戰後世代處於恐懼貧窮的壓力下，在職場生涯中奮力工作並節制消費，累積了龐大的財富，廠商紛紛推出針對此族群的產品和消費方案，準備從這群「熟年世代」的口袋中掏鈔票；面對各種熟年商品誘惑，做好穩健財務規畫，才能好命退休。
戰後世代成為消費主力
東方線上研究總監邱高生表示，「熟年世代」泛指二次大戰後出生的嬰兒潮、現年四十五歲到六十五歲間的族群。熟年世代生逢台灣經濟起飛的年代，年輕時就累積了足夠的財富。他們掌握全台灣五五％以上的財富，是最有消費力的一群。
其歷經威權控制到民主自由的體制轉變，可說是國民政府遷台後，在威權環境下成長的第一代，偏偏目前又處在民主法治時代。他們是台灣社會最有權勢的人，手握龐大的資源與決策權，在公司可能是總經理或董事長，在政府部門也位居要職。
如今，他們事業有成，子女長大成人，正值享受奮鬥成果之際。隨著家庭負擔變輕，他們越來越捨得為自己花錢，勢將成為消費市場上的主流。
邱高生根據E-ICP消費者行銷資料庫進行分析，五十歲到六十歲的熟年世代，平均月收入介於五萬元至六萬元。再根據經建會最新推估，未來十年內，台灣將有六百萬人邁入熟年，六十五歲以上的銀髮人口也將達到三百萬人，預估四十五歲以上熟年市場將達千萬人。
換言之，若他們平均每個月約花一萬元到二萬元在自己身上，台灣每年將有一兆二千億元至二兆四千億元的熟年商機。
眼看「熟年世代」漸成消費主流，行銷界高度重視這塊「開發中」的市場，莫不摩拳擦掌地研擬熟年行銷對策！首先必須了解他們的消費趨勢，由於台灣歷史、文化深受日本影響，從日本現在消費現況，可以探索台灣未來消費趨勢。
二○一五年日本有四分之一人口將成為銀髮族，其中以「團塊世代」（二次戰後嬰兒潮）消費實力最堅強，各行業無不鎖定這個目標族群。例如日本博報堂廣告公司（Hakuhodo）五年前即成立熟年業務發展部，行動通訊NTT DoCoMo推出大按鍵行動電話，新力音樂公司（Sony Music）對熟年消費者進行實驗性行銷。
熟年世代成為產業必爭對象
今（二○○六）年四月，日本NHK電視台製作了一個名為《抓住團塊世代的心》的專題節目，邀請六十多家公司針對退休老人舉行產品展示會，其中著名飲料公司三得利（SUNTORY）介紹為中、老年人開發的威士忌，旅遊公司也推出專門為退休老人量身定做的旅遊方案。
邱高生指出，台灣熟年世代的消費趨勢發展，和日本類似。這群數量龐大的熟年族，經濟基礎雄厚、購買力強，退休後有充足的閒暇旅遊；他們重視身體保養，也勇於嘗試高科技。他強調，熟年商機已陸續在各行各業中發酵，其中最明顯的消費趨勢是保健食品市場。
根據東方線上的調查，有五成以上的熟年族對自己的健康狀況沒有把握。面對歲月流逝，熟年世代對於生理變化充滿無法掌握的不安全感，因此積極尋求健康資訊和產品，帶動了健康產業新的契機。與保健抗老相關的產業，如藥品、藥妝業、養生食膳等，都受到熟年世代的廣泛青睞，商機均十分龐大。
邱高生發現，熟年世代最關心自己的健康問題。統計資料顯示，熟年世代服用「綜合維他命／鈣片／檸檬錠」的比率高達三二．一％，比其他任何年齡層都來得高，顯示這群人相當重視健康保養，健康意識相對最高，而且具有行動力。如果企業發展出一系列熟年健康商品與服務，包括保健食品、養生餐飲、健康器材、運動健身、抗衰老等，勢將大有可為。
工研院食品工業發展研究所的統計資料顯示，台灣保健食品市場規模從二○○四年二百億元飆升至三百億元，預估二○○六年會達到四一二億元，其中包含雞精在內的保健飲品，今年將有五十五億元產值，成長率達一五％至二○％。
