要能夠安穩的退休，當然必須要財務健全，讓自己有足夠的生活費可以用，甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃，只有錢的問題需要考慮嗎？其實真的要做退休規劃，要為自己建立完整的退休藍圖，財務是基本的，但還有更多層次的問題需要考慮到。
想到退休，你會想到什麼？是自由自在、從此沒有工作壓力，可以到處遊山玩水，還是突然無事可做、生活不知如何打發？有些人曾經非常投入在工作中，工作就是他生活的全部，他很享受工作所帶來的成就感。但是退休後突然閒下來了，不再需要朝九晚五的上班、不再有下屬拿公文給他批示、不再有那些以前覺得非常浪費時間的會議、失去了工作上的光環（職位、抬頭等）──他開始覺得退休的生活真的不知如何是好。
有些人可能不願意談到，甚至害怕碰觸「退休規劃」這個話題，一方面有些人認為距離退休還很遠，不用去想到這麼久以後的事，有些人是因為一直沒有特別做退休規劃，還覺得它非常複雜，因此不想去談。但是想想看，一般人在65歲退休後，按照現在統計的平均壽命，如果活到85歲，退休後還有20年的時間要過活，難道你不該為它好好做個規劃嗎？
要能夠安穩的退休，當然必須要財務健全，讓自己有足夠的生活費可以用，甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃，只有錢的問題需要考慮嗎？其實真的要做退休規劃，要為自己建立完整的退休藍圖，財務是基本的，但還有更多層次的問題需要考慮到：
1. 財務上的考量
清除債務
退休後，照理應該是沒有什麼貸款或其他債務上的經濟負擔，如果還有房貸的話，對退休生活是一大負擔，此時應該做適當處理：如果是投資性質的不動產，也許趁早賣出，增加現金流入是一個正確的選擇；如果兒女都成年了，在家時間不長，有些人甚至考慮換到較小的房子，這時的考量主要以是否有電梯方便出入、周邊生活機能是否健全為考慮的重點。
減少非必要支出
因為活動減少，部份生活費用會相對降低，一般統計至少會降低28%以上的支出。一些重大的支出，如原本固定每幾年都有的房子整修、換車等，可以重新衡量是否有其必要性，以降低退休後支出。
2. 生活上的考量
也許以前過的是忙碌不堪的生活，生活中只有工作。退休後如果完全沒有事情做，生活會過的很沒有重心，尤其是以前太過忙碌，也沒有閒暇時間培養任何的興趣或嗜好。退休後時間多了，可以好好規劃一下，也許是利用以前的專長尋找一份時間較為彈性、類似顧問性質或教育訓練類，可以傳承以前經驗的工作，也許收入不多，但是可以持續跟社會保持連繫。
如果時間、體力許可，也可以從事社會公益活動，視自己的能力、專長等，找尋自己有興趣的團體，奉獻自己的時間、不求回報的為他人付出，施比受有福，這也是相當有意義的事，在雅虎（Yahoo!）的志工招募看板上，就可以找到相當多這方面資訊。
3. 投資理財上的考量
在投資理財上要注意的是，接近退休時，投資的資產配置必須做調整。把資金全部放定存，不是一個聰明的做法，因為你的錢以現在的利率看，根本趕不上通貨膨脹的壓力；把全部資金放在原先的投資帳戶內，沒有去做資產配置、把投資標的做適當調整也不對，因為退休後的投資理財目的是以「產生穩定的現金流」為首要目的，因此，原先風險性太高的投資標的都必須做調整，原來的投資策略也許是股票型基金、指數基金等佔資產比例60%、債券型資產比例佔40%，現在可能調整為股票型20%、債券型80%，退休後的投資管理必須要有不同的策略。
千萬不要以為以前投資都有獲利，因此覺得很放心，把所有投資資金放在同樣一個帳戶內。如果投資標的的相關性太高、風險沒有分散的話，碰到市場波動時就容易發生大幅度的資產減損的狀況。要知道投資資產如果下跌40%的話，往後需要有67%的獲利才能彌補的回來，而下跌20%的話，只要有25%的獲利，就可以讓總體資產回到原來的價值。
因此在投資上面，尤其是如果這將會是退休後的主要收入來源的話，建議最好找財務顧問做諮詢，不管是在退休前資產累積的階段、在接近退休或是已經退休了，投資的資產配置管理方式會有一些不同。因為人生各個階段的需求是不一樣的，例如在退休後，投資資產能夠創造穩定現金流就比創造獲利還重要；這樣的需求跟以前還沒退休前、還在累積退休準備金的階段，那時候因為可以承擔比較大的風險，因此可以適當的運用市場波動來創造收益，這前後的需求是不一樣的，當然投資資產的配置與投資管理的方式就要不一樣，而財務顧問的工作就是協助客戶，因應人生各個階段的財務需求目標，來做收支調整、投資管理建議等等。
4. 財產傳承上的考量
如果已經有立遺囑的習慣，可以趁這次機會重新檢視一下，是否有需要修改的地方。現有財產如果可以儘早做安排的話，在時間比較寬裕的狀態下，將更有利於做完整的規劃，例如以後可能的稅負大約會有多少？財產的安排是利用遺囑載明分配方式，還是現階段要利用其他方式預做安排，例如：設立他益信託，將部份財產轉移為信託財產，以做為特定用途的安排；有人擔心房產直接贈與子女，恐怕子女以後不會孝順、無法照顧其晚年生活，可以利用不動產轉換為現金、設立自益信託的方式，在生前利用此信託資產，投資產生的資金做為退休養老之用，而身後信託財產再遺留給子女。
如果行有餘力，你甚至可以將部份財產設立公益信託，選擇你所希望捐助的對象（孤兒院、學校等等）、資金的使用方式（受捐助的單位如何利用捐助款）。你也可以當志工，實際協助這些公益團體的運作，行善助人，也可以讓自己退休後的生活過的多彩多姿，如果想要了解公益信託，可以觀看此影片介紹：公益信託介紹影片。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
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