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從小都是第一名,既聰明又努力,為何40歲後庸碌一生?學校教育沒告訴你的5件事

從小都是第一名,既聰明又努力,為何40歲後庸碌一生?學校教育沒告訴你的5件事

吳軍

職場

shutterstock

2023-11-06 11:00

為什麼有人既聰明又努力, 依然過不好這一生?

 

這個話題說起來可能會讓人感慨,也會令一些人惆悵,但確實有很多人既聰明又努力,卻過不好自己的一生。

 

我最初開始思考這個問題,源於2014年書寫《大學之路》一書時的發現。為了寫書,我花了一些時間了解身邊各種人的個人能力、受教育程度與生活、事業發展之間的關係。

 

發現這種現象非常普遍。

 

比如我的中學和大學同學,他們當初和後來的努力程度、成績的好壞、所上學校的優劣,與之後事業的成功與否,幾乎沒有什麼關聯,與他們個人幸福度的相關性就更小了。

 

特別是有相當一部分人,當時都上了清華或北大,可以說是既聰明又努力,生活習慣也好,但他們後來的發展,卻遠遠沒有達到自己的期望,甚至可以用「不如意」來形容。

 

當時,新東方教育科技集團總裁俞敏洪幫我推廣《大學之路》,我們一起做了不少節目,直接進行過很多交流。

 

他說自己也注意到了這個現象。

 

此後,我就專門與中美兩國的很多教育工作者,一同探討這個問題。

 

延伸閱讀:「媽媽不在意你考98分,只氣你粗心錯1題」幼兒園就拚提前學習、小學生瘋狂內捲,台灣教育怎麼了?

 

我把對這個問題的研究發現,結合教育工作者的補充,概括成為以下五個要點。

 

要點一:在學校時成功,不等於人生也會成功

 

 

人們常常會有一個誤解,就是把在學校時的成功,和日後整個人生的成功,畫上等號,或者在兩者之間建立起因果關係,並且在日後仍然按照過去成功的方式努力。

 

但實際上,學校的教育有很多局限性,不僅讓學生在某些方面,如同理心、意志力和創造力的培養上,有嚴重的欠缺,還誤導了學生們努力的方向。這裡有兩點應該特別引起大家的注意。

 

首先,絕大部分學校的教育方式,都深受洪堡體系影響,而且目前依然遵循。

 

關於洪堡體系(註2-3:威廉.馮.洪堡(Wilhelm von Humboldt)是德國的教育改革家,《大學之路》一書對洪堡體系有專門的介紹,如果想了解,可以參考該書。),簡而言之,就是它能迅速培養一大批畢業後就能做事的標準化人才。

 

在一個國家工業化崛起的時候,這種教育體系是必要的,而且效果非常好。但隨著時代不斷的演進,社會開始需要多種多樣的人才了。

 

然今天學校教授給學生的內容太少,雖然某些專業課程可能講得比較深,但有些簡單的基本技能,很多大學畢業生居然都沒有掌握。

 

幾年前,郄小虎還在負責Google 的上海工程師團隊。

 

他有一次說,行政助理(即高級祕書)不好找。

 

我說,中國人那麼多,找個行政助理有什麼困難的?他說,按照公司的要求,這個人需要能和美國的同事用英語流暢地溝通,所以托福的成績要很高。

 

但徵才的時候發現,往往考得過托福的不會訂機票,會訂機票的考不過托福。

 

他這麼一說我就明白了,因為我的祕書在幫我訂機票這件事上,也練習了兩三個月,才讓我完全滿意。

 

好的祕書不需要向老闆問太多訂票細節,就能把行程安排妥當,這其實不是表面上那麼機械的工作。

 

實際上,在工作中比訂機票更重要的技能,恐怕都不只一百個,但學校卻不會教這些。

 

其次,我們都知道每個人的特長差別是很大的,譬如小張擅長長跑,小王唱歌好聽,小李很會察言觀色,等等。

 

但是,一個學生各科的成績,通常不會差距那麼大。

 

優秀學生可能每科都在90分以上,中上學生可能每科都是85~90分,中等學生每科則大概在80分上下。

 

照理說,如果自然發展,應該一門課的成績有的是90幾分,有的則是4、50分,因為人不可能各個方面都很擅長。

 

