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事實真是如此嗎？詩詩的百萬存款大計失敗，恐怕與她的消費習慣有關；特別是，這些費用隱身在看不到的地方，花起來無感，但日積月累下來，就是一筆可觀數字。認清這點，避免不必要的花費，每月存款數字就能立刻改善。
找出讓你漏財的原因
對詩詩來說，究竟是哪些隱形費用讓她的存款數字不動如山？原來有3項大筆隱形費用，包括手機通訊費、健身房會員費及交際應酬費。
原因1
兩年前受到親友團影響，詩詩換了智慧型手機，加入「低頭族」行列。以前，月租費可折抵通話費用，1個月電話費帳單不過300、400元。但買新手機後，除月租費外，還多了上網費用，1個月行動通訊金額至少增加1,000元。
原來，新款手機原價接近兩萬元，配合電信公司促銷方案，只要6,000元就能將新機帶回家；當場省下將近1萬4,000元，等於打3折，看起來十分划算。但合約規定，必須搭配月租費688元，及上網費率750元，加起來1個月要繳1,438元，且有綁約兩年的限制。
詩詩家裡原本就有網路，上班都坐辦公室，其實行動通訊需求不大；雖然辦了看起來最划算的「上網吃到飽」方案，但兩年下來，用手機上網的次數寥寥可數，1個月電話費卻多了1,000元，兩年下來，就有2萬4,000元憑空消失。
原因2
健身會員費用也是同樣的道理。有感於平時缺乏運動，體力愈來愈差，詩詩在同事推薦下加入健身中心會員，原本入會費要另收3,000元，若綁約3年就能免會費。
她想養成持之以恆的運動習慣，就花了5萬4,000元，買下3年會期。
第一個月，詩詩還很認真地維持一週上健身房3次；有時工作量大，下班後只想回家好好休息，久而久之，上健身房頻率愈來愈低。3個月後，平均1個月去不到兩次，但預繳費用平均1個月就浪費了1,500元。
原因3
只要有同學聚餐、聚會，詩詩也是全程參與，大方配合。有一陣子，公司來了一批新人，為了讓同事盡快熟悉環境，凝聚部門向心力，每週五晚上大夥便相約小酌一番，之後還續攤。若不仔細記帳，根本不會發現，原來1個月花在交際應酬費用，平均也在3,000到5,000元之間。
這些消費看不見、摸不著，不是大筆支出，但滴水穿石力量大。在《月薪兩萬二也要存到錢！》書中，便列舉出10項惡劣固定支出，手機通訊費、交際應酬費分別是第一、二名，而健身中心會費也在其中。日常生活中有不少像這樣讓人花得「無感」的隱形費用，偷偷將你的錢搬走，而要避免無形之中產生的浪費行為，最重要是，進行計畫性消費。
步驟1 回歸理性購買 分清「想要」還是「需要」
要克制慾望，實踐計畫性消費，第一步先要釐清「想要」與「需要」的不同；並降低、甚至避開「想要」消費的比例，回歸理性購買原則。舉例來說，小華帶著媽媽去日本東京迪士尼樂園，園區內為慶祝30週年，推出各式各樣精緻、華麗的商品。
受到感官刺激，而認為每樣東西都是限定版，好可愛、好想收藏，「買了一定很酷」的購物動機，就屬於衝動性的「想要」消費。要加速累積存款目標，就得打消這樣的念頭；但，要是在迪士尼樂園裡突然下起大雨，得在購物中心買雨具、避免淋濕，就是「需要」消費。
要明確分辨「想要」及「需要」之間的差異，有時並不容易，特別是當手頭變得較寬鬆時，很多想要的東西，會被合理化為需要；若有這種情況，可再思考一下，有沒有更省錢的替代方案、能不能延遲消費，或是否非買不可。
財金智慧教育推廣協會表示，買東西前，只要靜下心來，捫心自問，這東西是真的需要，還是只是想要，就比較能回歸理性的消費行為。人的慾望無窮，但資源有限，消費順序必須是，先滿足「需要」，之後才是「想要」。
「想要」的東西不是不能買，而是在資源有限的前提下，應優先分配在必要的事物上。而所謂的「需要」，是指除了日常生活開銷外，還須預留一筆緊急預備金，以備不時之需，再來支配「想要」的慾望。
步驟2 訂定消費目標 避免無謂浪費
學習分辨「想要」及「需要」差異後，第二步就是找出動機，訂定消費目標。財金智慧教育推廣協會指出，針對不同人生階段設下目標，讓較長遠的計畫性願景，分散掉短期衝動性消費的慾望，這樣不但能有效避免浪費行為，心理上也會因更遠大的消費目標，而甘之如飴。
例如，上班族平時努力工作，計畫一個假期，安排出國旅遊，有了明確的消費目標及預算後，對數字就不會太「無感」。落實在日常生活上，就不容易有消費失序情況，為目標打拼念頭愈強，省下不必要花費的動力就愈大。
短期消費目標，可以是計畫一趟3天2夜國內之旅，或是汰舊換新，換一台大螢幕電視；中期消費目標，像是半個月的歐洲之旅；長期目標，包括買車、或房屋頭期款等。消費目的愈明確，可讓一時衝動、想花錢的慾望沉澱下來，經年累月，便能成就更大的夢想。
步驟3 花多少心中有個數 吃飯也要編列預算
有了目標後，第三步是建立預算概念，即每項支出都先設定一個「不可超標」金額；例如，午餐金額預算在200元以內，一週下來午餐費用不可超過1,000元。清楚列出午餐預算後，當同事臨時起意要吃大餐時，自己就要衡量一下，是否該在日後的午餐費用上節省一點，以免持續超支，打亂消費，甚至存款計畫。
在建立預算觀念前，必須先養成記帳習慣，掌握日常支出樣貌。一旦對開銷數字有概念，要預設「不可超標」額度，就會變得容易許多。像1個月的交通費、休閒娛樂費用應訂多少才合理，只要有實際記帳經驗，就能知道平均花費水準，不會訂出一個總是達不到、或不斷調高預算的金額，使計畫消費效果減半。
步驟4 切實執行 別讓自己半途而廢
食衣住行育樂都有預算概念後，第四步就是切實執行。當有消費念頭產生時，要回到第一步自我檢視，釐清「想要」及「需要」的不同，盡可能避免「想要」的消費。要注意的是，日常生活中有很多消費陷阱，會讓大家失去理性、不顧一切掏錢出來；此時就要透過反覆練習，「識破」這些設計，才能安然過關。
財金智慧教育推廣協會表示，計畫性消費最大好處，是能讓每一塊錢都花得值得；而衝動性消費，讓人在花錢當下有快感，但事後卻容易後悔，認為錢應該用在更有價值的地方，甚至會為亂花錢而感到內疚。
步驟5 1個月檢視1次 消費狀況
按部就班執行計畫性消費後，最後一步，就是定期檢討與修正。例如，1個月檢視1次自己的消費狀況，包括消費的必要性、預算的合理性、及各項步驟是否確實執行。若成果不如預期，就要進一步修正，或找出問題癥結，設法改善。透過這樣的循環，減少不必要消費，小資族要擴大財富，就會變得輕而易舉。
「事實上，計畫性消費不是一味的省錢，卻沒有目的；這樣的過程不但痛苦，也沒有意義。要知道管理金錢的終極目標，在追求財務獨立，進而完成人生不同階段的目標。」財金智慧教育推廣協會強調，有計畫的消費、適當的儲蓄，用意不在剝奪人享受生活的樂趣。只要充分理解這點，有步驟的執行，就能同時兼顧生活與累積財富目標。
