五月上旬首次確診，在家關了9天，出關後就趕緊找中醫師調理，因為我不想有「長新冠」的後遺症。今天在診間候診時，聽到相約來看診的兩位病友聊天，話題是其中一位女病友因為被迫提早退休，所以去年開始提前請領勞保年金，但因為是「提前請領」，勞保年金就被打了8折，她跟朋友訴苦說日子過得很辛苦。
我閒著沒事，而且又是跟退休金有關的談話內容，不免就豎起耳朵稍微多聽了一些。
原來這位太太去年年滿60歲，卻被公司資遣，找了半年多的工作一直未果，她聽說以她的年紀可以提前請領勞保年金，於是就向勞保局申請「減給年金」，只是，她的勞保年資並沒有累積太多，加上提前5年申請給付，所以被減給了20%後，她現在每月領到的勞保老年年金只有1萬多元。我說真的，如果自己沒有積蓄，每月光靠這1萬多元的減給年金要在雙北市生活，的確會挺艱辛。
這就是現在中老年勞工們的最大問題，一旦被公司強制「提前退休」（其實就是被資遣），想要再找到跟原來同樣內容、薪水待遇的工作，其難度非常高，要嘛就是過去工作期間，自己已經自備好一份大包的退休金，要不然就只能降低工作要求，先求「有」，繼續領薪水，雖然會比原先低，但仍可繼續累積勞保投保年資，否則，若投保勞工保險年資沒有超過25年以上的人，一旦請領勞保年金的「減免年金」，能領到的錢，算一算真的不會太多。
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延長勞保年資 是領取較高勞保老年年金的關鍵
依照現行的勞工條例，老年年金給付的請領資格及給付標準是：
1. 年滿60歲，保險年資合計滿15年，並辦理離職退保者。而請領年齡自98年至106年為60歲，107年提高為61歲，109年提高為62歲，111年提高為63歲，113年提高為64歲，115年以後為65歲。
簡單說，就是46年次（含）以後的人，請領勞保老年給付年金的歲數會隨年紀遞延，所以，只要是52年次以後出生的人，全部都是65歲才能請領勞保老年年金。而45年次以前的勞工，才可以在60歲請領。
而想請領「展延老年年金給付」，其條件是：保險年資滿15年，符合老年年金給付法定請領年齡而延後請領者，於請領時應發給展延老年年金給付，每延後1年按給付金額增給4%，最多增給20%。
若是想請領「減給老年年金給付」，其條件是：保險年資滿15年，未符合老年年金給付法定請領年齡者，得提前5年請領老年年金給付，但每提前1年按給付金額減給4%，最多提前5年，減給20%。
2. 勞保年金的給付標準，係依下列2種方式擇優發給：
(1) 平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元。
(2) 平均月投保薪資×年資×1.55%。
所以，在中醫診所診間那位小姐（或太太），因去年已年滿60歲，故依照規定是符合請領「減免給付」的，只是，她距離法規規定的65歲請領資格尚有5年之久，因此請領金額被打了8折，我推算她說每月打折後可領取的勞保老年給付退休金是1萬元出頭，可能她的勞保投保年資只有20年～22年左右。
重點來了！不論是想要提前請領，或是符合正常請領年歲資格，若想要領取較多的勞保老年年金，關鍵都在於「投保年資」，只要投保年資越長，依照公式算出來的每月領取金額，就能越高。
年輕人從第一份工作開始 就該為退休金提前準備
舉例來說，如果勞保投保年資為35年，依照目前投保最上限45,800元計算（第13級，為勞動部勞動保 2 字第1110150621號令修正發布，自112年1月1日施行），其勞保年金給付標準依上述第2種公式計算的話，可領取到的勞保年金為24,846元/月，若申請「減給給付」，以提前5年計，金額打8折，那麼每月可領取的金額為19,876元，接近2萬元。
當然，上述試算，若想在55歲時提前請領勞保老年年金的「減給給付」，又想每月領到接近2萬元（意思就是投保年資一定要有35年以上），那就相當於20歲就出來工作才可行。換句話說，你越晚出來工作，你能累積的勞保年資就越短。
勞工真的很辛苦，工作35年以上，只要提前請領，每個月能領到的金額還不及2萬元，除非你等到65歲才請領，才有機會領到接近2.5萬元（24,846元），就算加上60歲即可請領的勞退新制（勞工退休金），每月金額大約也只有3萬多元，是一種「可以過基本生活、但不必期待會有太好的生活品質」的狀態。
因此，還是奉勸讀者，只有自己準備的那份退休金，才是決定你將來退休後生活品質更好的重大關鍵！年輕人，請你善用時間複利的威力，從工作的第一年開始，就該為將來退休後的自己提存一份「退休準備金」，而且是越早提存，其提存金額的壓力越小！
作者簡介_李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
本文獲作者授權轉載，5/22原刊於YAHOO股市：想過好一點的退休生活 一定要靠自己準備退休金
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