但現在,我們看到大部分學生似乎都沒有特別的短板,只能說是教育把學生塑造成這個樣子,看似沒有短板,其實也埋沒了特長。

 

我們平時說的「既聰明又努力」,通常都是以學校的標準來衡量的,但生活中用的卻不是這個標準。

 

把好幾件事都做成半吊子,不如做好一件事。

 

遺憾的是,學校的教育並沒有告訴大家這一點。

 

延伸閱讀:不考試不排名比較好?他小學3年都沒考試,長大後告訴你:「快樂學習」同學付出哪些代價

 

要點二:走出小圈子,才能獲得更多經驗和閱歷

 

 

很多既聰明又努力的人,很容易把自己限制在現有的、固定的朋友圈中。

 

在這個朋友圈裡,大家都知根知底,彼此非常信任,於是相處起來都覺得很舒服。

 

但問題是,在這樣的朋友圈裡,大家的想法太相似了,思想觀念、思維方式都是固化的。

 

如果一個人幾十年都在同樣的圈圈中轉來轉去,完全沒有意願走出去,那對他的發展必然沒有好處。

 

幾十年來,我遇到過很多比我聰明、成績比我好的人,他們幾十年都在同一個領域工作,按理說應該很有成就才對。

 

但實際上,他們取得的成就,和他們的年齡、所受教育、工作經歷以及個人聰明程度遠不相配。

 

其中很重要的原因之一,是他們一直在固定的範圍內打轉,有的人甚至幾十年的生活,都不超出一個城市的範圍。

 

他們當中也有出過國的人,有的甚至比我出國更早,但他們即使身體離開了故鄉,心也還在原來那個小圈子裡。

 

有人出國兩三年後,又一頭鑽回原來的圈子,回到過去的生活軌跡中。

 

這種現象在如今的年輕留學生中,也非常普遍。

 

人要想獲得更多的社會經驗和閱歷,就要接觸不同的人,了解他人的智慧、想法、生活方式和生活軌跡,再把這些融入自己的生命之中。

 

英國經驗主義哲學的創始人培根,在其隨筆中提到了透過旅行與人交往、增加自己見識的重要性。他在《論遠遊》一篇中就開宗明義地指出:「遠遊於年少者乃教育之一部分,於年長者則為經驗之一部分。」

 

培根認為,遠行「與其說是去旅遊,不如說是去求學」。

 

出門前要事先做好準備,這樣到了國外「有何事當看,有何人當交,有何等運動可習,或有何等學問可得」,心裡就有數了,否則就「猶如霧中看花,雖遠遊他邦但所見甚少」。

 

作為經驗主義哲學的代表人物,培根非常看重經驗對人認知的重要性,而經驗在很大程度上來自閱歷。

 

如果一個人原本有很多機會見識世界、結交他人,卻因為自己在思維上的惰性而囿於小圈子,實在可惜。

 

而所接觸到的各種人,不一定每一個都比我們強,但他們在一起,一定會全方位超越我們自身。

 

他們會給帶來新思維、新觀念,甚至新的發展機會。

 

要點三:順利和優勢可能會耽誤人

 

 

當一個人被認定為既聰明又努力之後,他也會認為自己是天之驕子,覺得接下來成功是理所當然的,而一旦遭遇挫折,他就會認為社會對自己不公。

 

在發展的早期,那些既聰明又努力的人,收穫和付出通常是成正比的,但後來卻可能不再成正比。

 

這其實是普遍現象,但很多人卻不認同。為什麼會這樣呢?

 

其實,人在學生時代,努力和收穫能夠成正比,是因為他們被身邊的人,保護在一個平穩的環境中。

 

很多所謂的好學生,都是被老師和家長「餵養」大的,他們的成長過程一帆風順,很少遇到挫折,順順利利就能達成學業目標,甚至畢業後也可以不參加競爭,就獲得一份收入還不錯的穩定工作。

 

所以在這種平穩的環境中,似乎努力和收穫能夠成正比。

 

那為什麼後來成就又不能成正比了呢?因為他們進入了真實的世界,而真實的世界對人的要求是複雜多樣的,很多能力又是學校不會教的。

 

