全民理財養大你的退休金指享退輕鬆擁抱樂退人生

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2019-12-26

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台灣人口快速老化又少子化的結構，成了公共年金的致命傷，預計再過7年，擁有千萬勞工的勞保將面臨破產危機，軍公教退撫、國民年金還有軍公教保險也岌岌可危。「退休金不足」的憂慮推升全民對於「退休理財」的急迫感，想要安心退休，得從學會理財開始。

今周刊與元大投信「養大你的退休金」對談，與會貴賓：(由左至右依序)元大投信總經理黃昭棠、元大投信董事長劉宗聖、退休投資專家怪老子、今周刊社長梁永煌、大投信資深副總暨智能退休專案召集人譚士屏、元大投信基金經理人暨ETF AI智能平台負責人邱鉦淵

為了提升全民的退休意識與提供正確的退休規劃平台，今周刊特別與元大投信舉行「全民理財養大你的退休金」對談，與會貴賓包括：元大投信董事長劉宗聖、元大投信總經理黃昭棠、元大投信資深副總暨智能退休專案召集人譚士屏、元大投信基金經理人暨ETF AI智能平台負責人邱鉦淵與今周刊社長梁永煌、退休投資專家怪老子進行座談。

退休不是退了才休而是先”修”再退

一開始，今周刊社長梁永煌即指出，根據統計，台灣65歲以上的老人罹患憂慮症的占比最高、達11.2%，換句話說，十位退休人士當中就有一位得憂鬱症，而退休生活一生只有一次，如果過的不好，沒有機會重來。因此，如何面對退休及趁早做好退休準備，不只是屆退者的必須、更應該是全民的功課。

接著，元大投信董事長劉宗聖提出一個觀念，他認為「退休」不是「退了才休」，而應該是「先修再退」，這裡的「修」等同於「修業」，也就是要提早為退休做準備。特別是台灣人的平均餘命越來越長，退休金準備足不足夠，將成為能否「安享晚年」的關鍵，因此，理財的第一哩路從工作的第一天開始，直到人生的最後一哩路，都要理財，財務越自由，退休就越安心。

以日本為例，比台灣還早步入高齡化社會的日本，近期遇到的社會現象不只是「下流老人(高齡者的貧窮生活)」、「銀髮監獄(為了吃牢飯而刻意犯罪的高齡者)」，還有因為高齡失智而帶來的財務問題。

根據日本《高齡社會白皮書》顯示，日本65歲以上的失智症患者人數到2030年將增加到830萬人、佔總人口的7%。根據日本第一生命經濟研究所推算，到2030年日本失智症患者持有215兆日圓，將超過日本家庭金融資產整體的10%。

「面對退休議題，健康及財務都很重要。」退休理財達人怪老子說，但老後難免有病痛、有意外，這部分的風險可以在年輕且健康時用保單來做風險規避；至於財務，同樣也是越早開始規劃越好。

至於要怎麼樣才知道退休金夠不夠？其實沒有標準答案，他在退休前計算了一下，把手中所掌握的存款加上投資收益加計通膨算出每個月可帶來的現金流量，發現在假設報酬率為4%的情況之下，足夠他活到100歲以後，這個計算結果，讓他可以放心退休。

理財分階段有紀律執行

退休理財不能等快要退休了才開始，元大投信總經理黃昭棠表示，理財分為三階段：第一階段是35歲以下、剛出社會的年輕人，投資策略可以積極些、以迅速累積資產。第二階段則是35-50歲的中堅分子，累積了第一桶金，可以做更有效的資金運用，這個階段要懂得資產配置，在適當的風險當中追求報酬。而50歲到60歲則為理財的第三階段，這個時候要思考如何讓穩定的現金流產生存本取息，以安穩度日。

黃昭棠強調，以往談退休理財，常見的是用「退休目標」回推「現在該存多少錢」、「報酬率預計多少」、「選甚麼產品」，然而，退休規劃是長期的，每個人在存退休金的同時，還可能要同時存結婚基金、子女教育基金……，投資期間還會面臨市場的多空、指數的漲跌，該怎麼做資產配置、有紀律的執行以達成目標，才是最大的考驗。