存0056、兆豐金領股息退休，其實很危險！她49歲提早退休：除了勞保勞退「打造第3筆退休金」，不管股市好壞都穩領4萬

存股0056、兆豐金...以為可以安心的5萬元配息收入，其實很危險

想到退休後的現金流，就容易讓人傾向於高股息、金融股的投資。你應該也常常聽到這種說法，「如果累積到一個月有5 萬元的被動收入，就可以退休了」。

因為這樣，投信公司的廣告文宣愈來愈朝向這個人性的渴求設計，很容易讓人認為配息是固定的，一定會有的、會愈來愈好的。

可是，高股息投資和金融股的配息都並不是保證，想看看這樣的光景：

如果有天躺在安養院裡動彈不得，只能靠著0056 配息來繳安養院的費用，但是那年正好和2010 年一樣，0056 沒有配息，而且那一年0056 的最低價還跌到20.91 元，低於25 元的發行價。

又或是，投資了兆豐金，和2023 年一樣，以為的5 萬元股利，不擔心錢用光的退休後現金流規劃只收到4 萬元，而正好那年也和2023 年一樣，是通貨膨脹很嚴重的一年，剛好收到安養院要調高費用的通知。

如果現在開始為了每個月5 萬元的被動收入而偏重股息投資，一邊投資、一邊把配息當小確幸花掉了，結果是拖慢退休金累積的速度，而退休後的現金流也並不是穩定的。

社會保障現金流目標：至少供應基本生活費的一半

要把握的安全的現金流來源是勞保、勞退、公保等社會福利制度，另外真正固定收益的來源是年金保險和政府公債。

我們就以一個實際範例來規劃看看，小美現在45 歲、打算60 歲退休，假設她每月需要的5 萬元中，基本生活費占4 萬元。

【目標】勞保、勞退（或公保）給付供應基本必須生活費的50%。

 

● 預估60 歲退休時，勞保老年年金月領1.2 萬元（考慮年金改革先打折計算），1.2 萬元除以4 萬元，等於可以支應30%。

● 勞退假設累積到200 萬元，假設年化報酬率3%，可以領月退1 萬元到83 歲，這部分可以支應4 萬元的25%。

勞退要整筆領或是選擇月退，可以到時再決定，而也許你會問，月退只能領到83 歲，那83 歲之後怎麼辦，這部分可以由下一部分「機運型」、也就是投資的現金流來支應。

到83 歲時，投資也累積夠久的時間了，虧損的機率非常小。

有了2.2 萬元，至少不至於落入中低收入戶的標準，也支應了基本生活費的55%。盡量延長工作年限，累積勞保、勞退的年資，讓雇主、政府幫你一起把退休的底子打好！

每個月的基本生活費還缺45%，也就是缺口1.8 萬元，假設有達到千萬退休金，你可以將500 萬元去購入即期年金。

如果是60 歲投保30 年保證期間的類型，大約可以年領22.5 萬元，每月可以有1.8 萬元。或是等退休時看利率的狀況，把這500 萬元預算也配置一點在美國政府公債持有到期保本保息。

以上就是「安全第一」的退休現金流來源，在這範圍內的4 萬元，可以放心支應基本生活費、不用擔心投資市場的高低起伏。

假設你沒有存到1 千萬元，只要盡量工作到60 歲，並且有500 萬元，也可以架構起來一個安全的4 萬元現金流。只是當然即期年金和公債都無法抗通膨，這點並非完美。

請注意！勞保、勞退等，請自行上勞動部官網試算，以上只是範例說明；而即期年金、美國政府公債的條件，也視個人退休時的條件而定。

當可以一次領勞保老年給付、勞退的時候，請三思，一筆2、300萬的錢，不到一年就可能用光，例如買車或裝潢家裡，但切記這是退休後安穩生活的最重要打底防線，別把長壽化的風險攬到自己身上。

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本文摘自幸福文化《退休後，錢從哪裡來？：掌握兩大養老現金流，搭配「4%比例」花費原則，打敗未來高齡化又高通膨的財務計畫》

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