像是學校不會教你如何從戰略上進行思考,不會教你如何塑造自己的思維方式,不會教你如何看待命運和運氣,不會教你如何進行嘗試,不會教你如何經受住挫折的考驗,不會教你如何控制風險,更不會教你如何戀愛、結婚。

 

結果就是,很多從平穩環境中出來的人,到了30歲就能一眼看到自己退休時的樣子,不會變得太差,但也好不到哪裡去。

 

更糟糕的是,即使對現狀不滿意,他們也沒有能力去改變。

 

由於從小缺乏受挫的經歷,也不知道自己的極限在哪裡,因而不知道接下來該如何選擇,也就無法到達更高的階梯。他們不是不願意冒險,而是不知道該如何冒險,也不知道哪些險該冒,哪些險該防範。

 

要點四:做決定時不夠果斷

 

 

和不善於承擔風險相關聯的,是做決定時不夠果斷。

 

一般來說,人都想做出正確的決定,聰明人更是如此。

 

他們不能接受錯誤的決定,就如同不能接受考卷上的「X」一樣。

 

但生活中的決定並非只有對錯兩種,即使看似做出了正確的決定,也難講以後結果好不好,反之亦然。

 

害怕做錯決定,讓他們花了太多時間糾結。

 

做任何事都是有成本的,做決定時反覆比較看似是一種謹慎的做法,但實際上,這種費時間、花精力的謹慎是有成本的。

 

如果不同的決定對結果影響很大,那花點時間和精力或許是值得的;如果選A和選B的結果差不多,就不要把時間和精力虛擲在糾結上了。

 

凡事都要講究平衡,如果精挑細選所帶來的收益,還比不上它的成本,就是失去了平衡。

 

更何況,很多時候花一個小時、一天或者一個月做出來的決定,很難說哪個就更好。

 

但花一個月做決定,就意味著浪費了一個月的時間。

 

很多既聰明又努力的人因為天賦高、機會多,面臨的選擇也多,要做決定的次數更是特別多。

 

加上對自己的期望值很高,他們每次做決定時浪費的時間就可能無法計算,結果生命就都在「做選擇」上虛度了。

 

我認識不少成功的農民企業家,他們大部分的學歷並不高,對自己的期望值沒有那麼高,需要做決定的機會也不多,但從不糾結。當然,這其中也有失敗的案例,但是成功的案例相當多。

 

究其原因,我認為是他們在做具體事情上花的時間更多,而不是把時間花在「做決定」上。

 

要點五:有限的經驗很難總結出普適的規律

 

人是一種善於總結經驗的動物。

 

但是,在總結經驗時容易有個迷思,喜歡用不完全歸納法,試圖從有限的經驗中,總結出並不存在的普適規律。

 

你可能聽說過火雞悖論,說的是養火雞的人每天準時出現在雞窩前給火雞餵食,久而久之,火雞就歸納出了一個結論—主人的出現意味著有吃的。

 

這個規律是否成立呢?火雞驗證了一年,都是成立的,於是牠們就相信這是個規律了。

 

但是,等到感恩節的前一天,主人給火雞送來的不是食物,而是屠刀。

 

世界上很多所謂的規律,其實都是透過這種不完全歸納法得到的,場景稍微變一下就失靈了。

 

一個既聰明又努力的人為什麼後來發展不好?據我觀察,很多人在一個領域取得成功後會變得自負,堅信自己在其他領域也能成功,然後簡單套用自己在原有領域獲得的經驗。

 

舉個例子,有一位曾經和我共事多年的工程師,他的技術水準很高,一開始被提拔得很快,但幾年後就遇到職業發展的天花板。

 

由於自己水準高,工作品質也高,因而他通常看不上其他工程師做的工作。

 

當他覺得別人的工作成果,達不到自己的標準時,他就捲起袖子自己上。

 

但隨著職級升高,他要管的事、輔導的人多了,不可能總是自己上,因此他能發揮的作用就被限制住了。

 

這位工程師過去成功的經驗就是精益求精,把事情做好,這個原則沒有錯。

 

但是,當他手下的人多到一定程度,招聘來的工程師就不可能都是水準很高的人了。

 

在下屬的平均水準降低後,保證工程品質,就不是靠以前的經驗能夠解決的問題。

 

