我們一輩子都在用我們的IQ奮戰，但有IQ、沒FQ，你的人生就像阿基米德的槓桿般，找不到一個支點來撐起你的財富。
答案還是不行。《今周刊》第795期封面〈高職老師聚寶盆資金配置法〉主角陳重銘，分享了以下故事：我的好朋友兼好同事X先生，兩年前如願從新北市的學校調去花蓮的學校。
X先生一直嚮往東部好山好水的田園生活，數年前花了400多萬元在花蓮買了一塊地。兩年前，X先生終於等到夢寐以求的轉調機會，他計畫在所買的農地上蓋民宿，除了自住外還可以做生意，預計總工程費用高達1千多萬元。工程發包後，他興奮地告訴我這個決定。
我一聽到就問他，1千萬元哪裡來？他開心地說，媽媽要把一間永和3層樓的透天厝過戶給他，他就用那間透天厝向銀行貸款1千萬元。我聽後，力勸他不要這樣做，並建議他應該把花蓮農地賣掉（賣掉估計可淨賺300萬元），然後拿這筆錢的一部分把永和透天厝隔成10間房間出租，保守估計每個月可收租7至8萬元。加上他教職每年約120萬元的收入，年收入將可輕易突破200萬元。
我繼續分析給他聽，賣地所得700多萬元，拿200多萬元裝潢隔成小套房，剩餘500萬元，加上每年收租的80萬元，跟著我學做投資，每年領個5％至6％的現金股利沒問題。這樣做，不僅馬上脫貧成為有錢人（X先生一直因為農地、房貸及兒女教育費處於財務吃緊狀況），你的子女們也會跟著你一起脫貧。喜歡田園生活是吧，每年30至40萬元的現金股息進帳，就可以讓你們全家住遍全台灣最好的民宿還有找！
然而，X先生還是不願採納我的建議，他寧願背著1千萬元的新貸款，持續過著現金吃緊的生活，實踐田園之夢。這是個人的價值選擇，我也只能在台北祝福他，祈禱他的民宿生意興隆。
每個人一生中總會面臨大大小小的財務抉擇，小到存錢，大至像X先生所面臨到要不要砸千萬元蓋民宿的問題。能幫你做出正確、效益最大的抉擇並不是IQ，而是FQ。IQ是遺傳的，FQ則是後天學來的，高或低完全操之在己。
陳重銘說，FQ的威力，絕對比大部分人想的還要強大。他以自己的母親為例說：「我的母親教育程度不高，卻因很早就開始股票投資，在台積電未上市前、90幾元時買了20張，除了分給4名子女外，自己迄今還有數百張台積電股票，每年坐領現金股利上百萬元。母親財富的成就，不遜於受過高等教育、擔任高階公務員，還當選過台灣10大青年，但主要以定存與買房為主的岳父！」
那麼，到底FQ是什麼？為何它是左右一個人往富走，還是往窮走的一股最大力量？按照《窮爸爸，富爸爸》作者羅伯特．清崎（Robert T. Kiyosaki）的解釋，FQ就是一個人認識與駕馭金錢的能力。
認識與駕馭金錢的能力真能對一個人的財富多寡有關鍵性的作用嗎？一個口袋沒什麼錢的窮爸爸，能透過FQ的提高，變身富爸爸嗎？
新觀念1：懂得潛在價值
100元是貧與富發展的起點
這個很難令人置信的命題，不僅在陳重銘的母親印證，也在陳重銘身上印證了。因為20幾年前，陳重銘剛踏入社會時，也只是一個月薪3萬多元、為了養家餬口而省吃儉用的窮小子。現在的他，雖然只是一位高職老師，收入中等，但卻是手握3千萬股票部位、每年股利進帳高達150萬元以上的殷實小資族。
之所以能有這份財富成就，主要就是因為陳重銘的FQ高人一等！
陳重銘拿出100元鈔票舉例說，對一個FQ低的人，100頂多買包菸、再買瓶飲料。但是，對高FQ的人而言，100元是「貧與富」發展的起點。「你不要看不起100元，如果你在18歲那年立志每天省下100元，而且將每年省下的3萬6,500元，投資在類似中華電信這種股票，資本利得與股利所得每年以8％計算，到38歲那年，你就比別人多出167萬元的財富。」
看不起167萬元？！陳重銘說，很多人到40歲時，都還拿不出100萬元投資。他認識一對年收入高達200萬元的頂客族夫妻，便勸他們要及早投資，為未來的退休金做打算。沒想到夫妻倆卻說，繳房貸、養車以及繳太多保費，每月要擠出1萬元都很困難。