台灣家庭每年花在保健食品上的支出，低於總收入的五％，相對的，歐美家庭在這方面的平均花費達二五％，可見台灣市場仍有很大的成長潛力。尤其以主打熟年品牌的保健食品，如銀寶善存、桂格養身麥粉、白蘭氏雞精等將大受熟年族歡迎。
以往的研究發現，年紀越大的世代越無法趕上科技發展。邱高生卻指出，熟年世代在科技消費上並不是那麼保守，縱使是面對科技新產品，接受度仍相當高，因此，熟年世代應是科技產品所訴求的最佳目標市場之一。
根據東方線上E-ICP消費者行銷資料庫的調查，熟年世代都已是科技產品的使用者，對科技產品的接受度不亞於年輕人。由於熟年族群在工作時多半已使用電腦，未來熟年網路商機，仍有很大的成長空間。邱高生表示，現在網路購物都是以年輕人為對象，但未來熟年消費者上網玩遊戲、購物比率將會大幅增加。
上述熟年商機便是熟年世代最關心，且最容易消費的領域；但面對眾多支出，該如何儲存一筆錢，成為重要課題，其中，又以「為退休做好準備」最重要。由於這一代的成長過程歷經戰亂、經濟起飛、白色恐怖到民主時代，最害怕的事情就是「變窮」，因此，對理財的需求也比其他世代更為強烈。
但是，摩根富林明集團今年七月針對台灣投資人進行調查，有近五成的人除了勞退新制及勞保、公保退休金外，沒有其他退休規畫。弘利投顧總經理，同時也是台灣理財顧問認證協會（CFP）祕書長劉凱平建議，熟年世代應及早加強退休金來源，並做好遺產稅規畫。
通貨膨脹將使得退休金縮水，如果只把錢存在銀行而不投資，恐怕不足以應付退休生活。劉凱平指出，根據美、澳等先進國家經驗，退休時有一半以上的人都沒辦法存夠退休金，所以大部分人還是需要投資，以錢滾錢方式，才能累積足以頤養天年的退休基金。
退休規畫宜穩健不宜躁進
但是，劉凱平提醒，資產配置的報酬率設定，不宜好高騖遠。「雖然加州退休金股票投資，在過去十年的年平均報酬率約為一○％，美國共同基金過去二十年平均約一三％，但這些基金或退休金都是由優秀的投資專家在操盤，才有如此績效。」劉凱平認為，一般人在投資理財方面，應該腳踏實地。
由於退休後收入中斷，退休金的投資首重保本與保息，保本是要老本不虧損，利息收入則可提供日常花用，同時再視情況做適量投資。不過，切忌把退休金擺在高風險的理財工具中。「退休後已經無法靠工作收入彌補損失，如果投資又失利，將會影響到退休後的生活品質。」
劉凱平說，打拚數十年，熟年世代年屆退休時，相信已累積不少資產，也應提早做好節稅規畫。例如購買保險，除保障及投資之外，還具有節稅功能，每人每年有二．四萬元的扣除額之外，指定受益人的死亡保險契約，還可免遺產稅。
另外，勞退新制上路一年多，參加自願提繳工資者卻從四十萬人減少為三十三萬人，多數上班族認為政府提供的二％保證年收益太低，因此，自願提繳工資的意願大減。
不過，劉凱平卻認為，如果加上自提可享受的稅負優惠，以及強迫儲蓄的理財效果，總體報酬率其實不止二％。
他進一步解析，假設一位上班族每月自提的金額是五千元，而個人綜合所得稅率是二一％，光是每月自提的部分就可省下一千零五十元的稅金，等於是在沒有任何風險的情況下，就先賺到五千元的二一％節稅效益。
如果其稅率級距是三○％，甚至四○％，每月可以先賺到的報酬就更高了，實在是一項很划算的投資。另一項好處是，每月自提對於沒把錢拿去投資的人，等於是強迫儲蓄，避免上班族把錢花在一般消費上，降低了累積退休金的速度。（轉載自《今周刊》特刊《好命退休》）
