相信大家都聽過投資理財、存退休金，一定是越早開始越好，用時間的複利讓錢滾錢，但我現在已經超過40 歲了，想從頭開始累積退休金是否來得及？
40 歲開始存退休金不嫌晚
透過表1-3 解釋不同年齡開始存錢的差別，舉例來說，設定目標65 歲退休，退休金要達到2,000 萬元，每年投入年化報酬率7% 的資產配置中，從25 歲開始到55 歲的差別。
如果目標是在65 歲的時候累積到2,000 萬元的退休金，你可以選擇從25 歲開始，在未來的40 年中，每年都投入93,628 元，相當於每個月7,802 元，每個月只要不到8 千元就可以達成。
如果是35 歲才開始，每年投資金額就要提高到197,876 元，相當於每個月16,490 元。45 歲開始就要增加到每年455,942 元，每個月則是37,995 元，55 歲開始則需要1,352,850 元，那每個月就要投入112,738 元。
每晚10年金額就需要增加快一倍，但到了55 歲才要準備退休金，每個月金額就要比45 歲時多增加近3 倍。
或是換個另一個方法2，在25 歲可以一次投資一筆約133 萬元的資金到年化報酬率7% 的投資組合中，之後就不需要再投入任何一毛錢，65 歲時一樣可以達到2,000 萬元；35 歲投入就要準備約260 萬元，到45 歲就要520 萬元，而55 歲就要準備1,020 萬元，每晚10年就需要準備多一倍的資金，所以準備退休金真的要趁早開始。
現實生活的殘酷舞台
不過現實生活並不是一直往上累積資產的線性發展，人的收入會增加或減少，甚至可能失業，有些人會結婚成家、養育小孩；有些人則有長輩要奉養，或有出國進修的計畫。
一般人可以好好存錢的時間大多是在剛出社會一直到結婚前，如果不要花費太多在奢侈享受的生活上，這時候是人生最沒有負擔，可以自己決定花費的時候。
一旦結婚進入家庭，你就有更多的花費考量，買房或養育小孩更是一大筆固定支出，一直到小孩長大就業了，才會比較有餘裕準備退休金。
以前的結婚年齡大多在25 歲上下，等到小孩畢業開始進入職場時，父母的年紀大約45 歲左右，還有20 年的時間可以準備退休金，而且那個時候的收入也比剛出社會時高。
但現代人大多晚婚，平均在30 歲以後才結婚，小孩大學畢業時，爸媽的年紀可能都已經55 歲了，而且小孩的負擔結束後，可能接著要負擔年邁父母的生活與醫療，這時候才要開始準備退休金就會變得非常困難。
但想要年輕人從25 歲就開始存退休金也是一件困難的事情，因為剛出社會正打算要一展鴻圖，誰會未雨綢繆去想退休的事情，更何況青春無敵，總想談戀愛，想出國旅遊增廣見聞，享受豐富的人生，能有多少人會在剛出社會時就開始認真存錢，為退休做打算。
投資自己，增加本業收入
人生也並非是為了準備退休而活著，在25 ∼ 35 歲的時期，應該要好好規劃生活，也規劃收入與花費，在享受生活的同時，更要不斷進修累積自己的實力，讓本業工作收入增加。
這個時期每個月可以強迫自己固定存下一定比例的薪資做為投資本金，雖然金額可能不高，一旦習慣養成，對將來的退休理財計畫會有很大的幫助。
結婚成家有了小孩之後，花費相對增加，有可能會有好一段時間都無法存錢，這時候也不用過度擔心，把這個階段性的任務做好就好，小孩進入國小後的花費可能會降低，希望此時的你尚未45 歲，這時候就一定要開始進行存錢計畫了。
如果到了50 歲才開始準備退休金，時間複利優勢已經不在我們這邊，而要運用的就只有薪資了，用可以存下的高比例本金來彌補時間的不足。透過表1-4 的整理，重新調整存退休金的計畫。
假設在25 ∼ 35 歲之間每年存下12 萬元，相當於每月以1 萬元進行投資，在年化報酬率7% 的投資組合下，35 歲時可以累積到大約177 萬元，這時候這筆錢繼續放在投資組合裡累積投資報酬，千萬不能花掉。
35 ∼ 44 歲期間可能因結婚與養育小孩暫時無法儲蓄，所以每年投入的金額為0 元，但原本的投資資金仍繼續在年化報酬率7% 的投資組合中持續累積，10年後到45 歲就可以滾出349 萬元的資金。
假設這時收入有增加，小孩的花費也減少了，每個月又可以存下1 萬元做投資，這時累積投資十年後，55歲時投資累積的資產可以來到大約840 萬元。
距離65 歲退休的目標僅剩10年，我們需要每個月投入多少錢才能達到65 歲有2,000 萬元的退休金呢？答案是20,930 元，或是一年約25 萬元，相信你看到這數字應該不會覺得是一件很困難的事情，只要早一點開始每個月存下1 萬元，即使中間中斷十年沒有再投資，最後十年也只需要將投資本金提高到2 萬元就可以達成目標了。
作者簡介_雨果
「雨果的投資理財生活觀」粉絲團版主。
多年用心經營粉絲團，並提供讀者許多扎實的投資理財心法，以及對各種金融產品的分析等。
認為賺錢的目的不是為了賺更多錢，而是有足夠的錢去過自己想要的生活，因為每天盯盤並不叫生活，那叫工作。
2007年自澳洲回台工作後就開始投資台灣股市，透過買賣個股與選擇權、利用技術線型與財報基本面分析等方式進行投資，但十年的投資經歷卻是賺賠各半，在資產累積上沒有明顯進展。
2017年開始接觸美股與指數化投資理念，領悟了金融投資的核心價值與觀念，於是重新調整投資方式，開始看到了調整後的成效。
2020年開始經營粉絲團分享領悟後的理財觀念，與過去多年的理財習慣與財務知識，希望協助還在股海載浮載沉的投資人一起建立可以長期執行的投資方式。
學經歷╱畢業於澳洲昆士蘭理工大學資訊科技學士與MBA碩士，曾任電腦補習班老師，現為外商公司總經理。
本文摘自幸福文化《聰明的ETF投資法：不懂財報沒關係，運用有效投資存下退休金》
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