如果你仔細考慮過退休後的需求，你將會發現我們通常都把退休後的生活需求太過簡化了，在做退休準備時，你能不把醫藥費看、護費用一起考慮進來預先做準備嗎?
我們偶爾可以在媒體上看到金融機構發佈的有關退休議題的研究報告，不過不管是保險公司或是銀行委託學術單位所做的報告，其調查的深度似乎都有待加強，你很難從這些報告中真正了解到國人對退休的準備如何、準備的夠不夠等等。
而在美國有機構每年專門針對企業員工的退休準備、退休信心等做調查，美國員工福利研究協會(EBRI Employee Benefit Research Institute)是一個獨立的、非營利機構，它在今年所發表了幾份報告:退休信心調查、退休準備及對退休的期望等，雖然國情不同，但是其中的一些調查結果倒是可以提供我們做為參考，重點內容摘錄如下:
在2015年退休信心調查中，有22%的員工說他們對於有足夠的錢過一個舒適的退休生活相當有信心。而有退休規劃與沒有退休規劃的人顯然有蠻大的差距，有做退休規劃的人覺得非常有信心的比例是28%，但是沒有規劃的比例只有12%。
對於退休的期待，在1991年只有11%的人預計在65歲後退休，而2015年比例已上升至36%，還有10%的人期待一直工作下去、都不退休的。而期待在65歲之前退休的人，也從1991年的50%，到2015年已下降至25%。而想延後退休年齡有以下的因素:
1.經濟情況不好
2.自己財務狀況不佳，無法負擔退休支出
3.工作上產生變數影響
4.需要負擔醫療支出
5.對政府社會福利沒信心
6.日常生活開銷比預期的還高
7.還待確定自己是否可以安穩的退休
有50%已退休人士說，他們比預期的還提早退休，多數的原因是因為健康或失能等因素造成的。只有8%的人期待在60歲前退休，但是實際已退休的人中，有36%的人是在60歲前就退休了。有26%的想到70歲後再退休，但是調查已退休人士中，只有6%的人是真正做到70歲後再退休的。
有高達67%的人退休後，希望再從事有報酬的工作，但是對已退休人士的調查，發現只有23%的人可以做到這一點。而想繼續工作的原因是：他們享受工作，想繼續活躍於職場；不過財務因素也是一個重大原因:例如存款或投資金額的減少、想繼續享受醫療保障等。
退休後收入來源，有高達80%的人期待社會安全福利可以提供退休後主要的收入來源，其他來源包括雇主提撥補助的退休計劃、個人的退休儲蓄計劃，及個人的儲蓄、投資等，而有56%的人期待他們能有退休前70%的收入。
至於退休準備到底已經有準備的金額有多少呢? 這金額是員工自己的儲蓄與投資，不包括雇主提供的確定給付的退休金金額，這裡又分有退休規劃的與沒有退休規劃的，二組答案有明顯的差異：金額最少的不足美金1,000元的部份: 沒有退休規劃的有64%的人說他們的準備金額少於美金1,000元，而有退休規劃的這個比例只有9%。另一方面有35%的有退休規劃的人說他們的準備金額在美金100,000元以上但，是沒有退休規劃的人只有3%的人達到此標準(見以下圖表)。
至於退休到底要準備多少? 48%的人說他們曾經試著要計算出退休的花費要多少，有近半數的人(46%)人覺得他們至少要準備500,000元美金以上才夠退休之用。而有計算過退休花費的人中有29%認為需要準備1,000,000元美金以上，而沒有計算過退休花費的人，這個比例只有12%。
有計算過的人似乎也提高了他們對退休後過一個舒適退休生活的信心，有33%的人回答說有信心可以過舒適的退休生活，而沒有計算過退休花費的人，這個比例只有12%。
雖然美國的情況跟我們的狀況不同，例如生活水準、基本生活開銷費用不同，但是從這幾份報告中還是可以找出一些共通點，可以讓我們再做思考的:
1.退休年齡是否都是65歲?
