景氣寒冬會持續多久，專家看法不一；但個人的工作和財務卻不能坐以待斃，也應效法企業借鏡精實計畫，全面盤點自己工作能力的優缺點，以及財務的後援能力，趁春天來臨之前，重新鍛鍊結實的職場競爭力。
「Sam：我們整個team（組）解散了！」蔡森然遍告周知，自己已經失業了，希望朋友們有工作機會可以介紹給他。
隨時都有可能面臨失業
擁有政大企管系、美國企管碩士學歷，一九七○年出生的蔡森然，過去十幾年從事的都是專業財務工作，周遭認識的朋友都是令人豔羨的金融界精英；但金融風暴下，原本捧在手上的金飯碗，瞬間沉沒於海嘯中。
○九年一月十七日採訪蔡森然時，他已經失業一個月又一個星期了。前一天，他才去大陸面談一個工作，要不要去上班還沒決定；不過，他也發現，雖然台灣的就業市場像是一潭死水，但在大陸還有機會。在中國，很多傳統產業，或者在二線城市的企業，過去搶人才搶不過金融、科技業，現在開出的條件，都比台灣企業好得多。
財務盤點，儲糧備戰
這一個月來，他還跑去報名了幾間大學的學士後法律系，打算如果工作不好找，他要在原有的財務專業外，再多增加法律專業。
當然，過去擅長處理企業的財務危機，現在他也要算算自己手中的現金流量，列出資產負債表，如果算算銀行裡的存款，真的不夠用了，之前他在上海工作開的人民幣戶頭只好領出來支應；畢竟學財務出身的他，還是懂得平常規畫儲糧的重要。
「如果……就怎樣……」，這是在蔡森然的財務計畫中所設想的支應步驟，他體認到如果工作再不上門，未來每隔三個月，家裡的財務狀況就會更差，真正要到窮困潦倒也可能要兩年後，到時他打算把房子出租，搬回家和媽媽一起住。
「理想上先不變賣資產，先看看有哪些地方可以變出現金。」才剛新婚的蔡森然，第一個孩子三月就要報到，算了算銀行的存款之外，他也跑去申請失業給付，二月款項就撥下來了。這項政府措施過去他從未留意，認為和他不會有任何關係，現在卻可能成為他孩子的奶粉錢。
這一波不景氣來得又急又猛，農曆年前主計處公布的數字，○八年十二月失業人數五十四萬九千人，失業率高達五．○三％；如果以家庭人口計算，受這波失業潮影響的人數高達一一六萬人；這還不包括減薪、休無薪假的人數，十二月每周工時小於三十五小時的就業者也有一二○萬人，這個數字比十月增加了六十五萬人。
借鏡豐田的精實計畫
沒工作的人，生計斷炊，有工作的人，心頭也籠罩著「沒頭路」的陰霾，只怕哪一天也要丟了工作。但非常時期，光是擔憂是沒有用的，一九五○年代，戰敗後的日本百業蕭條，在面對美國汽車業大量生產模式的威脅下，豐田汽車也面臨了生死存亡的關鍵時刻，但是因為全面實行「精實生產」（Lean Production），革除了生產流程中一切不必要的資源浪費，後來打造出世界第一的豐田汽車。
這一波景氣寒冬將維持半年、一年、三年？各方說法不一，這時候不只是企業應該進行盤點，裁除那些不必要存在的部門，個人也該借鏡精實計畫，檢視過去那些舊有、阻礙個人成長的做事方式、思惟，或者是競爭力不足的缺點。凡是妨礙前進的臃腫肥肉，趁著春天來臨之前，應該努力剪除，才有空間讓肌肉增生。
加強職場競爭力的三大法則
一○四人力銀行董事長楊基寬，在公司的尾牙中提出要「少舊多新」，雖然說的是企業在面對現下詭譎動盪的局勢，過去舊的那一套成功經驗已經不管用了，但也指出職場工作者當前應該要具備的新思惟。
就業環境產生什麼樣的變化，讓人不得不重新應對？
一、改觀念 不怕多做事，凸顯價值
不景氣，企業在獲利有限的情況下，努力減少浪費、撙節成本支出，人事遇缺不補，但多出來的工作，則希望員工共體時艱，一同承擔。