我還有一位同事,在IT企業做得非常出色,後來因為有一家對沖基金公司高薪來挖角,他就跳槽了,但到了那裡很不適應。

 

他原先在IT 企業之所以成果不斷,是因為環境比較寬鬆,他想幾點上下班就幾點上下班,雖然每周工時很長,但是時間自由。效率高的時候,他就多工作;找不到靈感時,便去鍛鍊、休息。

 

但是到了金融公司後,他必須在早上開市前到達自己的崗位,一直到下午休市前都不能離開。

 

這種嚴格規定上班時間的工作方式,讓他感到自己的創造力無法發揮出來。

 

當然,更不習慣的是,他和新同事的做事方式不同。

 

過去在IT企業,一個產品要讓千百萬人使用,而且常常會使用很長時間,因此要用正確的工程方法做事情。

 

但在這家對沖基金公司,他的產品就是在自己的基金小範圍使用,能用就行;而且遇到新的問題需要馬上解決,因為市場不等人,沒有功夫讓他去打磨一款好產品。

 

所以,到了新環境,他過去的經驗不僅用不上,還成了負擔。

 

一個人如果過去一路很順利地走過來,現在遇到挫折,就可能陷入對自己深深的懷疑之中。

 

他們害怕別人批評自己,很容易從過度自信迅速變得縮手縮腳。那些既聰明又努力,最後卻陷入平庸的人,其實不是沒有嘗試過改變,也不是沒有挑戰過新的領域,然而想贏怕輸、怕丟面子的心理讓他們顧慮重重,動作變形,結果反而更容易失敗。

 

結論

 

很多的聰明和努力,只是在學校這個小圈子裡塑造成的表象。

 

學校其實是社會的一個簡單模式,在這個簡單模式中獲得優勢,未必帶給人真正的實力。

 

然而,這種所謂的優勢卻塑造了人的心態,使其陷入慣性思維,習慣於在舒適圈中生活,無法正確對待挫折,也無法果斷做出選擇,即使做出了嘗試,也很容易被挫折和失敗擊倒。

 

當然,這一切都是可以改變的,關鍵是意識到自己的問題。既然是聰明人,在意識到自己的問題後,總會想出解決辦法的。

 

作者簡介_吳軍

他是電腦科學家、谷歌中日韓算法的主要設計者。

他是矽谷投資人,約翰.霍普金斯大學工學院董事。

他是百萬暢銷書作家,得過文津圖書獎在內等中國各大圖書大獎。他的著作《吳軍閱讀與寫作講義》《吳軍數學通識講義》《浪潮之巔》《數學之美》《文明之光》《矽谷之謎》《見識》《格局》《態度》等十餘部暢銷書,作品多次獲得包括文津圖書獎、中國好書獎等圖書大獎。等十餘部書,本本獲得讀者肯定,累計銷量超過5百萬冊。

他是「得到APP」課程主理人,開設有〈矽谷來信〉、〈數學通識50講〉等專欄課程,訂閱人數超過80萬。

他還是兩個女孩的父親,把她們都送進了美國名校。

他經常旅行,熱愛紅酒、古典音樂、攝影,作品曾獲得國際大獎。

一個人如何能在這麼多領域做到頂尖水平?

靠的不光是他的學歷、知識、見識,還需擁有「元智慧」、「軟能力」。

 

本文摘自幸福文化《元智慧:人生沒有捷徑,但有方法讓你少走彎路!

 

在逾5千名參加勞退新制的受訪勞工當中,有43.4%贊成開放自選投資,比率最高;不贊成者占比19%,另有37.6%「沒有想法」;如果僅計算明確表達意見的勞工,贊成與反對者比例是懸殊的7比3。

 

贊成者的理由,以「退休金屬於我自己,希望可以自行選擇投資標的運用」比率最高,其次則是「開放自選可以增加收益」;主要不贊成原因則是「沒時間處理」、「不擅長投資理財」。贊成開放自選者有9.3%明確表示會參加自選投資,72.9%要看投資標的內容再決定。

 

在公布調查當下,勞動部仍以勞工退休金是為保障勞工老年經濟生活,應以安全、穩健為優先考量,做出「將持續蒐集各界意見、觀察勞工意向,同時聽取相關部會、專家學者意見,尋求共識」的保守結論。許銘春對調查結果的解讀是,勞工對自己的錢自己投資,覺得天經地義;但真要開放,又對「自擔風險」有疑慮。

