老後全靠退休金，每年花掉一點...活越老越害怕！40歲大叔年領200萬股息：退休規劃4步驟「讓退休金長大」

筆者已逾不惑之年，一兒一女尚在高中和國中就學。萬不敢說已達不惑之境，但我確實有一本帳，能清清楚楚地算明白究竟要存多少退休金才稱的上足夠。

你可以參考這樣的作法，我相信這麼做比較沒壓力，合理且可行。

四步驟估算退休金

步驟一：記帳統計合理的生活年度花銷

步驟二：統計投資平均年化收益率或者年均被動收入

步驟三：設定被動收入需達生活費1.33倍或1.66倍

步驟四：規劃獨立預算及緊急預備金

完成這四個步驟也達成設定數字，就去做自己想做的事吧

步驟一、記帳統計合理的生活年度花銷

這事情太容易了，Excel的基本工作，紙筆也行。不論記的細膩或者只是概略掌握，只要不背離實際數字即可得到合理的生活費月度和年度花銷金額。

● 食、衣、住、行乃月度需求，不固定，卻很容易取得一個客觀而合理的金額。

● 房地產、汽車等稅賦相對是明確的，取稅單即可明瞭。

● 保險費用也不難預估，對於有繳費期限的主約保費和儲蓄險，這類不會在退休後需要續繳的，即不用計算。

● 孩子就學、補習等費用，於孩子完成學業即毋需付擔的費用，亦不用計算在退休生活費用裡。

步驟二、統計投資平均年化收益率或者年均被動收入

對於「退休金」的定義，我們強力主張，它不應該是一筆定額的金錢。作法也不應該是累積到定額後，開始退休吃蝕那筆退休金。

如果你的計劃是在生命終了之際完美的把錢花完，一滴也不浪費，你可曾想過在你瀕臨生命結束而金錢也即將用罄的那一段時間，你的內心該有多麼的恐懼呀！

何不換一種規劃，讓你的資產收益足以支應你的退休生活，年齡越大，可支配所得也越來越高，你更可能因此心情越來越好而延年益壽呢 !

統計你的投資平均收益率或者年均被動收入，掌握自己合理可達成的投資報酬率，即可明確地估算出自己的資產目標。

當然，有些朋友會困惑的是：我可能去年獲利50%但今年卻是虧損了20%，那該怎麼估算收益率呢？

如果你有如此劇烈的資產波動，確實不易於評估年報酬率的均值。建議你拉更長時間的投資效益作評估，並且開始規劃一定比例的錢投注在穩定累積資產的投資標的上。

畢竟越往退休之路走去，越是需要穩定增值的資產部位。

步驟三、設定被動收入需達生活費1.33倍或1.66倍

為什麼我們建議被動收入（或投資收益）需達到生活費的1.33或1.66倍呢？

除了通貨膨漲會稀釋我們的消費力，我們在步驟一所計算的生活花銷難免有所遺漏，並且我們會有旅遊、朋友聚餐及交際需求。

在投資收益足以支應的生活所需的前提下，應該設定一個倍率，以避免因生活費透支而侵饋了投資本金。

基於以上，我們先來作試算，例舉：

您所概算退休後月度花銷為5萬元，並且你的投資年均報酬率為6%，再來是你設定的被動收入倍數為1.33倍。

則你的全年生活費即為5萬x 12個月=60萬元，而你所需的被動收入為60萬 x 1.33倍=80萬元。在投資年報酬6%的條件下: 80萬÷6%=1333萬（投資母金需求）

這個邏輯乃在於，當你有約當1300萬的投資母金時，而年均投報率6%的條件下，你每年可獲取約當80萬的投資收益，如此足以支應你退休後一年60萬的生活所需。

又如若你在65歲後有額外的保險年金或退休年金可領取，則你的可支配所得將變的更充裕。退休計劃已然不敗。

步驟四、規劃獨立預算及緊急預備金

這是最後的一個步驟，因為我們可別忘了，人生漫漫，總有很多計劃外的需求會在你不經意時降臨，包含換車的需求、包含一場意義非凡的家族旅遊或者孩子想一圓出國唸書的夢想。

在你可預期時，不妨將相應費用加入上項投資母金以外，作為目標，如上例舉：在1300萬以上再加入2部車的費用300萬以及孩子出國唸書400萬，則總計為2000萬。

2000萬台幣看似一個艱辛的目標，然而你或許也會感覺，怎麼可能2千萬即可退休養老又可以預算加購二部車子，外加讓孩子出國唸書呢？這似乎辦不到！

可別忘了，我們的計算方法可是牢牢的鎖住投資母金1300萬是不可被侵饋的基礎。不論1300萬或2000萬，都是建構在一個穩健的投資組合資產規模上。

本文所例舉的數字皆有很大的彈性，完全因人而異。重要的反而不是金額，而是方法。記帳的方法，年化投資報酬率的掌握，以及建構一個穩健的投資組合。

如此，你即可以去做自己想做的事情，去追逐自己生命的價值了。加油吧!

作者簡介_小股東彼得

從白手到財務自由是筆者的歷程，2022年領息200萬。 這個專題將陪你走向穩健投資的道路

本文獲作者授權轉載，原文：存多少退休金才足夠? 你可以參考這樣的作法，比較沒壓力

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