理財新觀念打破退休舊魔咒

地球暖化、人口老化、政府公務員失業、六十五歲退休，這四件看起來毫不相關的事情，你認為哪一件與你的未來息息相關？

美國加利福尼亞州州長阿諾．史瓦辛格在七月一日宣布，加州財政進入緊急狀態，政府將被迫以「開白條」（ＩＯＵ，即無保證的借據），來支付工程承包商、商品供應商等帳單；也就是說，這個全世界第六大經濟體、美國最富有的州，政府財政瀕臨破產。州政府估計從二○○九年七月一日開始的會計年度，一年之內財政收支缺口高達新台幣八千八百億元！
 

退休制度是政治空頭支票

為了度過這個難關，阿諾州長採取了史無前例的劇烈措施，包括裁減兩萬名公務人員與教師，留下來的公務人員每月休無薪假三天，總共延遲支付公務人員薪資十二億美元，外加學生必須多繳學費、增加特別借貸等等，勉強在七月底之前躲過破產危機，公務員則面臨失業的危機！

相對於日本政府，阿諾還算是敢於面對現實的勇者。日本中央與地方的負債總額，已經超過一千一百兆日圓，換算超過十一兆美元，其中有九百兆日圓是中央政府的國債、兩百餘兆日圓是地方債。日本政府的借貸比例高居已開發國家首位，早就深陷以債養債的泥淖之中無法自拔，只能把利率壓在幾乎為零的水準，拖長還債的「最終審判日」。

那麼，你是否願意猜猜看，債台高築、已經維持十年零利率的日本，還有沒有什麼特效藥，能夠避開加州那種財政破產、公務員失業的惡夢？

如果，鐵飯碗不再是鐵飯碗，那麼你殷殷期盼著的「六十五歲退休」，又能有多少保障？

六十五歲退休的制度，在德國總理俾斯麥提出之後的五十年，再度被美國總統羅斯福確認，羅斯福在美國股市崩盤、經濟近乎崩潰的情況下選上總統，隨後在一九三三年推出新政，建立社會安全機制，以六十五歲作為領取政府退休金的標準。但是，當時美國人民的平均壽命只有六十三歲，而且每一名退休老人有高達四十名的年輕工作者撫養，如果以當時美國平均壽命的標準，放到今天來訂定退休年齡，那麼今日的退休年齡應該是七十九歲，而不是六十五歲。

二次世界大戰後，各國沿用羅斯福的六十五歲退休的觀念，相互比照來爭取國民的認同，有些國家為了表示進步，例如韓國、日本、法國與土耳其，甚至還將國家規定的退休年齡提早到六十歲，以表示政府照顧人民的決心。

所謂的退休，從一開始就不是科學計算的答案，而是政府為了籠絡民心的政治決定。從一八八一年的俾斯麥，到一九三五年的羅斯福，再到二○○九年破產的加州政府，人類社會早已出現翻天覆地的改變，但是，「六十五歲退休」卻隨著時間的推演，成了一個無人敢觸及、一碰就會導致政府倒台的魔咒。
 

捨棄「蓄水庫」退休觀念

解鈴還須繫鈴人，破解魔咒還是要靠人民自己。現在許多人過勞工作，天天期盼六十五歲退休的那天早日到來，為此也拚命想要在有限的時間、龐大的壓力下，趕緊賺進第二、三、四、五桶金，三十歲的人想要四十歲就退休，四十歲的人想要五十歲就退休，整個社會充滿了急功近利、焦躁的氣氛。有這樣壓力的人不妨先靜下心來，想想人類社會無可逆轉的長壽趨勢，認清自己可能必須活到九十歲的事實，重新調整自己的腳步，才比較容易尋得一個平衡的人生目標。

打破六十五歲退休的魔咒，需要新的理財觀念來配合，傳統的退休理財，不論是政府的強制提撥基金，或是商業的保險，觀念都是在退休的那天，蓄積到最大的財富，然後在剩餘的有生之年，逐漸把它花掉。這種「蓄水庫」的退休理財觀念，肯定無法因應人口老化加速的需求。

如果人們的平均壽命將會達到九十歲，傳統的理財觀念就必須要徹底放棄，或者至少需要大幅修正。事實上，老人們對於財富的需求，可以分成四塊，一是基本生活食衣住行的需求；二是醫療保健的需求；三是文化娛樂等提升生活品質的需求；四是社會公益方面的需求。
 

需求被滿足是不退休關鍵

六十五歲不退休的關鍵，就在第一點需求的滿足，應該是長久且持續的。例如剛剛大學畢業的年輕人，可能在科技公司擔任創新研發，經常要熬夜的工作；但是對於超過五十歲的中年人，他的工作內容可能就偏重管理職，或是目標明確的成果導向工作；過了七十歲，身分可能變成顧問，或是轉型到不同的領域重新尋找工作的樂趣。關鍵是，不論人生哪個時期，你都有穩定的收入來支持一定的生活需求。

其次是醫療保健的需求，這方面因為有太多意外的花費，必須仰賴醫療保險來支持，最好是趁年輕的時候早早開始買進保單。但是，保單不能夠一把全壓，應該是你拿財富的一小部分，來確保未來幾十年醫療需求，只要保險公司不倒。

第三種需求則是增進生活品質，出國旅遊玩樂的費用，這個部分可以用積極的股票投資，或是基金投資來滿足；基本上賺多少玩多少，沒有壓力也不必因為少出國一次就有任何遺憾。台灣股市經過多年的壓抑，目前是亞洲各主要股市當中，股價最被低估、殖利率最高的股市，即使經歷了金融海嘯，台股過去五年平均殖利率超過五％以上的，還有一一五家公司（扣除兩千年以後才上市的新公司）；殖利率在三％以上的，還有將近三百家，其中，有非常多可以放心投資的標的。

第四種需求則是公益等其他方面的需求，銀行存款有結餘，除了留著自用之外，也不妨拿一部分出來投入公益活動，因為公益在全世界都是老人重要的活動，拿一部分剩餘的積蓄，把死的財富盤活成為積極正面的人際關係，也是不可忽視的需求。