 

《今周刊》6月初針對全體立法委員進行調查,回覆的65位立委當中,有54人支持開放勞退自選、3人反對、8人無意見,支持率83.1%。

 

其實,從江健興與戴國榮兩位年齡相近、出身背景也很類似的工會幹部,對同一件事的看法竟如此南轅北轍,充分體現了支持與反對開放勞退自選的意見,過去十多年來是如何地激烈拉扯;或許這正是為何即使明確反對勞退自選的勞工已不到兩成、絕大多數立委也樂觀其成,許銘春還是只敢說出「開放討論」,而不願做出更積極宣示。

 

勞退新制上路前  就爭論過要不要自選

官方曾提方案  遭勞團強烈反對喊卡

 

2005年7月,「勞退新制」正式上路,依《勞工退休金條例》規定,雇主應按月替員工提繳不低於薪資6%的退休金,勞工也可每月自願提繳1%至6%薪資;勞工自願提繳的退休金,可全數從當年度個人綜合所得總額中扣除,享有免稅優惠。

 

雇主與勞工提撥的退休金,名義上會存進勞保局設立的勞工退休金個人專戶,但實際上會進入「勞工退休基金」這個大池子,由勞動基金運用局負責操作投資;政府保障基金運用收益不會低於銀行「兩年期定存利率」(目前利率行情為略高於1%),如果收益未達標,將由國庫出錢補足。

 

其實,早在2004年立法院討論《勞退條例》的立法過程中,民間就有讓勞工自行選擇退休金投資標的的意見。,勞退基金成立之初的表現並不理想,投資報酬率經常未達保證收益門檻,金融海嘯期間更發生嚴重虧損,又讓開放勞退自選的聲浪浮上枱面。2009年,時任勞委會主委王如玄即首度針對「勞退自選方案」,徵詢勞方及金融機構意見。

 

2013年,勞委會(勞動部前身)著眼於美國、香港、澳洲、新加坡皆有自選投資方案,讓參與退休金提撥者能依個人風險偏好、年齡與退休需求做出投資抉擇,進而認定台灣若能仿效先進國家制度,可望強化勞工自提意願、加速累積勞退專戶資產,有益退休安全。

 

為推動勞退自選,勞委會與金管會當年合組專案小組,研議自選投資架構、合格商品類型、政府審核與監理機制,以及如何協助勞工選擇適當方案等議題;2014年升格的勞動部,也提出修法草案與自選投資平台規畫,但歷經潘世偉、陳雄文兩任部長,皆無法通過行政院審查。

 

「兩次闖關都沒成功,說穿了,就是工會強力反對。」國民黨資深立委賴士葆回憶,當年的勞動部與金管會,對勞退自選的態度皆相當積極,但勞退制度變革的最主要利害關係人終究是勞工,任何政府都不可能在未獲勞團支持的狀況下,強推這項政策。

 

陳雄文則解釋,在他任內進行政策溝通時,勞團並不反對「自選」本身,只要求政府也保證自選投資者收益;但勞動部堅持兩者間存在矛盾,想確保收益的勞工,可繼續委託政府操作,但「自選投資」的部分勞工必須自負盈虧,雙方無法達成共識下,全數委由政府操作並保證收益,反倒成為政府與勞團都能接受的交集。

 

許銘春

勞動部自家調查推翻「六成勞工反對自選」的說法以後,部長許銘春首度表態願以「開放態度」討論勞退自選。(圖/攝影組)

 

勞保年金破產危機  加深退休財務焦慮

8成青年支持自選

 

然而,要求開放勞退自選的呼籲不僅未曾消逝,反倒因為勞保基金財務缺口嚴重、未來勢將破產的真實危機,讓民眾對於勞保老年給付可能縮水感到焦慮,進而更期待藉由增加勞退投資收益,提高退休所得替代率。

 

過去幾次相關民調,其實已清楚揭露這樣的趨勢。《今周刊》2018年委託世新大學知識經濟發展研究院進行的民調顯示,近8成民眾知道勞保基金面臨破產危機,71.9%民眾贊成在保留既有的政府操作模式外,開放勞工自選投資標的,其中,30到40歲之間的青年世代,支持自選的比率更超過8成。

