一位朋友在56歲時決定離開已經工作了20幾年的公司，提早退休，當時她準備了大約總值將近2千萬元的現金＋黃金＋股票部位，租屋在台北市區，每月房租＋水電費大約是33,000元，還有高齡80幾歲的母親要奉養。
她原本認為自己準備的退休金應該足夠，但隨著退休後沒有其他收入入帳，完全只能靠股票收益，偏偏今年股票又逢空頭年，加上通膨高漲，物價飆，母親的奉養費＋一位外籍看護的費用，讓她覺得應該要開始縮衣節食，否則現金很快會在不知不覺中花掉大部分。
奉養母親＋外籍看護費用，以及房租這兩大筆，應該是她每月支出的最高開銷，但這兩筆都是固定支出，沒法兒減，所以她只能從自己的日常生活開始減少花費，例如外出能走路盡量走路（也是順便運動），不搭計程車、改搭捷運及公車，減少上美容院的次數……等等，但她還是擔心現金會不夠她花用到終老。
以為退休金準備充裕 實際退休後才發現可能不夠用
過去我們聽到退休金能夠準備到2千萬元左右，已經是羨慕不已，但每個人的實際情況因為大不相同，就像我這位朋友，尚有一位高齡母親需要照顧，因為沒有住在一起，所以必須再多聘請一位外籍看護日日照護母親，加上自己是租屋在外，台北市中心的小套房一個月房租就要3萬元，加上水電等費用，起碼每月也要33,000元，這兩筆費用我估計差不多就要將近10萬元，所以不包含自己的生活費用，單是這兩筆一年就要花掉120萬元，就算準備2千萬元，差不多16年也花光了。難怪朋友現在會開始擔心手上的資金可能不夠使用。
我對她的建議是，還好她還有股票部位，買一些每年穩定配息的股票，起碼每年都還有一筆固定的配息收入進帳，加上今年股票大多下跌很多，慢慢往下固定分批買進持有，一方面是活化現金，而不是讓現金變成一灘死水，無法產生「錢滾錢」的效益。
二方面許多個股的股價跌幅已經跌掉三分之一、甚至腰斬，此時進場慢慢買（絕對不是一口氣全部投入喔），建立一些基本持股，最好是把買股票的資金分成24等分，也就是二年的時間，去佈局好股票，相信這樣的配置，未來讓她每年都可以有一筆配息入帳，如果股市穩定後再度上揚，個股股價隨之上漲，將來她還有機會賺到價差。
至於黃金的部位，她是當作保守資產配置，但是黃金只能賺價差，卻沒有利息，更沒有配息，所以這部分我的建議是配置比不要太高，如果有賺，可以先賣掉一半，將賣掉的黃金部位資金轉移配置到投資等級債（月配），這樣每個月又可以有一筆固定收益入帳，對生活費不無小補。
退休族一定要幫退休金找出路 幫自己創造固定現金流
退休族最怕的是：退休時以為退休金儲備部位已經非常足夠，但萬一不幸遇上像今年一樣的高通膨、高物價，而且「忘了」還有年老的父母要照顧，醫療費或看護費的龐大支出其實是會侵蝕原本以為足夠的退休金。加上自己也已經50幾歲，也必須考量為來自己步入60歲以上之後的醫療費支出，所以，在退休前應該把自己及家庭的所有情況寫下來，並把每一筆可能的支出預估出來，這樣才不會在退休後猛然驚覺「以為退休金很足夠，其實根本不太夠用」。
因為已經50幾歲，要想再重返職場，雖然有機會，但我實際的瞭解是通常機率比40幾歲的人低許多，所以，這時候能夠補救的就是重新檢視資金配置，一定要幫現金找到最好的出路，讓現金能夠幫你創造另一筆、甚至兩筆以上的現金流，千萬不要只把現金存在銀行裡，這樣做的結果是：絕對不夠你花到終老。
當然，我前面建議她把現金配置到股票，絕對不是去買投機股，因為投機股風險太大，一個不小心很容易就把退休金賠掉，記住，退休金的去處一定要「穩健、安全、且每月或每年有固定現金流可入帳」這3點，大型穩健配息的企業股票、投資等級債或ETF、年金險或許是退休族可以考慮配置的方向，提供參考。
作者簡介_李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
本文獲作者授權轉載，8/8原刊於YAHOO股市：退休族應該讓退休金為自己創造固定現金流
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