一○四行銷處公關經理方光瑋指出，這時候，上班族只有透過高度的配合和快速的學習能力，不是讓自己成為公司內的頂尖人才，就是多學幾種能力，把自己的職務價值擴張，才能提升個人對公司的貢獻和價值。
台灣卡內基創辦人黑幼龍也對「價值」做了新的詮釋：「做好自己的本分，把手頭的工作做得更好、更多，甚至是一個人要做二、三人的工作。」
黑幼龍舉例說，美國卡內基總部最近裁掉了一位資深副總裁，這位副總裁主管的五、六項工作，現在都要分給其他人去負責，其中一個人就主動接了三項工作來做。「這樣的人老闆就會更賞識，被裁員的機會就少很多，而且他的工作領域也擴大了，多學會一些本事。」
早在半世紀前豐田實施精實生產時，生產線的作業人員做的工作就不再只是單一動作，而是全製程的作業內容。現在，面對這個不怕工作多、只怕沒工作的職場環境，也只有透過不斷的學習，充實自己的肌肉，增強競爭力，才足以生存。
二、增實力 不怕跨界，多學新本事
日本著名管理學家、經濟評論家大前研一在《專業——你的惟一生存之道》一書中指出，專業是四到五個月就需要更新。對照當前的市場變化速度，還記得○八年上半年大家還懷有無限希望，到了九月、十月時景氣就全面往下掉，事至如今才多久？也不過就是四、五個月的光景，學習不加點速度，被淘汰的危機就加大。
前資策會董事長黃河明，在○四年創業成立悅智全球顧問公司，他自己在二十九歲時遭遇失業經驗，交大電子工程學系出身的他，因此從技術領域跨到業務行銷，從廠長降為業務員重新學習，十二年後，他成為惠普台灣區董事長兼總經理。
黃河明以自己的經驗說明，不要擔心跨到另一個不同的專業。他強調，大多數人的專業學習不過是在大學才開始，有的甚至是在大學後兩年才真正建立自己的專業知識。
黃河明說，他在資策會時，開辦很多電腦課程，來參加的人都非資訊專業的人，「不要輕忽你的學習能力，只要花大約一年的時間，就可以建立另一種完全不同的專業能力。」
現在，也許正是你得在職場上拚出好成績的時候，但行有餘力，去考一張證照，絕對比身上放一張護身符來得管用。尤其擁有一張國際級證照，更可以讓你的職涯可能性遍及世界各地。
三、再加值 國際證照，職涯通全球
像資訊類的微軟ＭＣＳＥ（微軟認證系統工程師）、思科ＣＣＮＡ（思科網路工程師認證）、語言類ＴＯＥＩＣ（多益測驗）、管理類ＰＭＰ（專案管理師），以及ＣＦＡ（特許財務分析師），都是在一○四證照中心瀏覽詢問報考資訊排名前五大證照。
周末，在台北市東吳大學城區部推廣大樓的教室裡，就擠滿了來自各行各業的上班族，為的都是準備考一張ＰＭＰ證照。講課的是台灣國際專案管理師協會理事長周龍鴻，以前他的課是兩個月開一班、約四十人的課程，這兩、三個月來，卻是一個月開兩班，而且每班幾乎都爆滿六十人。
拿到這張證照，未必就有工作，但是在景氣冷到無以復加的這一年，許多人都在為度過寒冬，像松鼠一樣，努力儲藏糧食、積聚能量。
採取蹲姿，等待下一次跳躍
在銀行上班的資訊工程師王順平說，這幾年來凡是要升主管的，都必須具有ＰＭＰ資格，不來考都不行。一位目前正在待業的史小姐則強調，考上ＰＭＰ之後，她就要轉向資訊科技產業；顯然，專案管理師的證照，對她下一次鼓翼起飛將會有很大助力。
和過去藍領失業潮不同的是，這次遭裁員的都是原本在就業市場上炙手可熱的白領精英，只要工作上不出大差錯，有更多人財務規畫得好的話，五十歲退休指日可待。如今，多數人規畫被打亂。
從事保險業的廖麗霞原本計畫著再過六年，她五十歲時，房貸繳清，保險繳費到期開始領年金，就可以和先生一起過著退休生活。但在○八年歲末，她的計畫出現變化，她的先生龔維大被公司告知部門裁撤，失業了。