 

一旦開放自選,有近6成民眾贊成增加「不保證收益」的投資標的,讓投資者自負盈虧;63.7%民眾願意額外提撥1%至6%薪資,在享有免稅優惠的條件下,自行投資管理。

 

同年12月,賴士葆在立法院提案修正《勞退條例》,他羅列的修法理由包括「目前制度無法滿足不同勞工退休儲蓄需求」、「保證定存利率無法對抗長壽與通膨風險」、「年輕族群勞工將面對嚴重的退休金不足風險」、「勞工因對政府基金操作失去信心,不願自行提撥,也不了解自己退休金有嚴重缺口」,已精要地闡明勞退自選的效益。

 

雖強調自選效益,但賴士葆提案的核心精神,仍是讓勞工自由選擇,可以向金融機構開立自選投資專戶選擇投資標的;也可依照現制,將退休金委由政府投資。

 

2019年4月立法院社福衛環委員會修正《勞退條例》時,曾短暫討論這項提案,但列席的勞動部官員指出,即使只是開放選擇,勞工投資只要出現負值,仍會認為自選投資標的是經過政府篩選,政府必須負起責任,對自負盈虧的意願不高;且勞動部調查結果仍有六成勞工反對自選,甚至有勞團主動發函表達對開放勞退自選的不安,因此不建議修法。

 

儘管與會立委多認為勞退自選是長期趨勢、也主張應賦予勞工更大自主權,但這些意見顯然不足以和勞動部高舉的保障勞工大旗抗衡,迅速遭到擱置。

 

但勞動部今年最新公布的調查,顯然推翻了官員3年前的「6成勞工反對開放自選」說法。

 

勞退基金與私校退撫金各年度報酬率比較

 

私校退撫、國際經驗證明可行

部分工會也樂意討論可行方案

 

就連一向被認為強力反對勞退自選的全國性工會,態度也早已不是鐵板一塊。全國總工會理事長温國銘就表示,考量提高勞工自主性,他贊成開放勞退自選投資標的,但前提是必須嚴格篩選基金商品並建立完善的監管機制。

 

「任何能增加勞工的退休生活費的方法,我都樂觀其成,勞動部應該在能控制風險的前提下,替勞工創造價值,而非總是保守思考。」台灣總工會祕書長張鈺民指出,只要有完善制度、確保勞工退休金不會因投資失利而「全部化為烏有」,他認為開放勞工做更積極的投資選擇,是可討論的方向。

 

中華民國全國職業總工會,也以書面回覆《今周刊》,表示贊成開放勞退自選。

 

陳雄文分析,勞工愈來愈支持開放勞退自選的原因,除了勞保年金危機與勞動基金弊案之外,也不能忽略私校退撫儲金的成功經驗,「這幾年,私校教職員在自選投資方案上的收益不錯,對勞工來說有激勵作用,會讓他們覺得,自選投資的風險沒那麼大。」

 

不只台灣的私校退撫儲金,國際間開放自選投資的確定提撥退休金制度如美國401(k)退休福利計畫、澳洲超級年金、香港強積金,過去幾年也持續穩健運作,參與人數不斷增加。例如美國的401(k)計畫,目前有超過6千萬人參與撥款,根據美國先鋒集團調查,在2021年,55歲到64歲的屆退勞工的帳戶資產中位數為8萬4714美元,平均數更超過23.2萬美元。

 

2010年成立的私校退撫儲金,自2013年3月開放自選投資方案,提供積極、穩健、保守三種投資組合,參與積極與穩健型的私校教職員須自負盈虧;選擇保守型投資組合則比照勞退新制,享有保證最低收益率。2013年3月到2021年間,積極型投資組合的年化報酬率為6.69%,穩健型為6.21%,皆優於新制勞退基金2013到2021年的年化報酬率5.37%;保守型則為2.06%。

 

若以每月薪資5萬元、自提6%退休金3千元計算,6.21%與5.37%的年化報酬率,30年後將產生近42萬元的差距;或者也可以說,30年累積下來的獲利總額,前者比後者多出近27.4%。投資時間愈長、累積投入本金愈高,金額差異也會愈大;換句話說,對一位距離退休仍久且未來薪資具向上潛力的30歲青年而言,勞退投資報酬率高低對最終退休金累積的影響,遠大於職涯邁入下半場的50歲勞工。

