打造金童玉女，不是讓子女穿金戴銀，一輩子榮華富貴享用不盡，積極一點的意義應該是，給子女正確的金錢觀念、好的理財方法，讓他們遠離窮困；父母可以讓子女及早認識「錢」，但不要讓他們變成「錢奴」。
文文滿周歲「抓周」時，一伸手就抓了台電子計算機；兩歲時，就會跟阿公討錢握在手上；三歲時跟媽媽上便利超商，會自己拿著蘋果麵包與十元到收銀機前結帳。
現在四歲的文文除了知道實體的貨幣可以買玩具，還知道塑膠貨幣的功能：吵著買玩具，媽媽以「皮包裡沒錢錢」拒絕時，文文會回嘴說：「妳有信用卡啊！」
小學三年級時，阿得想買一套三百元的科學小飛俠鳳凰號模型飛機，一想到少得可憐的零用錢，還有爸媽一定會罵他浪費，阿得就偷了媽媽店裡的收音機拿到學校賣給同學。這台收音機在店裡才賣三百元，阿得卻賣給同學小銘一千元，並且慫恿沒錢的小銘向全班同學借錢來買，直到小銘被全班同學追著討債才東窗事發，阿得在朝會上被校長罰站在司令台上，回家後還被在這所學校當老師的爸爸痛扁了一頓。
今年三十五歲的阿得說，套句股市用辭，小時候那件讓他第一次「賺大錢」的事是「放空回補」，但是這件事也讓他開始動腦筋賺錢，也知道錢多的好處：每天可以跟弟弟倆買一堆零食，吃到茶不飲飯不思！因為懂得動腦筋，薪水階級的阿得憑藉著靈活操作現貨與期貨，目前名下有幢在上海陸家嘴四十坪大、價值約新台幣六百萬元的房子，加計股票、現金，合計約一千五百萬元的資產，沒有負債。
美國富豪家族洛克菲勒王朝的創始人約翰．洛克菲勒，從小父親跟他聊天的話題就是「怎麼做生意賺錢」。七歲那一年，約翰在樹林裡玩時發現了一個有著數顆火雞蛋的火雞窩，約翰心想：火雞大家都愛吃，如果我把小火雞養大了，一定能賺不少錢，於是他等著小火雞孵出、趁著老火雞離窩的時間將小火雞全部抱走，養在自己的房間裡，等到感恩節、小火雞長大後賣給附近的農場；接著，他把這筆錢又轉借給佃農收利息。這樁生意後來被父母發現，約翰的母親雖然把約翰抓來痛打一頓，父親卻是大加讚賞，並開始傳授約翰如何做生意。
「投資金頭腦」在三歲啟蒙
文文的案例，告訴我們一個三、四歲大的娃兒，其實已經對「錢」有了簡單的認識，阿得的案例，則是強調了八、九歲的孩子對錢已經有了需求，以及開始會動腦筋找錢，暫且不論阿得「偷東西來賣」的行為是否偏差，這次經驗讓阿得比同儕更早開始進行投資，而且懂得順勢轉換投資標的；約翰．洛克菲勒就更不用說了，兩百年下來，洛克菲勒家族的財富至今不僅「富過三代」，而且仍是「富可敵國」。
有關兒童理財的議題，討論的焦點絕大多數集中在「如何籌措子女教育基金」，忽略了最根本的兒童金錢觀培訓問題，尤其是當下，面對低利率與高報酬投資工具的失靈，甚至因產業結構的調整，這兩年來嚴重的不景氣與失業率大幅攀升，父母對工作的未來出現了前所未見的不確定感，如何盡快攢到一千四百萬元，也就是專家設算一個小孩「從幼稚園到大學畢業整整二十年的花費總額，更讓許多父母全然忽略了從生活中訓練子女正確的金錢觀念。
信誼基金會親職教育部部主任黃美湄指出，以她多年從事親子教育工作的經驗，大多數父母在教養子女上，不是壓根兒沒想過兒童金錢觀的培養或進行兒童理財，就是依自己成長的經驗或生活環境去訓練，但是父母如能警覺這個問題，對子女會產生更大的影響。
由於兒童的金錢觀建立在平日的消費行為上，可依兒童的年紀做漸進式的認識與培養，但前提要視孩子對金錢的反應而給予正確觀念。根據信誼基金會的統計，三歲之前的幼兒就知道「錢」這件事，但對金錢、數字的概念還是很模糊。
兒童理財的第一階段：看父母用錢
三至四歲的小孩開始清楚「錢可以買東西」，卻沒有「錢的大小」概念，同時拿一個五十元硬幣與兩個十元的硬幣讓小孩挑選，大多數的小孩會選擇數目較多的兩個十元，可見這個年紀的兒童對消費行為背後代表的意義仍是抽象而模糊的，必須從具體的事件教育他，讓他有學習的依據，所以，最好的訓練是帶他上街買東西，告訴他什麼能買、什麼不能買，或是買東西必須付完錢後才能拆封，再讓他知道「買東西之後會有找錢的動作」。
