大家都知道理財的重要，但想要趁早存到人生第一桶金，那麼「聰明理財」肯定是相對重要的一件事情。你是如何累積自己的財富？存錢還是投資？基本上，無論是想要藉由存錢還是投資累積財富前，都必須要先懂得理財的觀念。唯有正確認識理財的基本概念，才可以幫助你快速累積財富，向財富自由的夢想邁進！
理財 VS 投資一樣嗎？
根據《商業內幕》（Business Insider）報導，知名財務規劃師Steve Repak指出，「身為一名理財規劃師，曾經與許多擅長累積財富的人共事過，我理解到『如何用錢』是理財最重要的部分！」若能積極做到以下4種好習慣，每個人都能打理好自已的財務，成為理財達人！
👉 「理財」是累積財富
簡單來說，「理財」的核心概念為「分配收入、開源節流、合理消費」，並在沒有風險的情況下，存到一筆足以投資的資金。因此，我們也可以說「投資」其實只是「理財」中的一部分。成功理財必具備3大要素：
- 穩定工作：有固定現金流才能規劃金額
- 緊急預備金：意外狀況的救命符
- 清楚金錢流向：知道錢花在哪才知如何改善
👉 「投資」是創造財富
有別於「理財」的是，「投資」不包括消費，它著重的要點在於「創造財富」，利用錢滾錢、讓錢生錢。而「投資」的「本金」如上述所說，正是從「理財」而來，「投資」與「理財」兩者既不同，卻又分不開。
「投資」工具五花八門，舉凡：股票、ETF、房地產、債券、外幣等，在一頭栽進投資世界前，必須記住的一句耳熟能詳的廣告詞「投資一定有風險，投資有賺有賠」。唯有掌握正確觀念，並如實做好功課才是避免讓資金破產的不二法門。
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理財達人必備4大好習慣
👉 習慣1. 花的比賺的少
經Steve Repak觀察，他發現有不少很會理財的人，未必賺很多錢；這些人沒住在大房子，也沒開著最新款的車，甚至沒有穿著最新一季的設計穿搭。他們反而花比賺的錢還少，生活支出更是不會超過日常所需。
Steve Repak表示：許多人都清楚自己賺多少錢，可惜的是，大部分人對於自己花多少錢根本「毫無頭緒」，回想起來頂多只能記得70％～80％的消費流向。若你想要成為成功人士，Steve Repak建議，第一步必須清楚自己的金錢動向，包括「花多少、花在哪裡」，一旦清楚了，就會知道要從何改變、如何減少支出，以加速達到設定的財務目標。
👉 習慣2. 0負債或幾乎不負債
這一點的道理很簡單，你不需要有專業的金融背景也能明白。寧可用自己擁有的錢滾出利息，而不是向他人支付利息，如此一來才能積累更多財富。Steve Repak指出：並非所有的負債都是不好的，但前提是先計算出可能衍生的風險；但就我的觀點來看，只有以下3種狀況才值得負債：學貸、房貸、創業貸款。
- 學貸：Steve Repak認為，最好的一項投資，就是「投資自己」，借學貸無可厚非！
- 房貸：倘若自己已衡量過利大於弊的話，且規劃好定居在某處5～10年，那麼擁有自己房產的規劃會比租房更划算。
- 創業貸款：自己出來創業當老闆是再好不過的事情，只要確保能承擔可能發生的損失，那麼創業貸款便可放心借。
👉 習慣3. 存錢高手
Steve Repak這麼說：「我所認識很會理財的人幾乎都是存錢高手」，他們的理財目標不管是短期的（如：緊急預備金、買車、買房），亦或是長期的（如：退休打算），這些人都很審慎處理開支。
Steve Repak補充，他們會將存錢和領錢（消費）帳戶分開，這不是代表他們有非常多的錢，而是避免「過度消費」的行為出現。讓兩邊的帳戶分開，才不會使自己可以「輕易地」拿到錢來花。
👉 習慣4. 不讓「情緒」影響財務決定
「水能載舟，亦能覆舟」！Steve Repak指出，「情緒」這個東西相當難以捉摸，在某些情況下，情緒的反應能夠幫助到我們自己。另一方面，情緒的操控也可能是有害的，尤其涉及到金錢的部分，像是無聊、生氣，或是過於樂觀的狀態下，都可能讓人不知不覺掏錢出來購物。
Steve Repak認為懂理財的人不會「允許」情緒凌駕於消費思考之上。此外，當提及長遠的儲蓄目標，他們也不會放任情緒影響投資決策。投資人一定都聽過股神巴菲特（Warren Buffett）一句相當知名的名言：「當別人恐懼時我貪婪，別人貪婪時我們恐懼。」這句話人人都會說，卻鮮少人能做到。基於事實的財務決定，通常會好過於被情緒操控的決定。
理財資金如何正確分配？
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成功理財的第一步，正是檢視自己「儲蓄及支出的比例分配」，使其在一個平衡的狀態。理財新手可以參考由美國經濟學家發表的「年收入分配631比例」，又稱「理財金三角」，國內多稱為「631法則」。顧名思義，「631法則」就是將薪資收入劃分為3大塊：
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6｜日常開支60%：包括生活必要花費，以及個人開銷
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3｜儲蓄30%：如存緊急預備金，累積投資基金等
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1｜風險規劃10%：主要用來做風險的轉嫁，如購買保險
理財新手必看的2篇文章
「你不理財，財不理你」，理財新手的第一步，可以從參考知名專家、部落客的作法，再調整成適合自己的理財模式。以下提供2篇入門文章，讓新手們能快速從0→1，成功發揮好好理財的優勢。
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