 

「這就是為什麼歷次調查中,40歲以下的世代都最支持開放勞退自選。」政治大學商學院教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲分析,若開放勞退自選,受益最大的確實會是年輕族群,因為較多元的投資方案,可望提高勞工自提退休金意願;在合理穩健的投報率下,愈早開始準備退休金的人,愈能擴大退休資產,確保老年經濟安全。

 

好享退

2019年,由金管會發動、集保結算所與業界共同辦理的退休自主投資實驗「好享退」專案,民眾報名熱度超乎預期。(攝影/劉咸昌)

 

勞團擔心知識落差賠上老本

法制局建議強化教育再逐步推廣

 

目前,每月自願提繳退休金的勞工占全體勞工的12.2%,但《今周刊》與中華民國退休基金協會分別在2018年與2022年進行的兩次調查當中,各有63.7%與56%受訪者表示,「若開放勞退自選,有意願額外提撥薪資,自選投資商品。」由此可見,開放勞退自選,確實能提升勞工自提退休金意願。

 

即使因為各種主客觀條件讓勞退自選的社會支持度持續升高,勞動部態度也因此轉趨開放,但不能否認的是,仍有勞工團體反對一切讓勞工「自負盈虧」的制度設計。

 

「絕對保證本金與收益,對勞工來說最單純;自選方案名為儲蓄,實際上未必獲利,勞工也不見得充分了解制度背後的風險⋯⋯,總之無法確定對勞工有利,我的態度比較保留。」台北市總工會理事長林國成說。

 

其實,無論是勞動部過去的規畫,或個別立委提出的版本,連想都沒想過要捨棄政府統一操作的模式,只是在原有制度上「新增」自負盈虧選項。例如曾任勞動部政務次長的民進黨立委郭國文,在2021年提出的修法版本,就主張應將勞工退休金之管理決定權歸還勞工個人選擇,「但保留可選擇目前統一操作的選項。」

 

既然支持開放的一方,一再強調保留現行制度下新增選項,並不會剝奪任何人的權益,那麼,勞團為何仍無法放心?

 

「生意人太厲害了,當然會想盡辦法遊說勞工『買我的商品一定會賺錢』,如果有人因為知識落差掉進圈套,把老本都輸掉了怎麼辦?」江健興的堅持,某種程度,似是憂心開放勞退自選將讓勞工面臨「誤導式行銷」的風險。

 

對此,立法院法制局今年5月發表的研析報告,雖明白建議勞動部參酌私校退撫自主投資機制,試辦勞退自選,但也沒有忽略勞團對勞工是否有足夠能力或資訊自選投資的疑慮,提出先推廣勞工金融知識、強化退休投資理財教育,並建立專業財務諮詢管道,再逐步推動勞退自選的折衷方案。

 

而回應《今周刊》調查的立委,不分支持或反對,逾9成認為政府應嚴格篩選商品、對受託業者建立完整監管機制,是政府若想開放勞退自選,必須提前規畫的配套措施。另外也分別有超過7成的立委,要求政府持續強化勞工的退休理財教育,同時提供自負盈虧與保證收益的投資選項。

 

勞退自選大事紀

 

遇市場動盪「退不逢時」怎麼辦?

參考澳洲、香港可暫緩結算

 

緊扣著「自負盈虧」的另一項質疑,是勞工退休時假使遇上全球市場動盪、退休金專戶內的資產大幅縮水,退休生活恐將無以為繼,全國金融業工會聯合總會祕書長韓仕賢就直言,「你看最近,連政府操盤都會碰到國際環境起伏,一般勞工不見得有更精準的判斷,可能一個景氣翻轉就賠光老本,委託政府操作,至少保本沒有問題,勞工要的,就只是穩定的生活。」

 

「退不逢時」的風險,存在於每一個確定提撥的退休金制度,現行的勞退新制,固然藉由政府保證收益,確保退休勞工金不會縮水,但從國內外各種實務經驗來看,即使是「自負盈虧」的制度,也有能大幅降低類似衝擊的配套設計。

 

