呂律師你好：最近覺得很絕望，我目前38歲了，因為哥哥的關係，我目前負債300多萬，因為當初他缺錢，媽媽拜託我幫他貸款，當初他都說他會準時繳的，結果因為他還是不夠還，所以跑路了。
當初房子也有抵押貸款，因為繳不出來，現在已經沒有了，所以我跟爸媽在外面租房子，房租是我在繳。
現在的狀況是媽媽每個月要繳十幾萬的貸款（我幫哥哥的貸款，媽媽也有幫忙付一些），但因為現在經濟不景氣的關係，家裡生意也不好，所以其實媽媽根本繳不出來，我最怕的就是媽媽說要跟我借錢，因為我每個月繳那些貸款、房租，薪水根本也就不夠了。
現在我擔心的事，爸媽年紀也大了，但這些貸款都還有好幾年，如果真的發生不幸，以後這些貸款我都要自己繳，我也沒房子，我1個月薪水才快3萬塊，我真的不知道怎麼生活下去。
真的想過，大不了砍掉重練，下輩子再來，但唯一放不下的就是我養了5年的貓。請問律師，你覺得我的人生還有救嗎？
成年的一家人第一件事：可以借錢給家人，但不要作保
這位姊妹，砍掉重練，也是個方法，但是砍掉之前，我們先想想，有沒有不砍掉的方法，畢竟你們家的皇上，還得需要你這個奴才。砍掉，那就沒有了。
這件事，最初的錯誤，就是來自於貸款。成年的一家人，第一件事就是，可以借錢給家人，但是不要作保，也不要幫家人借錢。因為借錢，是量力而為，你有多少，頂多借多少。
但是作保，不是你能控制的，用你的名義借錢，問題更多，你想想，他都沒能力借錢了，怎麼有能力還錢？你真的這麼做，就得要有心理準備，他有還，是你賺到，他沒還，是應該的。
所以，你犯了第一個錯，現在還錢，也是應該的，就當作是犯錯的代價。下次媽媽還要跟你借錢，該怎麼辦？
逃，逃到天涯海角、天荒地老，就是不再跟家人有任何的債務關係。你爸媽就是重男輕女，為了兒子，散盡家財也無所謂，但是女兒，也就是做牛做馬，同樣無所謂。當然，是你做牛做馬。你有自己的人生，可以做人，為什麼要為他們做牛做馬？
欠錢這種事，最慘就是還不起「沒有拿命來還」這種事
接著，當你哥哥躲債以後，你就不該跟他們同住，因為從此以後，房租、生活開銷，你就得要承擔。雖然媽媽現在還會承擔貸款，美其名還是「幫你繳納部分貸款」，但本來就不是你用的錢，為什麼她「幫」你繳款，你還得謝主隆恩？所以，你該搬家，自己好好生活。
接著就是重點了，如果他們還不起，應該怎麼辦？真的砍掉重練嗎？
當然不是。欠錢這種事，最慘就是還不起，沒有拿生命來還這種事。先從實際面來說，即便還不起，銀行大概也就是只能提告，之後聲請強制執行，以你的所得而言，應該可以符合最近一年政府所公告，當地每人每月最低生活費一點二倍計算其數額。
以台北市而言，將近2萬元，乘以一點二倍以後，大概是2萬4千元，扣完勞健保以後，大概頂多一個月就是給幾千元，你擔心什麼？扣這些錢，連利息都不夠。更何況，如果你還真的捨不得搬出去，可以主張共同生活親屬所需，還可以按照負擔扶養義務扣除，最後或許財產幾乎不用被執行。
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別再被親情綁架，別再借任何人、任何錢：一人哭好過一路哭
還錢這件事，就是盡力去做，為了先前自己錯誤的決定負責。但是真的能力不足還不起，那也就是逃而已，等還得起，再來處理，不需要賠上自己的人生。所以，你現在該做什麼呢？
1.找房子，租個小套房，搬家。
2.不要再跟他們有任何非必要的聯繫，他們是毒藥，已經中毒一次，別繼續吃。
3.跟銀行協商還款金額，跟他們說，如果不同意，你會讓他們強制執行，到時候他們可能拿不到任何錢。
4.往後，別再被親情綁架，別再借任何人、任何錢，畢竟一人哭，好過一路哭。
5.想辦法開源，能多還點、多賺點，就努力看看。做不到，就優先照顧自己。
6.這世上，除了生死，都是小傷，不值得拿生命來換。
7.生命永遠都有出路，沒有什麼砍掉這種事。
8.還不起錢的人最大，你又沒不動產，幹嘛擔心他們強制執行？
9好好過生活，別活在別人的嘴巴裡。
10.想不透的時候，想想你們家的貓主子，皇上還等著你服侍他呢！
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作者簡介_呂秋遠
宇達經貿法律事務所 負責人
東吳大學 兼任助理教授
NEWS98 九八法律事務所 廣播節目主持人
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