多少錢才能快樂退休？

勞保年金和國民年金即將開辦，在新制度實施前，專家建議你趁機檢視一下未來退休財務是否有缺口，若有缺口，應及早規畫補救。

弘利投顧總經理劉凱平認為，「退休的理財規畫，就好像『治理河流』，得先找出哪裡有問題，對症下藥才是根本之道。」透過退休理財計畫，了解自己未來的夢想，算出理財缺口之後，有紀律地執行理財計畫，如此，才能坐上「夢想」班機，過理想的退休生活。

劉凱平強調，「退休理財規畫，最重要的就是要知道『夠不夠』這個問題。要去設想，一個人在最壞的狀況時，不用靠別人，能否有尊嚴地生活。」

找出退休後的財務缺口

第一步驟即是決定退休後每月的生活費。也就是要先決定自己退休後到底要過什麼樣的生活，才能進一步算出是否有財務缺口。例如，退休後一個月需要多少生活費，是每個月三萬元、五萬元、還是十萬元？想要的生活品質愈高，扣除國民年金或勞保年金以及勞退新制的給付，其他不足的錢就得事先準備。

以退休後三萬元和五萬元生活費的水準相比，六十五歲退休活到八十二歲，每個月要花三萬元生活費的人，在計入投資報酬以及通貨膨脹率試算後，大約需要存五六四萬元，而五萬元生活費則需要準備九四○萬元，相較之下，想要有每月五萬元以上花費的人，退休時就得多準備四百萬元左右，才能符合想要的退休生活。

舉例來說，四十五歲的王小姐，目前已有十五年年資，如果想要六十五歲退休時，可以過每月五萬元的生活，以通貨膨脹率二％，和未來退休後的投資平均報酬率為三％，以及平均餘命八十二歲計算，則王小姐必須準備九六○萬元的退休金。

第二步驟則是要了解自己到退休時，會有多少錢。

王小姐若繼續工作，中間年資不中斷，則年資有三十五年，退休後，可以領到勞保新制的退休金以及十七年的勞保年金。其中勞退新制的退休金，可以領一三一萬九三二六元的一次金；勞保年金部分，以投保薪資四三九○○元計算，每月可領二三八一六元的退休金，到八十二歲時，她一共可領四八五萬八四六四元。

不考慮其他變動部分，例如：存款、房地產、共同基金、個人保險給付部分，僅就固定部分的勞退新制退休金以及勞保年金來看，王小姐到退休時，光從勞退新制所領到的錢（退休金）為六一七萬七七九○元。

勞退新制、勞保年金與國民年金實施後，每個人可領的退休金和過去不同，應先了解從政府的制度可以領到多少，再進一步算出退休財務缺口。

第三步驟，則是算出自己目前退休金的財務缺口。

計算財務缺口的方式為：六十五歲退休時所需的退休金扣除勞退新制以及勞保年金（或國民年金）可領的錢。

以通貨膨脹率二％和未來退休後平均報酬三％計算，王小姐若要有每月五萬元的退休生活，則她的退休金缺口是三二二萬二二一○元。若以目前的通貨膨脹率水準三．五％計算，則缺口會加大，為四四五萬二二一○元。

不過，這個計算方式是不考慮王小姐個人有多少積蓄，若把個人的財富算進來，王小姐的缺口或許就不會那麼大了；如果王小姐平常有做個人的退休準備，甚至可以做到零缺口。

紀律理財才能圓滿退休夢

找到了財務缺口後，接下來就是朝著退休夢想前進了。也就是有紀律的根據自己財務缺口的比例，找到適合的投資工具，以及資產配置的比例，有計畫的執行理財計畫。

劉凱平認為，距離退休時間的長短是重要的考慮因素，基本原則是時間長，表示能承受風險高，投資則可稍積極，一旦距離退休時間愈近，就要愈保守。

此外，還要定期去檢視現有的資產。他有一位客戶，有五年時間沒有找專家檢視退休計畫進度，自己也漠不關心，到頭來，非但沒有獲利，還損失了將近二成的退休金。因此，踏實的做好退休規畫，找到財務缺口，再加上規律的執行理財步驟，才能一圓美好的退休夢。