投資在知識上，可以獲得最高的利息。 —富蘭克林，哲學家
通常人們想到退休規劃的第一件事就是：錢！這點不隨時間改變而改變，會變的是退休金數字，以及籌措方式，這些留到下堂課再說，這裡先來討論觀念，尤其是過去幾年我在講座中必定提到的三個觀念：1.足夠就好，2.簡樸生活，3.破產上天堂。
《聯合報》過去兩年針對「退休力」做大規模調查，所謂退休力分三部分：1.財務，2.健康，3.心靈社會（這個部分可再細分為社會連結、活躍好學、自在獨立），比重各佔三分之一，滿分一百，調查結果顯示台灣社會平均分數是不及格的五十四分，其中單項分數最低的就是財務。
考量國人一向重視金錢，標準較高，自我評量結果在及格線之下不令人驚訝，更值得參考的是各年齡層的狀況，報告顯示六十歲是分水嶺，六十歲以下平均分數不到五十，以上則是高得多的六十五分，個人解讀不是過六十歲財富突然增加，而是退休後才了解對錢的真實需求。
人人都說錢「足夠就好」，但什麼叫「夠」？
退休前出於對未來的陌生未知，和受媒體信息影響，金錢焦慮感很重，一旦退下來，透過日常生活實踐，才真正理解「足夠」指的是什麼，心裡也變得較踏實。通常你問年輕人和銀髮族退休需要多少錢，答案差異很大，原因在此。
接受「足夠就好」觀念可以避免無謂焦慮，但不表示身為上班族的你可以鬆一口氣，退休後的日常花費確實比在職場時低，但別忘了你會活很久，有句話說「人生最遺憾的是走的時候，錢花不完；人生最悲慘的是錢花完了，人還沒走」，要避免悲慘晚年就必須儘早開始準備。
所謂財務自由定義很簡單：
「被動收入大於或等於日常開銷」，要做到，降低開銷自然大有幫助。好消息是，科技發達的結果，許多過去有錢人才負擔得起的物品或服務，現在平價許多，因此，現今簡樸生活的主要挑戰不在貧苦度日，而在「由奢入儉難」的心理層面。
舉個例子，年輕人剛入社會出行大都搭大眾交通工具，稍有積蓄後買台摩托車代步，隨收入增加換成汽車，接著再從二手換新車，國產換進口等，這是多數人人生上半場的交通工具演變。退休以後呢？這時分叉出現了，有人開名車，有人卻回歸到搭乘大眾交通工具。
類似演變適用於食衣住行娛樂等生活不同層面，如何選擇無關對錯好壞，只要負擔得起，用精美物品犒賞工作辛勞沒什麼不對，只是對願意由奢入儉的人來說，要達到財務自由門檻自然容易許多。
選擇習慣消費方式沒問題，但被外界眼光牽著鼻子走就不值得鼓勵了，有些人生活省吃儉用，碰上買名牌物品，請客吃飯，或出國觀光等時機，花錢卻大手大腳，和平日形成強烈對比，原因是他們考量的經常不是實際需要，而是受消費主義影響，或面子作祟的結果。
東方人對金錢焦慮感很重，退休規劃除了考量日常生活所需，還要做老年醫療照護，留遺產給子孫等準備，西方社會則因社會福利制度較完善，生命價值觀不同等，較沒有留棺材本的觀念，如此差別自然造成財務目標設定上的差距。
許多西方人認為個人財務管理最高境界是「破產上天堂」，也就是離開世界那天花掉口袋中最後一塊錢，這個觀念的重點不在「金錢」，而在「生活」，因為賺錢需要耗費時間精力，也就是以犧牲生活品質為代價，要用最小代價換取最大效益，就必須求得生活與工作間最佳平衡。
過去兩年Covid-19影響世人生活和工作形態，有些人因而延長工作時間，甚至延後退休年齡，但同時，媒體報導有愈來愈多歐洲人，感念人生短暫，反而減少工作時間，犧牲部分收入，以延長和家人朋友相處時間，和從事有興趣的事務，正是「破產上天堂」觀念作用的結果。
以上三個金錢觀對退休財務管理至關重要，當年我離開職場時，生活四周有一些比我更有條件提早退休的同齡人，但我退了，他們沒有，關鍵就在金錢觀不同，亞洲社會金錢至上是主流，有錢賺不賺有違常理，即使說服得了自己，還得額外花力氣克服外界壓力。
之前提到《Your Money Or Your Life》一書，前幾年再版名為《跟錢好好相處》，作者後來被全球FIRE族奉為開山鼻祖，就像十多年前的我一樣，他當年也沒聽過FIRE這個名詞，但我們都知道一件事：要想財務自由，建立正確金錢觀的威力比中樂透還大！
(本文摘自《45歲退休，你準備好了？》，時報出版， 田臨斌（老黑）著)