待了十三年的公司，龔維大雖然可以領到二十幾個月的資遣費，至少兩年的時間內，家裡的收支不會出現太大的問題，但廖麗霞心裡盤算著最壞的狀況，於是把三年前在汐止買的獨棟四層樓房子換成小房子。同時，她也告訴自己，退休計畫得要往後延幾年了；而且做了二十年的保險業務工作，雖然已經很熟練了，但現在得要再多投入一點時間在工作上。
金融海嘯帶來的景氣衰退，在短短幾個月內，讓很多像廖麗霞這樣的雙薪家庭變成單薪收入，即使是保有工作的人，也因為公司減薪而收入銳減。
面對收入減少的生存危機，台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平說，個人理財和企業經營一樣，在短時間內不容易找到新的工作、讓收入增加的情況下，只有控制成本支出，而且這是完全可以操之在我，立即可以見效的。
他建議回歸到理財的第一步，就是記帳，在清楚知道錢花到哪裡去了之後，沒有必要的支出都要降低。
是的，對應不景氣帶來在財務上的影響，要做的就是回到最基本的記帳這件事，就如同想在職場上生存下來一樣，回歸本務，從自己工作能力的增強一樣，別無他途。
大環境固然令人感到無奈，現階段生活或是工作上也許不如意，給自己有一點彈性，稍稍蹲下，不要被景氣打倒趴下。
景氣終將回頭，採取蹲姿表示你還在鍛鍊，隨時保持高度備戰狀態，如此，當機會一來，隨時即可一躍而上。
■12步驟大盤點 精實你的競爭力
面對這個特別長的景氣寒冬，不論是失去工作者，或是還保有工作的人，都得像企業一樣進行盤點，從財務或能力上檢視自身的優劣勢，然後採取行動，進一步積蓄個人的實力。
職場精實6步驟
坐下來，拿出紙筆，把自己的優缺點寫下來。
勾選出可跨產業的個人優點，例如語言優勢。
補強缺點，優先加強說、寫、電腦及人際關係等跨產業都需要的能力。
學習另一個符合趨勢潮流，有未來性的專業能力。
把思考後的決定拿去請教一些朋友。
檢視自己後，要進一步轉成有用的行動。
財務精實6步驟
記帳：詳細列出日常生活的所有花費。
減少開銷：從記帳中剔除非必要的開銷。
檢視手邊存款：原本預留半年生活費的緊急準備金應調整為一年。
尋找應急資金：失業給付、壽險保單貸款。
列出資產：汽車、房子，甚至是可依靠的親戚關係都是你的資產。
變賣資產是最後不得已的作法，應盡量在那之前就找到新工作。
■房貸精實四項指標
時機歹歹，小市民花費「從簡如流」，就連房貸利率也有錙銖必較需要。受到央行降息影響，許多過去享有政府優惠房貸政策的民眾，開始比較央行降息後利率是否更划算，而有轉貸需求。元大商業銀行個人金融業務部吳高偉提出四項指標，供一般人參考。
第一、轉貸有成本費用，包括代書費、設定費等。因此由A銀行轉貸至B銀行，利率最好能跟著調降0.5％以上，才值得考慮。
第二、由於轉貸A、B銀行是不同估價系統，貸款額度部分是愈高愈好。若銀行提出更低利率條件，卻壓縮貸款額度，等於是要客戶先吐本金來還款，就未必划算。
第三、轉貸過程中，還要留意「限制清償期間違約金」，也就是銀行針對優惠利率350萬元以上額度綁約。若客戶提前償還，會多收訂約金額的0.5％到1％罰款，這些都是轉貸潛在成本。
第四、留意借款年限是否延長。一旦時間延長，在轉貸利率差不多情況下，月付金有稀釋效果，未必合算。
吳高偉提醒，經濟環境不佳，房市景氣下滑，裁員減薪消息時有所聞，目前銀行轉貸額度被砍的可能性高。對於這波職位、薪資有變動的人來說，也相對不利。最好作法，還是利用央行降息利多，直接向原銀行申請調降，既可省下轉貸成本，又能維護自身權益。
（歐陽善玲）
