40歲才開始存退休金，該怎麼做？達人教你：退休前做對6件事，不怕老後沒錢花

退休儲蓄不能等，愈早開始愈好

對大部分的勞工來說，退休金頂多是補充社會福利和自己的儲蓄，而不是取代儲蓄。退休金儲蓄不能等。即使是量入為出的退休生活，也可能很花錢，唯一的方法就是讓時間幫助我們，而不是和我們作對。所以，要把退休當成首要財務目標。我們要早一點開始儲蓄，並且不論發生什麼事，都要持續下去。即使是中斷幾年沒有提撥至退休金帳戶，也會讓最後的總金額少30%。

耶魯大學管理學院的金融教授，也是重要的投資研究公司伊柏森公司的創辦人羅傑．伊柏森（Roger Ibbotson）認為，淨所得（net income）替代率80%，也就是你的稅前總所得（gross pay）扣除退休儲蓄，對大部分的人來說是比較合理的作法。

如果你想在65歲退休，就要早點開始儲蓄。如果你45歲才開始，那麼你的儲蓄占所得的比率，是25歲就開始儲蓄者的兩倍。如果你等到55歲才開始儲蓄，比率更是25歲就開始儲蓄者的三倍。例如以下表格所示：

愈接近退休，愈需要注意以下6件事

愈接近退休時，如果還不懂或是犯了錯，就必須付出高昂的代價。太早退休、選錯投資標的、領太多錢出來、領取的順序不對，或是沒有準備適當的醫療費用，都可能讓你退休後的黃金年代變質。以下是我列出你在何時該做的事。

離退休還有20年

調整你的投資組合：如果你利用目標日到期基金，和其他「擺著不用管」的投資標的，此時就更需要調整了。這些很適合投資新手或很擔心的人，但是當你愈接近退休，就愈要確保投資真的在幫你賺錢。舉例來說，如果目標日到期基金太早就轉為保守，你可能會放棄退休所需的投資成長。

離退休還有10年

重新審視你提撥的退休金：你只剩下10年可以善用公司和個人退休金專戶了。現在就多提撥一點，可以幫助你早一點退休，或是過得舒服一點。

考慮把房貸還完：如果你還完其他負債、把退休金提撥額調到最高後，還剩下一些現金，可以考慮在退休前把房貸還完，晚上也能睡個好覺。

減少風險：你的投資組合還是要傾向股票，但你可能要減少一些風險。如果你還沒賣出公司股票或股票選擇權，現在也該開始這麼做了。

離退休還有5年

想一想醫療費用和長期照護的支出：根據美國退休人士協會（American Association of Retired Persons, AARP）估計，65歲以上的人之中，有60%未來需要長期看護，而且不便宜：目前養老院一間半私人房（semi-private room），平均一天要價198美元，或是一個月6,000美元；居家醫療助理平均每小時21美元，全天的看護要504美元。請檢視自己的醫療保險或長照險是否足夠。

離退休還有2年

調整你的計畫：你離退休很接近了，你可以重新調整預算、調整資產配置，並且更清楚你預期會領到多少錢。如果你的計畫已經不適用了，請考慮其他的選擇：工作久一點、搬到便宜一點的地方、花少一點錢。

前往退休的路上可能漫長而顛簸，但愈早開始規劃，愈能確保晚年生活無虞。

作者簡介_莉茲．威斯頓（Liz Weston）

全美NO.1的線上理財作家

根據尼爾森網路評比，莉茲．威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活，修正過時的理財觀念，並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議，令上百萬人受惠，連《今日美國》都表示：「你會想要莉茲威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄，同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉（My Two Cents）專欄作家，以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉（Money Talk）。目前住在加州影視城。

本文摘自樂金文化《富有的祕訣：我對金錢必做的10件事》

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