日劇「半澤植樹」中強制金融檢查的行動正在台灣上演！央行12/19舉行理監事會議，表面上利率按兵不動，也未再進一步加碼第8波房市管制，但建商果真能鬆一口氣、房市景氣就要落底回春了嗎？答案恐怕是否定的。
就算央行沒加碼管制，房貸「塞車潮」仍將延燒至2025年上半年
一名公股行庫主管說，就算央行沒有加碼房市管制，今年下半年以來的房貸「塞車潮」迄今不僅還未落幕，還可能一路延燒至明年上半年，最快要到明年下半年才有機會「疏通」。
央行未推第八波房市管制，銀行不動產貸款卻持續拉「緊」報，原因很簡單，央行檯面上沒加碼，但要求全體國銀提出為期一年的「不動產放款自主改善方案」自今年第4季啟動、到明年第4季為止，央行將透過專案金檢，逐季檢視銀行是否按原訂計劃執行，一旦發現銀行不動產貸款減量未照規定做，隨時可能被央行總裁楊金龍約來「喝咖啡」。
2025年蛋黃區可能難跌價，蛋白蛋殼區房價肯定回落
金融人士指出，不要小看這次央行的力道「其實是從未有過的強硬」，金融人士分析「絕對會有效抑制房價，2025年蛋黃區可能難跌價，但漲幅有限，蛋白蛋殼區房價肯定會回落！」
央行今年9月加碼房市管制、緊縮不動產貸款，不少建商貸不到錢、四處請託。一名公股行庫主管笑稱，「國內長期以來充斥爛頭寸，過去都是我們去求客戶多借一點錢、客戶姿態還很高，最近很難得，變成客戶登門來拜託、希望我們高抬貴手、能多借給他們一些錢。」
不只建商，不少有意購屋的民眾也屢屢抱怨「貸不到款」，或是「需要排隊等候」；銀行主管說，目前只有一種人能「快速通關」，那就是名下沒有任何房產的首購族，若不是首購族，例如名下已有房產的多屋族，就算排隊也不見得貸得到，就算貸得到，利率也會明顯拉升。
銀行主管還說，銀行房貸「資源」比過去有限，銀行得遵照央行等主管機關的指示，率先提供給首購族，其他非首購的房貸戶自然就會很難貸得到。
央行在今年9月無預警祭出史上力道最重的第七波房市信用管制措施，鎖定六大類貸款，包括：新增名下有房者第一戶房貸不得有寬限期、第二戶房貸最高成數由六成降為五成，並擴大適用範圍至全國；而公司法人房貸、高價住宅（豪宅）、第三戶以上房貸及餘屋貸款，最高成數均由四成降為三成。
12月19日的第4季理監事會議上，楊金龍坦言，央行在今年8月中旬採取道德勸說，請銀行自主控管今年第4季至明年第4季的不動產貸款總量，9月再推第七波房市信用管制；實施以來，房市交易縮減，民眾對房價上漲預期心理趨緩，「這是我的安慰」。
不動產貸款集中度仍高，11月37.4%仍接近歷史最高
央行也發現銀行房貸及建築貸款年增率均回降，但不動產貸款占總放款比率，也就是不動產貸款集中度仍居高，截至11月底為37.4%，仍十分接近歷史最高比率37.9%。
楊金龍說，央行將持續審視各銀行自主管理不動產貸款改善方案的情形，並督促銀行積極落實；近期央行金檢時抓出銀行幾項缺失態樣；未來將持續加強辦理銀行不動產貸款業務專案金檢，並要求銀行落實央行規定及改善缺失。
至於銀行已被央行抓到有哪些缺失？楊金龍說，有些銀行給予客戶的貸款成數超過央行規定的法定上限，或利用周轉金等其他名目貸款，並納入擔保品抵押設定，有以其他名目增加貸款金額的情形。
另外，也有銀行在辦理民眾的第2戶房貸，借款人無實質換屋需求，銀行仍給予換屋協處措施（可不受央行貸款管制限制）。
2025年房市要恢復往日多頭榮景「不可能的任務」
或者，央行規定銀行承作建商的購地貸款時，為避免建商養地囤地，應保留貸款成數的一成，在動工興建後才能撥貸，但央行發現，部分銀行出現保留不足一成的違規情形。
未來一年，央行將緊盯銀行不動產貸款辦理情況，而銀行在央行嚴格控管下，不動產貸款業務自然是「只能緊、不能鬆」，市場資金持續緊俏，2025年房市要恢復往日的多頭榮景，恐成「不可能的任務」。
