讓國中小學生思考如何使用零用錢以及如何存錢，正是學習理財的好機會。
如何培養孩子用錢的「自制力」？
應該有很多家長會煩惱，零用錢是該採每月發放固定金額的定額制，還是只在需要時才給。有人會說如果只在需要時才給零用錢，能避免孩子把錢花在不必要的東西上。但從培養自制力的觀點來看，或許採取定額制會比較理想。
一九六○年代，史丹佛大學曾進行過一項知名的「棉花糖實驗」（Marshmallow Experiment），這項實驗旨在調查孩子的「自制力」與成年後的成就之間，有何關係。
施測者們在四歲孩子前放了一顆棉花糖並說道：「如果你忍住十五分鐘不吃，我就會再給你一顆。但如果你在我離開時吃掉的話，就沒有第二顆了喔。」語畢便離開房間。結果有三分之一的孩子忍住沒吃，並得到了第二顆棉花糖。
這個實驗有趣的地方在於，它發現了自制力與孩子長大後在社會上的成就有很大的關連性。十八年後，當參與者成長到二十二歲時，與吃掉棉花糖的孩子們相比，那些沒有吃掉棉花糖的孩子們往往能取得更高的成就，比如擁有更好的學業成績、收入、社會地位等。
為了在「未來」獲得更大的成功，控制自身的衝動與情感，並培養「現在」稍微忍耐的自制力非常重要。以定額制給予零用錢，能讓孩子自行管理自己的錢，並有助於培養孩子的自制力。
影響孩子未來成就的關鍵
然而，在二○一八年重新進行的棉花糖實驗，卻顛覆了上次實驗的結果。這次受試者有九百人，結果顯示「孩子之所以能不吃掉棉花糖，比起孩子的自制力，孩子身處的社會與經濟環境的影響更大」。
根據研究，忍不住吃掉棉花糖的孩子，大多來自經濟貧困的家庭，他們平時不曾被告知「如果忍耐，我就給你●●」，且研究推測這些孩子們可能有「就算今天有，明天恐怕就沒了」的心理。
另外關於沒有吃掉棉花糖的孩子們，研究員的解讀則是因為他們知道大人足夠富裕，即使現在拿不到，之後也一定會給予，所以才願意推遲享受。
這項實驗顯示了家庭經濟環境，會對孩子的未來會造成很大的影響。由此可見，我們確實必須關注在貧富差距擴大之下，導致身處貧困家庭的孩子們增加的情況，以及避免讓孩子身處貧困環境。
為什麼錢不能亂花？
家長在給孩子零用錢時，多半會告誡孩子「不能浪費」。但到底什麼是浪費呢？
浪費是指「獲得的價值，比自己付出的價值（金錢）還要少」的情況。
我家長子很熱衷於玩線上遊戲，他有時會向我索取零用錢，只為了購買遊戲中使用的道具。身為家長，我認為把錢花在遊戲道具是種浪費，但對孩子而言呢？
也許獲得道具後，他就可以去跟朋友炫耀。對孩子而言，這可能是筆必要的花費。因此無論我再怎麼苦口婆心地跟孩子說不要浪費，只要孩子沒有浪費的自覺，還是會繼續亂花錢。
所以比起跟孩子說「不要浪費」，不如改成問孩子：「你花這筆錢能獲得什麼？那樣東西對你而言，有什麼樣的價值呢？」
在給零用錢的同時，不應一味告誡孩子「不要浪費」，而是應該告訴他們「謹慎花用」。
存錢是為了「花錢」
孩子有時會拿到一大筆錢，比如過年紅包。我想應該許多家庭都會督促孩子把所有的錢都存起來，不要用掉。但如果想要勸孩子存錢，建議你應該要先告知孩子那筆存款的用途。
這時，建議避免將用途訂定為「孩子想要的東西」。如果沒有急需用錢，希望各位務必將其用於投資，例如可以把紅包錢與零用錢存起來，等到達一定金額後就能拿去投資；或者如同後述，試著捐出部分的錢。
若儲蓄有明確目的，知道「要花在哪」的話，就是良好的儲蓄行為，比如為了購買某樣東西，或作為投資的本金。
存錢的行為，代表了金錢是能帶來安心的事物。但存錢是為了預防意外，抑或是為了在好機會來臨時能加以把握，這兩種想法會帶來截然不同的結果。
這種思考模式無論大人小孩都適用。
若不是馬上需要用到的錢，希望各位不要只是存起來，而是教孩子盡可能活用。
鼓勵孩子捐出部分紅包錢
在歐美，捐贈是件稀鬆平常的事，尤其不少富人經常進行巨額捐款。
我們家在拿到紅包等額外的一筆錢時，也會討論將一部分捐出。比如拿到五千元，我們就把其中的一千元放進名為「捐贈袋」的紙袋中。這時，我們並不會把錢丟進超商設置的募款箱，而是拿到能直接交付捐款的地方。
在和孩子討論要把錢捐到哪裡時，就能思考「什麼樣的人有什麼困難」，這將是很棒的學習機會。
捐贈並不是在成年後就能突然做到的事，應該讓孩子從小養成捐贈的習慣，即教育孩子要對有困難的人抱持關懷，否則他們將很難採取行動。
本文摘自今周刊出版社《孩子，我們來談錢》
