32歲的阿福（化名）最近家中新增成員「小龍女」，在保姆虐嬰新聞不斷下，岳母自告奮勇幫忙照顧小外孫女，因此阿福跟太太展開每週南下台中看女兒的候鳥父母生活。
阿福年輕時曾因為刷太多，當過一陣子卡奴，現在有了小龍女，想努力賺錢存人生第一桶金，但「月賺52,000元，加油費居然就將近萬元」，不免讓他感到懊惱。
「沒錯！信用卡人手N張，用不好就會欠下一屁股債，淪為卡奴；用得好，不僅能A盡銀行好康，還可以成為理財幫手。」如果你想快快存到人生的第一個100萬元，可得善用信用卡。
卡一刷很方便 切記！按期還款
綜合專家看法，善用信用卡要謹守「3不4要」原則。「3不要」是持卡基本守則：不要延遲繳款、不要預借現金、不要分期付款。
「信用卡是很方便的工具，你希望銀行給你好條件，就要按期還款，不要欠款。」新光銀行信用卡部協理徐亦翠說，每個人信用卡利率高低不同，每家銀行都會參考聯合徵信中心紀錄來設定利率，所以要維持良好信用，「不要小看這事，這會涉及後續信貸、房貸等利率。」
使用信用卡產生欠款主要有2個來源：延遲繳款、預借現金。一旦延遲繳款，就未繳清卡費需要支付銀行循環信用利息。目前國內信用卡循環利息介於3％～20％，如果本息一直無法還清，利上加利的結果，肯定會滾出債務大雪球。
至於預借現金更是少碰為妙，除了本息跟卡費一樣，若未繳足最低應繳金額或逾期繳款時，除了繳交信用卡循環利率繳息及違約金外，每次借款還要付一筆手續費。每家銀行的手續費計算方式不盡相同，有些是「100元＋(預借金額X3.5%)」，也有「150元＋(預借金額X3%)」模式。
至於分期付款，除一般信用卡可要求分期外，大眾、中國信託等8家銀行還推出專屬分期卡，分期期數從3期到24期不等，總費用年百分率依分期數、手續費等不同，最高可達17.5%。
「分期付款讓單筆繳款金額變低，但數筆相加後，依然是沉重的負擔。」如果一定要用分期功能，徐亦翠建議，選「3期零利率」，完全不收利息。
一卡在手 紅利、優惠都要A
把握刷卡基本守則後，才能進一步談進階守則「4要」。
（1）要慢付
信用卡大受歡迎，主因是不必帶現金的便利性、不必馬上付錢的靈活性，消費時，選擇結帳日相對較晚的信用卡，可享有一段時間的免息期。
如果有2張卡可以交替使用，1張結帳日設定在月初，1張設定月中。月初前1、2天起，使用月初結帳的信用卡，月中前後到月初前，則使用月中結帳的信用卡。
因繳款期限通常是商家結帳日再加16天，甚至可延遲付款長達1個半月。假設刷卡1萬元，以台灣銀行目前1年期活期存款牌告利率0.17%計算，若延後付款1個半月，等於賺到2元利息；如果一家大小的消費，包括動輒數萬元的保費都刷卡，1年下來等於多賺不少利息錢。
值得注意的是，有些保險公司還提供保戶以特定信用卡刷卡，可享1%保費折扣，加上延遲付款，無異於「雙省」。
（2）要紅利
信用卡最大宗的回饋活動就是紅利積點。早期紅利點數兌換的商品常被視為雞肋，現在銀行業者推出的禮品愈來愈消費者導向，範圍擴及食衣住行。
例如，交通費用是出門必要開銷，能省就是實賺。以搭高鐵為例，部分銀行提供刷卡購票95折至9折不等折扣，也有銀行提供紅利點數折抵10%或15%票價，又或是紅利點數折抵車廂升等。以新光銀行為例，除了刷卡9折優惠外，卡友想一毛不花也行，今年底前，1,200點可抵扣短程票1張（原票價700元以下）、2,500點則可兌換原票價701～1,490元的長程票1張。
（3）要現金
對於相信「現金為王」的人而言，最佳刷卡優惠首推「現金回饋」，依當月刷卡金額給予0.2%到5%不等的現金折抵，乍看上下相差10倍之多，但會出現高過1%的回饋率的信用卡，大都採刷卡金額級距式設計。
若是月刷1～2萬元的人，根本達不到消費門檻，建議選擇「一率到底」的信用卡。目前以華南銀行的國內消費0.8%、海外消費1.6%最值得推薦，再來是第一銀行的不分國內外消費0.7%（但當期簽單累積須達1萬元以上）。
值得注意的是，部分銀行會設定單月回饋金額上限，或限期折抵，過期直接歸零。
算給你看
善用信用卡的加油降價或現金回饋也是開車族省錢好幫手。以阿福為例，月繳卡費15,000元，加油約占9,000元，若從省油錢來看，不妨以永豐銀行全國加油站聯名卡，搭配華南銀行酷愛黑卡。
永豐全國聯名卡提供使用折價券，每公升降價2元，以目前每公升34元計，回饋率約5.88%，CP值頗高；而酷愛黑卡在今年底前提供不限加油站，當期一般消費達6,000元，當期帳單加油消費可享5%現金回饋，每期回饋上限150元。
阿福每次加油約50公升，台中、台北往返一趟，得加1次油。以每次加滿、每月加4次計，利用永豐全國聯名卡1個月省約400元，其他時候不限到全國加油站加2,000、3,000元，若加到3,000元，且當月非加油的刷卡金達6,000元，可以拿到150元現金回饋，等於兩張卡幫阿福1個月省550元，1年累積可省下6,600元。
（4）要專案
銀行還常常推出各式各樣的「促刷」活動，對一般人來說，除非是平時注意信用卡優惠活動，否則等到使用時，再上網蒐羅比較即可。畢竟想存到人生第一桶金，平時不宜過度消費，才能早日達成目標。
國泰世華銀行副總李素珠提醒，信用卡「凡走過必留痕跡」的特性，也可以變成你我的記帳幫手。愈來愈多銀行在每年年初時，會提供卡友前一年全年的消費分析彙整服務。透過這一份分析表，可以了解個人支出狀況及消費類別比率，平時就不必為記帳、控制消費等瑣碎小事煩心。
至於想知道各種信用卡資訊，透過官網、信用卡帳單、電子報、手機簡訊等，就能充分掌握信用卡的最新活動訊息，當個理財省錢達人。
