我的個性很急沒錯，不過，每當遇上所謂可怕的理財概念，我通常都能保持冷靜。情況已經夠嚇人了，我不想再給出更多令人聞風喪膽的策略。然而，一旦我們開始進入退休的話題，我就會成為令人聞之生畏的對象。我很少大驚小怪（在解釋複雜的理財話題時），所以當我板起臉，我希望你能特別注意。
普羅大眾對於退休及退休帳戶的誤解令我憂心忡忡。最大的問題是：像我這樣的千禧世代，會成為第一批在沒有退休金的保證收入、可能也沒有社會保險的狀態下退休的人。我們目前所知的帳戶，以及已經開設的那些，都與股市唇齒相依，這在以前可是聞所未聞。我們如今被一種觀念洗腦，認為我們可以藉由每年提撥3%至10%的收入，提撥30年，存下來的這筆錢就能支付30年的退休生活。
正如我們在計算你的「夠用就好」資金時得知的，這簡直是天方夜譚。假如你是另一代人，情況可能也不會好到哪裡去，因為政府過去幾十年來不斷縮減社會福利，而通貨膨脹打從一開始就對退休存款不利。在這個步驟中，我將打破坊間對於退休的誤解，並助你採取真正可行的做法。
老了沒錢，萬萬不能
我最喜歡的劇作家之一田納西‧威廉斯（Tennessee Williams）說的最好，「你可以當一個沒錢的年輕人，卻不能當一個沒錢的老人。」我想我們都很了解前者是什麼感覺。我不希望你還得嚐一嚐後者的滋味。
多老才算「老」？
時光倒回經濟大蕭條時期，當時美國人的預期壽命為62歲，而那時社會安全制度（social security）的概念剛成形， 預計在每位國民65歲時啟動。這代表著，一，能領到福利金的人不多；二，就算能領到，也領不長久；以及，三，人們基本上會工作到死。
時至今日，我知道許多65歲的人身體都比我好，離駕鶴西歸還早得很。預期壽命顯然今非昔比。如今，一位65歲退休的人大概都還能活上20幾年左右，而這也意味著要過上20年甚至更長的退休生活。女性的壽命比男性更長，65歲時，女性的預期壽命還有16年以上，然而男性的預估壽命只剩11年以上。好吧，先為我們能活得更久而 歡呼。不過，活得更久也代表需要花錢的時間變長了，而長時間盡情享受人生實在所費不貲。
這筆錢並非人人都有。我相信你不會對這項資訊感到驚訝：每4個美國人中，就有3個人的積蓄和資產不夠她們用到過世。更何況，社會保險如今顯然瀕臨破產，我們不能繼續依賴它。
你想幾歲退休？
我的意思不是說，你會永遠不想再工作。有趣的是，一些最有錢的人往往也是工作到最老的人。年收入超過 75 萬美金（約新台幣 2,200 萬元）的人中，有一半的人都說他們絕對不會停止工作（包括我在內）。要躋身富婆名人堂，其中一個關鍵就是要熱愛你所做的事，更勝於愛錢（否則錢充其量只是一堆紙罷了)，就好比這些女性：
＊67 歲的歐普拉（Oprah）
＊80 歲的瑪莎‧史都華（Martha Stewart）
＊73 歲的希拉蕊‧柯林頓（Hillary Clinton）
＊76 歲的海倫‧米蘭（Helen Mirren）
＊99 歲的貝蒂‧懷特（Betty White；也是我最要好的幻想朋友，因為她實在太酷了。）
我並非歌頌「做到死」這件事。但關鍵是，仔細想想你現在的喜好是什麼，以及假設未來這些喜好改變後（非常有可能），你會需要多少錢。
我說過，成天算這算那實在很不可愛，而我也不會讓你這麼做。在不同的生活水準下（夠用就好、還算有錢、超級有錢），你每年需要的數字是多少，我們在思考你的人生以及你所希望的生活水準時，得出的數字是為了反映你短期和長期的理想生活。但是，在此步驟裡，你也可以運用同樣的每年資金消耗額來為退休生活做打算。
當你在思考現在想要怎樣的生活、退休後想要過怎樣的生活、或者是否真的想要退休時，沒有一種絕對正確的方式能計算出你所需要的金額。 不過，有一個方法絕對是錯的，那就是完全不去想。計畫可以改變、也一定會變，但是，要想釐清自己該如何達成目標，唯一的方法就是對自己的目標有實際的理解。
外面有很多不同的計算器可以幫助你神經兮兮地計算出預期壽命。但假如你很健康，而且還不到50歲，便能合理推斷你退休後能再活20年，所以，現在就開始計算你的退休數字吧，只要將你選擇的每年資金消耗額乘上20就可以了。也就是，如果你想過的是「超級有錢」的生活，而目前計算出的資金消耗額是10萬美金，那麼你的目標將會是存到近200萬美金，才能在（托斯卡尼）豔陽下過日子。
作者簡介_妮可．拉平（Nicole Lapin）
她18歲就進入商界走跳，站在芝加哥商品交易所大廳為第一商業頻道（First Business Network）播報新聞。隨後，妮可相繼成為CNN與CNBC有史以來最年輕的主播，她在CNBC主持全電視台唯一一檔播報全球金融消息的節目，《環球快訊》（Worldwide Exchange），同時也為MSNBC和《今日秀》（Today）提供財經報導。她曾擔任彭博電視（Bloomberg TV）的商業新聞主播以及《今夜娛樂》（Entertainment Tonight）的財經線特派員。妮可目前是全美公開放送的商業實境秀《破繭而出》（Hatched）節目主持人，並定期為《早安美國》（Good Morning America）、《奧茲醫生秀》（The Dr. Oz Show）及其他節目提供財經報導。
本文摘自大塊文化出版《成為獨立小姐的滾錢心法》
