編按：作者蜜凱拉在IG有36萬粉絲以及TikTok有85萬人追蹤，累計超過百萬粉絲的新世代財務規畫師。從職場到成為自行創業和經營自媒體，她25歲就存到10萬美元（約合新台幣325萬元），針對理財，蜜凱拉分享「歸零法」、「50／30／20分配法」，說明「預算規劃」的重要，她也分享有別於理財專家的獨特觀點。
蜜凱拉指出，預算是用來管錢的工具，所以要先擬訂計畫。而每一份預算都遵循著同一個方程式，那就是「收入−支出」。她認為，第一次編預算熟悉收入、支出，會花比較多時間，之後就會很簡單，甚至每週花不到10分鐘就可以解決。蜜凱拉強調，「預算規劃」不是犧牲，而是把每個月的支出都編好，把每一塊錢都分配好用途、全心留意金錢的支出數量。
蜜凱拉認為，不是沒錢才做預算規劃，重點不是賺多少錢，而是「守住多少錢」。若是花完錢還有剩餘，也可以拿來做其他用途，要追求理財目標，或是買東西都取決於你。如此一來，才能讓「花錢」更輕鬆，甚至還可以「輕鬆存錢」。
很多人對規劃預算有很多迷思，導致他們遲遲不想跨出成功理財的第一步，但其實很多人只是用這些迷思當藉口，來逃避「規劃預算」這件該做的事。讓我們來一一破解這些預算的迷思：
▲破解預算的迷思。（圖片來源：方言文化）
所以說，預算是可以用來管理金錢的一種工具。
就跟你為了夏天練身材而制定運動計畫、或為了創業擬定計畫一樣，你可以規劃預算，讓預算成為你的地圖，引領你從目前所在之處出發，前往心之所向的未來。
預算無須複雜難解或需要悉心維護，只要有效就行。就算你覺得自己不需要編預算或還沒準備好，先做就對了。你會很驚訝自己在過程中發現了多少！
預算的不變法則：收入−支出
編預算的方法有很多種，問家人朋友或理財達人，每個人都會有不一樣的答案。我的想法是：每一份預算的精細程度都不一樣，但每一份預算一定都遵循著同一個方程式，那就是「收入−支出」。
這個方程式要算到多細，就由你來決定。但是算愈多，就可以得出愈多細節，你的預算和理財決策就會愈有效。
以下將說明我編預算的方法。
歸零法
每份成功的預算都有兩個主要元素：收入和支出。簡單來說，要規劃預算，要先有收入，然後用收入減掉所有支出。
這個簡單的方程式算出來的結果有三種：「有餘」、「透支」和「零」。
「有餘」指的是：月底花完錢之後還有剩餘，這表示你有多出來的錢可以拿來作其他用途（要拿來追求理財目標，或是買東西都取決於你）。
「透支」指的是：賺的錢不夠花。直白地說，就是你要不增加收入，不然就是削減支出。
「零」指的是：當收入減掉支出的結果是「零」，那表示你賺的每塊錢都有規劃在預算內。這也就是歸零法的名稱原由。
每一塊錢都「用心」花掉 儲蓄就是一項支出
歸零法是非常有效的編預算方法，關鍵原因如下：
1.你為自己賺的每一塊錢都分配好用途：用這個方法編預算，每一塊錢都會被分配好，可能是花掉，也可能是用來達成理財目標，這代表你必須全心留意金錢流進量和流出量各是多少，以及用在哪些地方；
2.你有用心：由於每一塊錢都有分配用途，你會被逼著思考這些錢要花在何處，又為什麼要花在這裡。如果實情與預算不符，那就要調整預算，讓預算最後餘額是「零」；
3.你的目標成為首要之務：儲蓄追求的再也不是月底有「剩」才有的項目，用歸零法編預算，儲蓄就是支出的一個項目，一定要編進去，方程式才能平衡。
現在你已經知道歸零法的作法和重要性，你知道自己的收入和支出，但預算必須編得更細，才能更輕鬆規劃收入的用途，讓結餘變成「零」。
▲從編預算拿回用錢的決定權。（圖片來源：shutterstock）
50／30／20分配法
50／30／20分配法延續了三分法的類別（必要支出、理財目標、非必要支出），並針對要如何分配收入到這三大類裡面，給出了一個基本框架。
以下是簡單的說明：
▲50／30／20分配法。（圖片來源：方言文化）
理財專家使用50／30／20 分配法的方式和我的不太一樣，他們會把「理財目標」跟「非必要支出」的順序對調，也就是30% 的預算用在非必要支出，20% 用在理財目標。
我不喜歡這種作法，主要有兩個原因：
原因一、 若認真想達成理財目標，那它的優先順序理應前面一點。也就是說，你要分配更多收入在理財目標上；
原因二、 非必要支出分配到20%或30%對生活品質的影響，並沒有大到需要犧牲理財目標，但是10%的收入分配到儲蓄或投資，卻可能造成幾十萬的差異。
所以，我們要把錢花在有價值的事物上，並審慎使用自由支出。
你可以用三分法加上50／30／20的框架來分配預算。記得，這些框架都是參考而已，如果覺得這個框架不符合你的狀況，有必要的話都可以調整。
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作者簡介_蜜凱拉・阿羅卡（Michela Allocca）
2019年，蜜凱拉・阿羅卡在投資業上班，並創立了「解放預算」網站作為副業。就跟許多剛畢業的年輕人一樣，蜜凱拉也在全職工作和探索新職涯之間猶疑不決。她發現自己不是唯一一個煩惱如何理財和對職涯徬徨不安的人，於是她創立了「解放預算」網站，希望可以跟志氣相投的年輕專業人士一同學習個人理財。到了25歲，她已經存到了10萬美元（約合新台幣325萬元）。現在的她與大眾分享她對金錢的熱情，與愈來愈多想奪回理財權力的年輕人對話。
蜜凱拉於麻州波士頓出生長大，並於伊隆大學取得金融學士學位。畢業5年間，她在金融業工作，接著創立「解放預算」網站。這個網站原來只是賺取額外收入的副業，最終卻成長為6位數的事業，並在社群媒體累積總計100萬的追蹤者。蜜凱拉目前住在洛杉磯全職營運「解放預算」網站，享受南加州的美好生活。
本文摘自方言文化《不漏財的雪球管錢術：10分鐘搞定最佳預算與情緒開支界線，運用S.M.A.R.T目標投資與財務地圖，讓你的錢包越滾越大越有錢》
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