由於退休給付的社會福利措施對全球政府都造成極大的負擔，現在調高法定退休年齡或是降低退休給付，已經成為一種趨勢。
美國有高達67%的人退休後希望再繼續工作，而且是從事有報酬的工作，有些人是因為經濟狀況不佳，在退休後必須再另覓工作以維持退休後生活；有些人則是因為身體健康狀況尚可，不希望就此脫離職場。
不過因為醫療進步、人類壽命逐漸延長是事實，以往估計退休後餘命尚有20年，但是現在可能必須更加延長為30年，甚至更長。
更長的退休後餘命，意謂著退休金準備必須準備更多，而在退休前針對退休所做的儲蓄與投資都必須更加謹慎，以免退休後發現退休金準備根本不夠用，本來是想過著退休享清福的日子，退休後卻還是必須過著朝九晚五、為五斗米折腰的日子，未免是有點辛苦了。
2.船到橋頭不會自然直，趁早為自己退休做規劃
從美國員工退休調查的例子，我們看到有沒有做退休規劃，對自己的退休準備影響很大，有退休規劃的人有35%的人的退休準備金額在美金100,000元以上，但是沒有退休規劃的人只有3%的人達到此標準。
如果你仔細考慮過退休後的需求，你將會發現我們通常都把退休後的生活需求太過簡化了，以為退休後只要簡單過活就好，退休前每月生活費如果是5萬，退休後開銷一定會減少，可能3萬就夠了。
殊不知，生活費可能降低了，但是隨著年齡漸老，醫藥費、看護費用卻增加了，而且這二項的開銷可能都要高過於退休後生活費的開銷，在做退休準備時，你能不把醫藥費看、護費用一起考慮進來預先做準備嗎?
2014年8月遠見雜誌:退休行為及勞退新制大調查中提到:”當進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時，竟有36.4％回答1萬～2萬元，2萬～3萬是29.4％。而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3％….”，這可見國人對於退休後的需求是有多麼的不清楚，不管是自己做退休規劃或是尋求財務顧問專家的協助，你都應該儘早開始為退休做好規劃。
3.社會福利可以提供退休後主要的收入來源?
美國有高達80%的人，期待社會安全福利可以提供退休後主要的收入來源，同樣在遠見雜誌的調查中指出:”有73.8％的受訪者沒有信心，勞退金制度可以達到自己的退休金目標”。台灣目前的勞工退休給付共有兩種，分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。
勞工退休金給付又有舊制跟新制，舊制是按照勞基法，僱主在員工退休時所給付給員工的退休金，新制退休金是僱主每月按員工薪資的6%提撥到個人退休金專戶的退休金給付。
而這二種:勞保老年給付與勞工退休金給付加總起來，在一般勞工退休時所領到的錢算起來，它的所得替代率可能不到50%(所得替代率是指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例，所得替代率愈高，表示退休後可用的退休生活費愈多)，因此退休金的準備還是得靠自己多做準備。
在美國勞工可以選擇401K退休福利計劃，員工每月提撥金額至其退休金帳戶，公司可能也相對提撥一部份金額，而帳戶的錢可以用來投資共同基金等標的，由員工自行決定投資項目以及自付盈虧，因此員工有可能可以累積到更多的退休金準備。
同一份調查中指出，即使在我們新制退休金中在僱主提撥6%之外，勞工也可以自提最高6%，但是自提的人數比例只有21.6％。而有46.9％受訪者有每月額外從事退休理財，但是主要以購買保險商品為主佔70.1％。
由於現在保單預定利率偏低，購買儲蓄險是可以做為退休規劃的選項之一，但是如果全部用保險來做退休金的準備，將要付出更多成本才能完成退休的目標，建議還是適度的承擔風險，以其他投資工具搭配來做退休規劃，較容易達成退休金的準備。
除了自提6%的新制退休金提撥的方式外，你自己其實可以藉由每月固定提撥薪水的一定比例，進入一個你專門用來做退休準備的帳戶內，利用這個帳戶內的錢來做投資建立你的退休基金。
至於投資工具的選擇，建議挑選方便做投資管理的工具為主，例如：保險公司的變額年金，因為有數百種投資標的（基金、ETF等）可供選擇，方便做資產配置，在同一平台內一年也可以有6~12次免費轉換投資標的的優惠，與分散在多家銀行購買基金的方式比起來，管理上會方便許多。
另外ETF指數型股票基金，也因為其手續費成本低，及追蹤指數的被動式投資管理方式，可以有效分散風險及做好資產配置，也適合做為退休規劃的投資工具。
例如一支全球型股票ETF，就已經包含了世界各國的股票，再加上一支以追蹤MSCI Emerging Markets Index（MSCI新興市場指數）的績效表現為目標的ETF，投資組合中以這樣的二支ETF就做好全球股票的資產配置了。
當然投資策略還是要依照你投資時間長短（距離退休還有多少時間？還是已經退休了？）可承受風險程度等等，來選擇保守穩健等投資策略做投資。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
(圖片來源: gags9999)
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