例如台灣的私校退撫儲金,就仿效澳洲超級年金與香港強積金,提供教職員退休後保留帳戶資產繼續投資的選項,若不巧在市場低點退休,可以無限期暫緩結算,靜候資產反彈。

 

自選投資標的投報率,理應高於政府相對保守的操盤策略,一直是支持開放勞退自選方的有力論點,私校退撫儲金的積極、穩健兩種組合成立至今的績效,也佐證這項說法。

 

但台灣勞工陣線祕書長孫友聯質疑,私校退撫儲金的規模約新台幣7百億元,且開放自選投資至今僅9年,並未經歷網路泡沫化、金融海嘯等考驗,不足以證明數十年的長期投報率一定優於規模新台幣3.3兆元的新制勞退基金。

 

退休

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開放自選是為提升效率

促進公平、照顧弱勢  可採提撥優惠

 

2005年成立的新制勞退基金,截至目前為止的年化收益率3.47%,略遜於香港強積金自2000年以來的3.6%;規模4800億美元(約新台幣14兆元)的美國加州公務人員退休基金(CalPERS),過去20年的年化收益率7.3%、10年年化收益率更高達9.7%,由此可見,勞退基金的收益率不是沒有提升空間。

 

其實,在倡議開放勞退自選的專家眼中,「自選」本身只是一項工具,終極目的是要增加勞工自提的意願與額度,立法院法制局的研析報告就直言,推動勞退自選投資制度的用意是「為滿足不同勞工退休儲蓄需求,提升保障勞工老年經濟之安全。」

 

孫友聯分析,即使勞退自提比率真的因為開放自選投資標的上升,加入提撥的大概也會是收入較高、儲蓄能力較強的勞工,中低薪資勞工的收入「連生吃都不夠」,很難有餘裕自提;而缺乏自提能力勞工,恰好是老年經濟較不安全的一群人,所以,他並不認為開放自選投資標的與保障勞工老年經濟安全之間,有必然的因果關係。

 

「剛出社會的年輕人,薪水通常比較低、比較沒有能力自提,就算勉強儲蓄,也會排擠如進修、自我投資等當期開支,我無法認同『開放勞退自選是為年輕人著想』的論述。」孫友聯批評。

 

「這是從提升效率的立場出發,與從促進公平的角度思考,必然產生的差異。」淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁分析,開放勞退自選的邏輯原本就是是「把餅做大」,而非財富重分配;但他也同意,應透過其他政策措施,提高中低收入勞工的退休準備。

 

效率與公平之間,並非絕對互斥。例如澳洲政府低收入戶每提撥一澳幣進入超級年金帳戶,政府就會相對提撥(co-contribution)○.五元,相對提撥的上限為澳幣五百元;前面提到的立法院法制局研析報告中,也建議勞動部研議弱勢勞工相對提撥優惠方式,以提升勞退自提比率。

 

退休金制度攸關社會安定

建議由風險承受度高者試行

 

薪資高低,確實是影響勞工自提退休金意願的關鍵因素,根據勞保局統計,提繳薪資在36,300元以下的勞工,自提比率僅5.1%;提繳薪資11萬元的勞工,自提率則高達46.3%。

 

曾實際規畫方案的潘世偉因此主張,政府可採「有條件試辦」方式,初步可開放收入達一定門檻、且距離退休有一定時間的勞工,自選投資標的,再讓試辦的真實狀況說話,「這群高收入的人,原本自提意願就高,教育程度和評估風險的能力也比較好,可以先從他們做起,觀察制度設計有沒有什麼問題。」

 

「長期目標一定要往開放勞退自選這邊走,只是怎麼走到目標、是不是要一步到位,需要審慎思考。退休金制度直接影響社會安定,制度設計上不能有一點閃失,我建議用漸進方式推動,慢慢觀察成效、找出問題,再回頭修正。」潘世偉說。

 

比照國際經驗,賦予勞工自主決定退休金投資方案,究竟是能確保老年經濟安全,還是讓養老金血本無歸,十多年來,正反雙方始終爭論不休,勞退自選政策也因此原地打轉。在限縮範圍內試辦,再就真實情況辯論利弊,或許是既能消除各方疑慮、又能確保大多數勞工權益的務實作法。

 

制度

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