如何設定目標順序，完成你的人生夢想?

人生如果是像一趟旅程的話，你會希望它是漫無目的的、毫無準備就出發的旅程，還是都已經安排好行程了你才出門?很少人會完全沒有準備就出發去旅行吧！我們的人生不用凡事都經過精密計算才去動手做，偶爾可以來點小驚喜。

譬如說以前在歐洲出差，有時候有些空檔的時間，我就會離開飯店到附近區域走走，自己一個人去探索那未知的城市，對我來說出差最主要目的就是洽公談生意，多數時候不會刻意去事先準備太多有關當地的資料。因為大多數的狀況都是倉促的停留一晚就要趕到下一個國家，也由於這樣的沒有準備跟未知，因此偶爾有機會去逛逛，常常有意料之外的驚喜，即使是一個尋常的市集，看看他們賣的不同的蔬果、不同的陳列方式，都讓人覺得驚奇。但是這都是在可控制的範圍內，因為我知道沿著原來的路走回去就可以回到飯店，但是我可沒瀟灑到說連住宿的飯店都沒訂好就直接出發了。

人生這旅程需要事先做規劃，是因為每個人都會有夢想、會有追求，希望過一個比較美好的人生，即使每個人對所謂美好人生的定義不一樣。 以前曾經住過一家在台東海岸邊的民宿，跟民宿主人聊起來，她說她是公職退休後，賣掉台北內湖的房子就到那地方買地蓋民宿。那地方面向大海，視野相當好，看她在那裡生活的蠻快樂的，那種恬淡自如的生活也許不見得適合每個人，有些人也許覺得住在那種偏遠的東部小鎮蠻無趣的，但是我倒是蠻佩服她的，人都不該放棄自己追尋夢想的權利，不是嗎?

為什麼要事先做規劃? 因為通常大家的資源都是有限的，在收入固定的狀況下，可以在日常開銷外再拿出錢來做儲蓄或投資的金額都是有限的，但是有開始做，就有完成自己人生夢想的一天；沒有做是不可能有完成的機會的。

但是要怎麼做呢? 恐怕多數人並沒有一個很有系統、有規劃的方式在做。由於沒有計劃，因此常常覺得距離完成目標的時間是遙遙無期，多數人的狀況可能是：他每個月也省吃儉用，把錢定期定額投資在基金或股票上面，但是一看到新聞報導歐洲又發生債務危機、美國就業市場低迷…等造成基金淨值開始下跌，就趕緊贖回基金，這一來定期定額扣款沒有再繼續，連贖回的那筆錢也不知不覺就不知道花到那裡去了。

大部份人的狀況也許是:有存就好，沒有特別為儲蓄或投資的錢設定用途，也沒有一個整體的規劃(例如每個財務目標到底需要多少錢? 如果有其他目標同時要進行時，是否會互相衝突? 用投資工具來完成財務目標時，投資後的管理策略如何…等等)，於是乎對於什麼時候可以完成財務目標，實在也沒有把握了。

在如何完成財務目標的方法上，也有些事項是值得探討的，舉例說如何完成財務目標的方式，基本上有二種:目標順序法跟目標並進法。

目標順序法是: 完成一個目標後，才開始進行下一個目標
目標並進法則是: 同時至少進行二個以上的財務目標

也許有些人會說，我的資源就這麼多，我只能用目標順序法先做好一個目標，再來談下一個。例如說先存錢買房或是存子女教育基金，等買了房子或子女長大了，再來考慮我的退休金。但是這樣會存在幾個問題：

無法善用時間複利的累積效果
不管是什麼樣的投資，時間的累積都是一個最重要的因素。假設同樣在每月定期定額投資5,000元一直到65歲，在5%報酬率狀況下，從30歲開始投資，經過35年的期間，它的投資本金金額是210萬，跟從50歲開始的90萬比起來，金額是90萬的2.3倍，但是最後總累積金額570萬，卻是50歲開始的134萬的4.25倍，這就是複利累積的效果。有足夠的時間投資，不僅可以降低風險，複利累積的效果也將可以達到更高的金額。

愈晚開始就愈需要更高的成本
可以看一下以下的例子:
同樣要在60歲存到1,000萬退休金，每月需要投資的金額

你可以看到在5%報酬率下，從40歲開始與50歲開始，時間只差了10年，但是50歲開始需要存的金額卻幾乎多了近3倍。時間的複利累積效果可以減輕我們完成財務目標所需要付出的成本，愈晚開始就愈需要付出更高的成本。

適當的財務規劃最好還是利用目標並進法比較適當，不要讓自己損失複利的累積效果，因此要付出更高的成本。當然這還是需要做一個全盤性的考量，因為每個財務目標的特性不一樣(例如子女教育基金規劃，最大的需求可能是出國留學才會需要一大筆錢，但是持續期間短，可能只有2~4年時間。但是退休規劃卻是需要每月的現金流，金額沒那麼高，但是持續時間卻很長)，也需要不同的投資管理策略(需要投入的資源比例、需要投入的時間、及不同風險屬性的標的物選擇等)，才能讓自己的財務目標逐步的實現，為自己開創一個優質的人生。

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