理財專家、群益投信副總經理陳忠慶也強調，小孩還沒有開始接觸錢之前，就應該開始教他認識「錢」。教小孩理財是人生一件重要的課題，按照年齡分成三個階段：第一個階段是看父母用錢，這是小孩學習理財的啟蒙；第二個階段是父母看小孩花錢，這是讓小孩練習用錢、給零用錢的開始；第三階段是自主理財，這個階段由於小孩開始有賺錢能力，父母看不到、也管不到，是小孩跨出自主理財的第一步，而如果前面兩階段都做不好，第三個階段會相當令人擔心。我們且看看這三個階段各是如何影響孩子的理財觀。
第一階段：看父母花錢。五歲是孩子開始拿到零用金的平均年齡，陳忠慶認為五歲前就應該慢慢告訴小孩什麼是「錢」，也就是父母要拿出百元、千元鈔票、五十元、十元、一元硬幣告訴小孩這就叫做錢，但是，不須強迫他一定要聽懂，而是順其自然。
黃美湄也指出，五至六歲的小孩會分辨幣值，但僅限於小額的金錢，因為與孩子的唱數能力有關：會由一數到一百，數到一百時就覺得「一百好大好大」；而這個年紀的小孩應該是上幼稚園大班，或是小學一年級，同學之間常會互相交換物品，也因此容易產生偏差的行為，例如會想辦法「拐父母的錢」。
類似卡通影片「哈姆太郎」開始播映時，玩具商同步推出塑膠製成的「哈姆太郎的家」組合玩具，一個小小的床組配件就要賣到五百元，整組買下來至少三千元，今年準備上小學的小力知道， 如果不編個理由，媽媽是不會買的，於是騙媽媽說：「禮拜天我最好的同學 Miki要來家裡玩，我已經答應她，媽媽會買哈姆太郎讓我們一起玩了」，小力的媽媽到底該不該答應讓他買？
零用錢是父母訓練兒童理財的第二關
如果小孩子開始出現這樣的行為，也該是時候建立他零用錢與存錢的觀念了，這就進入了陳忠慶所說的「第二階段：父母看小孩花錢」。黃美湄建議小力的媽媽應該先買個兒子喜歡的撲滿，再開始與小力討論零用錢的給法與用法，至於零用錢的給法，最好以十元為基礎，再視小力與家計狀況，決定要為一周、半月或一個月給一次。黃美湄說：「分段式給法的用意，是測試孩子到底守不守得住錢，是不是一拿到錢就用掉，如果的確是馬上花掉，最好不要一次給足預定的零用錢，而且要與孩子討論他花錢的目的。」陳忠慶也建議，父母可以把小孩的所有花費，包括學費、生活費、文具、零食等花費細目列出來，扣掉父母必須支出的金額，其餘給小孩當零用錢。
黃美湄強調，父母一定要把握子女在幼稚園大班到小學中年級之前的「金錢價值觀建立黃金期」，因為在這個階段之前，孩子對父母的依賴度仍相當高，對父母的話會言聽計從，一定要多與子女討論錢要怎麼存與怎麼用，此外，父母一定要避免「給了零用錢之後，又要孩子把錢吐出來」，以免傷害孩子對金錢的自主經營權力。
專門規畫兒童理財的富邦銀行企畫部資深經理陳怡芬也說，她每個禮拜固定給兩個女兒零用錢，訓練她們自己管錢，但給錢的方式，是以非常正式的「簽收」，讓女兒們體驗領薪水般的感覺；而且一個禮拜的零用錢，今年要上國一的老大只有五十元、今年要上小三的老二二十元：「零用錢給少一點，孩子才會從中學習買東西的優先次序，以及判斷這些東西值不值得花錢買」；陳忠慶也補充，這個階段給小孩零用錢是讓孩子練習用錢，必須告訴小孩零用錢不是父母應該給的。
打工與投資是富爸爸給孩子的最後訓練
再對照美國對每個年齡階層的兒童理財教育目標，十歲之前的兒童必須能看得懂商品的價格標籤、要知道比價、以及制訂簡單的開銷計畫，十二歲前要能辨識電視廣告與實際商品的差異，以及會使用銀行一般業務中的術語，如開戶、存款、提款等，十三歲以上到高中畢業，最好有打工賺錢與投資的經驗。
在打工方面，黃美湄認為，父母可透過「做家務給零用錢」開始訓練孩子打工賺錢、天下沒有不勞而穫的概念。惟須注意的是，必須先建立子女「家務是共同責任與互相協助的基礎」，以免落入凡事必須用錢解決的拜金思想。所以對孩子來說，正確的家務有給職應是額外的付出，才有酬勞，例如倒垃圾是媽媽的工作，有天媽媽很累，孩子放下手邊功課幫忙，才有必要給予酬勞。
