許多人到退休了，在股市投資上仍是一張白紙。在退休金改革、低利率以及高通膨的三重夾擊下，生活壓力漸感沉重。退休小白族如何打理好自己的財務，為自己打造一個晚美人生，我們對此做了幾個建議。
我在演講以及與許多訂閱戶互動的過程中，發現到有愈來愈多的退休族，但他們對投資矇矇懂懂，卻有強烈想增加被動收入的渴望。我姑且稱他們為「退休投資小白族」。
「總編請教你，我手上有一些老本，如何玩股票增加被動收入？」「總編，我是股票新手，聽別人的建議買進股票，有賺有賠，賺的股票要不要停利，賠的股票要不要換股？」「總編，指數來到1萬8000多點了，我一直猶豫不決的關係一直都不敢買，現在還適合存股嗎？」
上述是我在各地演講後，以及讀者寫信給我的問題。不瞞大家，《存股助理電子報》的訂閱戶有不少人是已屆熟齡，甚至是已經退休的投資小白。面對通膨蠢動，股房市等資產持續勁揚，但定存利率卻依舊趴在地上起不來的情況下，他們內心的焦慮我可以理解。
這股熟齡或退休投資小白的焦慮，已經逐漸匯集成社會的集體焦慮洪流，導致投資詐騙橫行，或透過電話、或透過社群軟體，甚至你周遭朋友的慫恿與鼓吹在台灣社會中滲透開來。
今年農曆春節時，我媽媽就跟我說，鄰居一直向她鼓吹一家「安聯投信」的投資商品，只要投資一個30萬元的單位，就可以保證每月領息3800元。鄰居信誓旦旦地說，這絕對不是詐騙，因為「安聯投信」是大公司，而且她真的領到好幾個月的利息了！
稍有常識的人都知道，這是詐騙集團假借正派經營投信公司之名，進行違法吸金的把戲。因為，正派的投信絕對不可能用保證獲利、保證領息這種話術來販賣投資商品，況且是年息高達15%的投資商品。
保持認真與健康的心態是致富成功第一步
退休投資小白要避免上詐騙的當，釜底抽薪之道，唯有「戒懶」，以及戒掉「玩股票」這種充滿輕挑、下意識認為投資就是賭博的心態。說實在的，每當有人問我，「請問總編，玩股票現在要挑哪一支……？」聽到「玩」或「支」這兩個字眼，我就不太想理他了。這就像你對一個態度認真、工作嚴謹、又富有經驗，正揮汗如雨用心幫你家修理水管或馬桶的水電師傅出言不遜的道理一樣。
認真看待每一塊錢，不管這一塊錢是從工作賺來的，還是從投資賺來的，它們都是平等的，絕對不要有差別心。保持這樣的健康心態，才能在被動收入這條財富之路上走得平安又快樂。
如果認為被動收入並不是一種不勞而獲的財富，您就會比較心甘情願，花精力、花時間甚至是少許金錢去學習致富的知識。為什麼要學習？因為賺主動收入靠的是勞力或專業，被動收入靠的是知識與情緒管理，賺錢的知識與情緒管理絕對不是天生的，而是需要學習與精進的。
下表是我們專為退休投資小白擬定的學習計畫，根據我的經驗，頂多只要花1年的時間，起碼可以拿到及格的成績。存股助理的訂閱戶甚至在學習上會加快許多。不要只從想要拿到「明牌」的態度去看待存股助理，其實，對投資小白而言，存股助理不僅在知識上，在投資情緒管理與心性的鍛鍊上也可收事半功倍的效果。投資小白不妨可把存股助理當作一堂完整的投資理財函授課程。
「金旺組合小白版」兼顧學習與領息
時間也是累積財富的要素之一，建議投資小白，可邊做邊學，一方面布局今年股利進帳，同時，感受市場的波動性、從中學習到情緒與資金控管的種種經驗，並慢慢從中調整出適合自己的投資節奏與方法。
針對退休投資小白族，我們把原本給65歲以上熟齡族的存股組合建議，並考量到目前價位的合宜性而調整成「金旺組合小白版」，供訂閱戶做參考。
金旺小白版我們配置了巨路（6192）與神基（3005）這兩檔除息早鳥股，因為我們期望退休投資小白族能以股利進帳為主，最好不要對價差有太大的期望與依賴。
預計在4月份除息的巨路與神基如果今年能在10月份前填息，可將資金轉往高股息ETF進行二次除息。如果填息進度不如預期，因為目前的價位仍在合理價或便宜價，而且兩檔股票未來1~2年業績展望頗佳，也是值得長期投資的標的。
金旺小白版我們放棄了原本金旺組合的後衛主力—中信金（2891）與國泰金（2882），改以元大台灣高息低波ETF（00713）與台肥（1722）取代之。原因是，中信金與國泰金兩檔股票過去1年來漲幅頗巨，雖仍在合理或便宜價位階之內，雖值得續抱，但漲多怕修正，比較不適合剛進場的投資人。同樣的道理，我們也把擔任「中場」的杏昌（1788），置換成本益比更低、殖利率更高的健鼎（3044）。
金旺小百版300萬投資本金的建議組合，預計今年可領到17萬3400元股利，如果二次配息策略奏效，現金股利可望翻過20萬元。至於原本的金旺組合，自2021年10月推出以來，雖沒有股利進帳，但帳面獲利已高達28萬1250元，4個月來的報酬率是9.4%。
預防失智風險，要有兩個備案
我的父親今年80歲，是一個熱愛騎單車、注重健康與養生的退休族。一年多前，他如往常騎單車在自己住了大半輩子的城市運動，有一天竟然迷路，打電話要家人帶他回家。經醫院檢查後，醫生說父親已經是喪失40%記憶力的阿茲海默症患者。
這讓我驚覺到，失智是退休族必須正視的一個風險。管理好投資組合必須具備相當的腦力、精神力與不斷學習的毅力，並沒有大家想得那麼輕鬆。如果失智，鐵定是不適合再透過投資獲取被動收入的。
家裡目前的投資雖是我在打理，過去10年來獲利斐然，但為了預防失智風險，我一直鼓勵我太太（雖然她對投資一直提不起什麼勁），有空多看存股助理，嘗試著自己尋找投資標的，管理投資組合，培養出起碼程度的投資素養。
如果您對您的另一半信得過，建議熟齡退休族，最好夫妻倆能一同學習存股的知識與心法，以防另一半如果失智，不至於讓好不容易建立起來的被動收入現金流遭到中斷，這是第一個備案。
如果另一半信不過，或者單身，而且孩子們仍未成年，或者投資理財心智還不夠成熟，可採取第二個備案—對財產進行安養信託，透過能克盡善良管理人責任的第三者（即銀行）介入你的財務管理。
把上述3件事情想清楚了，退休投資小白也能打造自己的晚美人生。
本文摘自《存股助理電子報》存股助理第128期︱搞懂3件事，退休投資小白也有晚美人生
限時活動-1元體驗7天《存股助理電子報》立即體驗
【免責聲明】
本網站以及《今周刊存股助理電子報》所提供之文章或影音僅供參考，不能保證獲利或減少損失，亦無鼓吹以及建議任何具體投資行動或決定。任何投資均有其風險，投資人應為自己的決策負責，本網站不負訂閱者或內容瀏覽者投資盈虧任何之責任。我們提供的資訊將力求正確性與即時性，但一切財務數字應以證交所以及企業本身所提供為主。
