續投資。
情境二：如果我現在都沒存款，每個月要存多少錢，才能在15年後，達成1500萬呢？
用試算表概算是，每個月必須存4.3萬(而且每個月存的錢，都必須投資，產生7%報酬才可以)。
情境三：如果我現在有200萬存款，每個月還要存多少，才可以退休時達到1500萬？
用試算表概算是，每個月必須存2.7萬(每個月存的錢+已經有的200萬，都必須投資且產生7%報酬才可以)。
情境四：如果我只放定存，一年1.6%的利率，我現在要有多少現金，15年後才可以到1500萬呢？
因為報酬率不是一開始假設的7%， 就沒辦法試用這個方法來簡單推論了。 而且1.6%根本低於通膨，錢確實會愈放愈縮水。
以上的舉例，是否給了初步的概念想法呢？結論是：
1. 愈早瞭解退休財務規劃愈好
2. 愈早開始學習投資愈好
3. 建議做好股債平衡，才能安穩的投資
4. 不要一時心急就相信詐騙
請大家有空可以查詢自己的「勞保」還有「勞退」帳戶，概算一下退休之後可以領多少錢。如果你有買年金的話，請再次確定退休後可以怎麼提領。 這些都是之後的收入來源，簡單加總一下就可以減少你一些焦慮恐懼。
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作者簡介_辣媽Shania(郭雅芸)
畢業於國立政治大學金融系大學部與碩士班，主修財務工程。
曾任元大證券副理、荷蘭銀行協理、蘇格蘭皇家銀行協理與澳盛銀行董事，於金融機構服務近14年。業務涵蓋公司債發行、利率衍生性商品與結構型債券訂價、金融資產證券化、台幣外幣債券、外匯選擇權，其中更專精於固定收益商品的研發與銷售(各類債券相關)。
於2014年為了實現明星夢，而離開金融業。用心耕耘自媒體領域，現經營粉專辣媽Shania、辣媽聊財經
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