在低FQ的人眼中，存100元的價值就只有100元，但高FQ的人，卻看到20年後167萬元的潛在價值。同樣的，低FQ的人每花掉100元，只會覺得少了100元；高FQ的人卻會對每一筆非必要性的消費，看到「機會成本」的損失。
陳重銘以買車為例說，一般的中產階級一生中大概要換4輛車（開40年），以每輛車平均70萬元、40年累計下來的稅金與養車費用，他算過最少要花費1,050萬元。高FQ的人會看到這1,050萬元40年下來的機會成本，如果以年報酬率6％計算，如果不買車，這1,050萬元可滾到4,300萬元。4,300萬元就是40年下來買車、養車的機會成本。
「我的祕訣是，在進行每一筆非必要性的重大消費支出之前，會把簡單的問題想得複雜一點！」「就讀師大附中時就迷上觀星的我，一直夢想買一架30幾萬元的天文望遠鏡。雖然老早就買得起了，但為何現在還不買？因為我想，買望遠鏡前如果不買輛休旅車，如何載那架望遠鏡去山上觀星？但買車前得先準備好每年養車的費用，最好是先買間有車庫的大房子，所以，等換間大房子再說吧。」陳重銘分享。
新觀念2：借錢抵押
精算高報酬與低風險的可行性
面對負債，低FQ的人避之唯恐不及，但對陳重銘這種高FQ的人卻未必是壞事。他透露，好幾年前就開始運用理財型房貸，2009年金融海嘯時，甚至把房子抵押向銀行借500萬元逢低投入股市，大賺一筆。不僅理財型房貸，他也善用自己的公教身分，數次向銀行借過小額信貸。像今年，他就借了80萬元，買進42張第一金股票參與除權息。
他分析，借80萬元年利率約3％、投入現金股利加股票股利殖利率將近9％的第一桶金，他估計，7年後股票將增長至74張。雖然未來7年每月額外多出1萬多元的貸款負擔，但反而使他更努力兼課，還掉貸款。到了第8年，保守估計累計張數達80張，每年配股、配息將可達9萬6千元。
事實上，自3年多前陳重銘的故事被報導後，他的財富又有長足進展。除了之前存的台積電、聯詠、新普等總計2千萬元的電子股外。這3年來，陳重銘的投資重點放在金融股，主力持股的中信金已累積至350張，台新金100張、元大金90張、第一金則有47張。
「我的故事被報導後，有同事向校長投訴我在玩股票，我非但不氣餒，還在學校創辦了投資理財社團，有40多名學生參加！」「因為我不只要教學生一技之長，也要教他們脫貧致富！」陳重銘淡定地說。
有IQ、沒FQ
就像沒有支點撐起財富
陳重銘如何教高職生投資理財呢？他笑說：「我跟學生說，『你看學校附近是不是有一家生意很好的飲料店，假設它1年賺100萬元，你很想分一杯羹，就跟老闆說你要買下他一半股權，1年分50萬元，這就是現金股利。有一天老闆說，我們再新開一家店，今年現金股利分20萬元就好，30萬元換成股票配給你，這就是股票股利……。』我在做的就是提高學生的FQ工作。」
我們一輩子都在用我們的IQ奮戰，但有IQ、沒FQ，你的人生就像阿基米德的槓桿般，找不到一個支點來撐起你的財富。花點時間，就像陳重銘每學期花短短的6堂課教投資理財社團的學生般，來提高學起來一點也不困難的FQ吧。
100元是貧與富發展的起點
這個很難令人置信的命題，不僅在陳重銘的母親印證，也在陳重銘身上印證了。因為20幾年前，陳重銘剛踏入社會時，也只是一個月薪3萬多元、為了養家餬口而省吃儉用的窮小子。現在的他，雖然只是一位高職老師，收入中等，但卻是手握3千萬股票部位、每年股利進帳高達150萬元以上的殷實小資族。
之所以能有這份財富成就，主要就是因為陳重銘的FQ高人一等！
相較於文學、哲學、數學、物理學等浩瀚艱深的學問，FQ的道理簡單太多，甚至被稱為「學問」的資格也沒有。因為太簡單，學校也不教，於是讓我們的社會充斥著太多學富五車，卻兩袖清風的清貧族。
