當鐘聲敲響62歲的時刻，即將踏入退休的大門，我們心中充滿了期待和忐忑。對於這即將到來的時刻，有一個問題似乎困擾了每個人，那就是「那筆退休金該如何規劃？」
退休金大解密：精準規劃，迎接無憂退休生活
事實上，退休金的規劃和使用可謂是一門學問。首先，要準備足夠的退休金。而「足夠」這個詞背後所承載的，其實有著一定的邏輯。
過去，很多人在預計自己退休後所需的金額時，很容易走進第一個誤區。他們誤以為退休後每月開銷只需一萬或兩萬元即可過活。但實際上，經過中國信託銀行的調查，退休後的月開銷其實介於4萬至10萬之間，這取決於各人的健康狀態與生活品質。換句話說，退休生活的費用可能與年輕時的花費相差無幾。
另外，當提及「家庭」，這個單位可能是一個人，或是兩個人。但不論是哪種情況，一定要考量的是健康狀況。擁有健康的生活是最好不過的，但當健康受到威脅，醫療費用便會成為一大支出。再者，人情世故、休閒娛樂也都需要金錢作為支撐。
第二個誤區，是對於自己的壽命估計過短。儘管許多人認為自己不會活得太久，但現代醫學進展使得人類的平均壽命不斷上升。你可能會比你預想的活得還要久，因此要作好活到90歲甚至100歲的打算。
再來是第三個誤區，也就是很多人沒有考量到老年時可能會有的不健康時光。例如，在95歲之前的30年間，有可能有高達10年的時間是臥病在床，而這段期間的花費遠比平常高。
因此，退休金的核心問題，其實是如何保持健康，並延長健康的時間？如何在退休後仍能有工作收入，使每月的支出得以緩解？
如果我們站在能持續工作，並持續維護健康的角度來考慮，盡量減少生活不可自理的時間，那麼我們所需準備的退休金金額便能大幅降低。
總之，退休不只是結束工作的開始，更是開啟另一個人生階段的序幕。如何智慧地規劃和運用退休金，將是每個人都必須面對的課題。
邁向退休之路，如何智慧地累積與運用退休金
當我們談及退休準備金，這是個相當大的議題，但是在此將以淺顯的方式來作說明。
首先，想像一下，你每月需要花費4萬元來支持自己的生活，而且這種支出要持續30年。到了最後10年，你的健康可能不如從前，月支出甚至會上升到10萬元。
總結一下，你一個人可能需要2160萬元的退休金（4萬×12個月×20年＋10萬×12個月×10年）。如果是夫妻兩人，那這個金額就要翻倍，達到4320萬元。
對許多人來說，這個金額聽起來可能是天文數字。通常夫妻兩人的退休金都是共同準備的，畢竟兩個人的生活是息息相關的。
但如果再深入研究一下，事情有可能變得不那麼嚴峻。
假設你決定延後退休10年，從65歲工作到75歲，而在這10年內，不只平日生活所花的錢都是工作收入來支應，甚至假設最好的前題下，還能每月都能存下2萬元。
那麼，你的退休準備金可能會大幅減少，只需要720萬元（4萬×12個月×20年－2萬×12個月×10年）。
這個金額和先前的2160萬元相比，相差近3倍。
這就是「足夠」的邏輯。退休金不一定要在你65歲那天全數準備好。這樣的想法會帶來巨大的壓力，就像是一場需要在終點前準備好所有資金的比賽。
但實際上，我們可以分散這個壓力，讓它持續到75歲，甚至更久。這樣你就可以擴大存款的時間，將未來的支出推遲。
當我們談到投資和財務策劃，一種常見的建議是「退休金應該等於年薪的15倍」。這只是一個基本的指導原則，真正的計算會更複雜。
簡單來說，你真正需要的可能遠少於你預期。原因是你不需要一次準備退休後30年的支出。由於投資的複利效應，你只需準備15年的支出金額，這筆錢仍然有可能撐到30年。
最後，投資工具的選擇也很重要。退休金可以投資在能夠長期產生穩定現金流的工具，如保單、優質債券或定存。這樣，不僅資金得到保存，還有可能獲得利息或回報，使你的退休生活更為寬裕。
總之，退休準備金的計算和管理是一門藝術和科學的結合，但透過正確的策略和工具，我們可以更有信心面對未來的挑戰。
本文摘自財經傳訊 《預見50歲後的大小事：生命中不能不知的關鍵時刻，集各領域專家教你解決中年後的財務、醫療、心理、法律等各種問題》
