普通上班族如何無痛退休？達人公開老後收入來源：勞退年金、儲蓄險...這樣做「錢到老都夠用」

退休前，我已著手盤點手上的現金與不動產等相關資產與負債，當然也包括保險在內。我目前還有兩張儲蓄險，再繳兩年、等於我60歲時就可以領到滿期金，而60歲時也是我可以開始領勞工退休金（新制）的時候，屆時我會再依每月現金流來決定是一次領？或是分月領？

我盤點自己的資產與負債，重點都在於：在剩下的餘命期間，我每個月花多少錢，可以讓我的財務支出是處在安全範圍內；而如果現金流在我還沒死之前就花光了，那麼我的房子還可以供我繼續活幾年？

我之所以這樣算，就是打算「破產上天堂」，我只會留一點餘錢給弟弟幫我處理後事（我連靈骨塔都已經買好了，所以只需一點現金去辦理後事即可）。

有朋友問：「你都不打算留任何錢給你兩個姪子嗎？」

說真的，我還真沒想過這件事，因為我始終相信「兒孫自有兒孫福」，他們現在都還年輕，如果只想著指望姑姑或老爸老媽留錢、留房子給他們，這樣的子孫也太不長進了！我希望他們能夠從年輕的時候就有「靠自己」的拼鬥意志，就像我的父母輩及我一樣，靠自己努力工作三十幾年，把錢掙下來、並也紮紮實實的存下來。

依個性找到最適合自己的存錢方式

當然，每個人個性不同，所以，在存錢過程中，一定要先瞭解自己的個性，像我就提過好幾次：「我是口袋有破洞的人」，為了防堵有錢就不小心花掉， 所以我從二十幾歲工作時，就靠著買儲蓄險強迫自己存錢。

當然，買儲蓄險強迫自己存錢，是投資上一件很笨的事！因為如果從年輕時就把錢拿去投資，長期下來的投資報酬率絕對會大幅超過儲蓄險。但是，但是，這是我非常深知自己的個性之後所做出的抉擇，因為就算我拿錢去投資，只要有獲利，我就有非常大的可能會把賺來的錢花掉（例如出國旅行、買車、買東西……）

所以，年輕時的我，下了狠心，一口氣先買了3張儲蓄險，也幸好是在民國80年時買了儲蓄險，那時的儲蓄險預定利率頗高，所以當時買的儲蓄險，如今都成了寶。

例如我有一張儲蓄險，20年下來總共繳了80萬元出頭，但滿期時，先領了滿期金80萬元，之後若身故，還有160萬元可領；另一張儲蓄險我繳10年，總共繳了50幾萬元，但從繳納保費期間，我每5年就能領10萬元，民國110年我總共領了50萬元（等於把所繳保費全拿回來），之後每5年還能繼續領10萬元，這張的身故理賠金是100萬元。

我另一張儲蓄險是在民國90年時購買，繳費期間為每2年領保額的6%，繳費期滿後，每年領保額的12%，身故理賠金是280萬元，但至65歲時，這張的保單價值準備金還會超過身故理賠金，換言之，如果我不留錢給兄弟或子姪，那麼在我活著的時候，還可以動用這幾張儲蓄險的錢，因為儲蓄險都有「保價金」（保單價值準備金）。

此外，我還有2張單純領滿期金的儲蓄險。在醫療險方面，包括意外險、醫療險（住院日額、實支實付、失能險、重大疾病險）我也都買齊全了，加上台灣有很好的健保，我想老年醫療對我來說，應該不會是太大的問題。

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善用儲蓄險的保價金及房子 可成為老年後收入來源

可能有人對保單價值準備金（保價金）不是很瞭解？其實，保價金可視為保單的帳戶價值，當保戶要解約時，解約金的計算就以保價金扣除解約費用之後所剩餘的金額來給付。所以，解約金等於保單現金價值。

因此，我退休後其實真的不太煩惱，因為除了現金之外，我可以動用的錢還有勞工退休金、儲蓄險的解約金，以及房子！我現在還不老，還可以用投資的方法，讓手上的現金「續命」，等到哪一天我不想再投資了，就靠現金、勞工退休金、儲蓄險的解約金過日子，最後、最後，我可能會把房子賣了，去住養生村或療養院，賣房的錢應該夠我住上15年以上吧！

所以，想要退休的人，請務必先盤點自己手上的現金、資產（包括房子、珠寶等等）與負債（房貸、信貸、車貸等）、以及你手上擁有的各種保險，檢視過後，你對退休後的收入與支出就會有比較清楚的概念，如果不夠退休後花用，請不要提早退休，再多做幾年工作，累積你的勞保年資及勞工退休金（新制，勞工個人專屬帳戶），並且再多努力一點存錢。

但是，我還是要說明一點：退休後不是什麼都不做，那會老得很快，所以退休前就要開始培養自己的興趣或技能，這可以讓你在退休後成為生活的另一個重心，這樣的退休生活，才能過得多采多姿。

作者簡介_李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。

本文獲作者授權轉載，5/29原刊於YAHOO股市：退休前務必盤點自己的資產與負債

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