陳重銘拿出100元鈔票舉例說，對一個FQ低的人，100頂多買包菸、再買瓶飲料。但是，對高FQ的人而言，100元是「貧與富」發展的起點。「你不要看不起100元，如果你在18歲那年立志每天省下100元，而且將每年省下的3萬6,500元，投資在類似中華電信這種股票，資本利得與股利所得每年以8％計算，到38歲那年，你就比別人多出167萬元的財富。」
看不起167萬元？！陳重銘說，很多人到40歲時，都還拿不出100萬元投資。他認識一對年收入高達200萬元的頂客族夫妻，便勸他們要及早投資，為未來的退休金做打算。沒想到夫妻倆卻說，繳房貸、養車以及繳太多保費，每月要擠出1萬元都很困難。
在低FQ的人眼中，存100元的價值就只有100元，但高FQ的人，卻看到20年後167萬元的潛在價值。同樣的，低FQ的人每花掉100元，只會覺得少了100元；高FQ的人卻會對每一筆非必要性的消費，看到「機會成本」的損失。
陳重銘以買車為例說，一般的中產階級一生中大概要換4輛車（開40年），以每輛車平均70萬元、40年累計下來的稅金與養車費用，他算過最少要花費1,050萬元。高FQ的人會看到這1,050萬元40年下來的機會成本，如果以年報酬率6％計算，如果不買車，這1,050萬元可滾到4,300萬元。4,300萬元就是40年下來買車、養車的機會成本。
「我的祕訣是，在進行每一筆非必要性的重大消費支出之前，會把簡單的問題想得複雜一點！」「就讀師大附中時就迷上觀星的我，一直夢想買一架30幾萬元的天文望遠鏡。雖然老早就買得起了，但為何現在還不買？因為我想，買望遠鏡前如果不買輛休旅車，如何載那架望遠鏡去山上觀星？但買車前得先準備好每年養車的費用，最好是先買間有車庫的大房子，所以，等換間大房子再說吧。」陳重銘分享。
新觀念2：借錢抵押
精算高報酬與低風險的可行性
面對負債，低FQ的人避之唯恐不及，但對陳重銘這種高FQ的人卻未必是壞事。他透露，好幾年前就開始運用理財型房貸，2009年金融海嘯時，甚至把房子抵押向銀行借500萬元逢低投入股市，大賺一筆。不僅理財型房貸，他也善用自己的公教身分，數次向銀行借過小額信貸。像今年，他就借了80萬元，買進42張第一金股票參與除權息。
他分析，借80萬元年利率約3％、投入現金股利加股票股利殖利率將近9％的第一桶金，他估計，7年後股票將增長至74張。雖然未來7年每月額外多出1萬多元的貸款負擔，但反而使他更努力兼課，還掉貸款。到了第8年，保守估計累計張數達80張，每年配股、配息將可達9萬6千元。
事實上，自3年多前陳重銘的故事被報導後，他的財富又有長足進展。除了之前存的台積電、聯詠、新普等總計2千萬元的電子股外。這3年來，陳重銘的投資重點放在金融股，主力持股的中信金已累積至350張，台新金100張、元大金90張、第一金則有47張。
「我的故事被報導後，有同事向校長投訴我在玩股票，我非但不氣餒，還在學校創辦了投資理財社團，有40多名學生參加！」「因為我不只要教學生一技之長，也要教他們脫貧致富！」陳重銘淡定地說。
有IQ、沒FQ
就像沒有支點撐起財富
陳重銘如何教高職生投資理財呢？他笑說：「我跟學生說，『你看學校附近是不是有一家生意很好的飲料店，假設它1年賺100萬元，你很想分一杯羹，就跟老闆說你要買下他一半股權，1年分50萬元，這就是現金股利。有一天老闆說，我們再新開一家店，今年現金股利分20萬元就好，30萬元換成股票配給你，這就是股票股利……。』我在做的就是提高學生的FQ工作。」
我們一輩子都在用我們的IQ奮戰，但有IQ、沒FQ，你的人生就像阿基米德的槓桿般，找不到一個支點來撐起你的財富。花點時間，就像陳重銘每學期花短短的6堂課教投資理財社團的學生般，來提高學起來一點也不困難的FQ吧。
Photo:Lawrence OP