至於何時讓孩子打工，黃美湄非常贊成如美國專家認為的十三歲到十六歲這個階段，也就是兒童理財的最後一個階段：「自主理財」。黃美湄說，不一定要等到孩子上了大學再開始，而上高一的女兒，也是從國中開始打工，但她要求女兒只能利用寒暑假打工，以免影響平日的課業，耽誤學習。
至於何時才讓她的女兒開始練習投資，黃美湄說，根據兒童教育理論，兒童真正理解金錢的相關概念，是在高中階段，也是開始學習投資的時機，不過這時的孩子對金錢已有一定的使用習慣與個性，父母在教導孩子投資時，還是要注意孩子對金錢的態度。
陳忠慶也認為，雖然大部分小孩上了國中後還沒有開始打工賺錢，但是，在這個似懂非懂的階段，父母就要開始告訴他怎麼打理一個家，比方說，為什麼家裡的房子能從三十坪變五十坪，父母是怎樣辛苦存錢，把貸款還清，讓小孩有自已的房間。
這時候就要開始告訴小孩，錢必須分成兩種用途，一種是當前生活所需，另外一種是準備未來需要。等到小孩自己開始有收入時，就要告訴他投資工具有哪些，包括存款、共同基金、股票等，都要讓小孩有概念。
五○％的理財技能來自童年 投資大師的父母從小打造投資大師
撰文：劉德宜
為孩子建立正確的金錢觀，就等於讓他學會掌握成年之後五○％的理財技能，而且童年時期，父母為孩子建立的金錢觀，會深刻影響這個孩子未來的投資技巧。
美國 MBH 期貨顧問公司總裁傑克．伯恩斯坦( Jake Bernstein )所著的「投資心理學」一書中就指出，大多數的投資人明明看到了重要的買賣信號，卻無力行動，其中一點可以歸結到父母身上，因為許多內化的處世態度、逃避反應或錯誤認知，都源於幼年時期父母的教養，塑造出「空頭總司令」或「多頭總司令」特殊的投資性格。
所以， 暢銷書《一個投機者的告白》作者、 德國投資大師安德烈科斯托蘭尼( AndreKostolany )就以自身的經驗，給所有年輕父母最明智的建議是：「把錢投資在子女教育上」，因為他十八歲時，父母送他到巴黎一位私交甚篤的證券經紀人那裡學習；美國基金評等機構晨星公司( Morningstar,Inc. )總裁菲利普斯( Don Philips )知道投資的重要性，則是源於讀初中時父親為他買了一百股的坦伯頓成長基金，並灌輸他什麼是共同基金，而這樣的教導不僅讓菲利普斯成為投資大師，並以評鑑基金為業。
美國戴維斯精選顧問公司( Davis Selected Advisors )最高執行長戴維斯( ShelbyDavis )，對股票的熱愛也完全是因為父親對他的教育：每年的暑假，戴維斯都跟著父親去拜訪保險公司，以了解保險類股的投資績效與風險；以逆勢操作的投資策略在華爾街頗負盛名的德雷曼價值管理公司( Dreman Value Management )董事長大衛德雷曼( David N.Dreman )就說， 自己的逆勢投資策略完全受到偏好逆勢操作投資人的父親所影響，並且歸結了「當所有人一致認同某種做法為正確時，這種做法最後往往是錯的」的投資哲學。
以父親本身的投資價值觀與金錢觀影響兒子，兒子因此白手起家成為億萬富翁的最典型例子，就是全球投資大師華倫巴菲特( Warren Edward Buffett )的故事。
巴菲特的父親就是位股票經紀人，巴菲特正是因為父親的工作，從小就對股票有興趣，六歲時，巴菲特就懂得將六罐裝的可口可樂分開出售，並且從中賺得五美分；十一歲開始練習進場買股票。而且父親某種程度的保守作風也影響了這位投資大師的一生：例如不懂科技股，巴菲特就不會裝懂，而且除非確定股價相較於實質價值便宜，否則他就不會投資。
這些大師們都有父親的言教身教做參考，衍生的觀點就是，如果你是一名投資白痴，就趁現在跟你的小孩一起學理財，不要錯過家族可能出現富翁的機會。
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