長榮機師罷工「旅遊不便險」賠不賠？14家產險公司給答案！第一產險宣布停賣急轉彎：3因素繼續受理

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2024-01-25 11:00

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長榮航空(2618)機師取得罷工權，警戒日期區間出爐，分別為2月7日至18日、3月30日至4月7日，涵蓋春節連假和清明連假期間。後續若順利啟動，將成為國內航空業史上第4次罷工事件。

目前勞資雙方持續協商，是否確認罷工未定，但因為接近農曆春節不少民眾會出國，投保旅遊不便險賠不賠相關消息備受關注。

週三(1/24)晚間傳出第一產險通告旗下代銷通路要求停賣長榮航空旅行不便險，同時官網也對不便險投保進行調整；不過，消息一出後沒多久政策急轉彎，第一產險宣布恢復旅遊不便險的投保服務。

至於「買了不賠」的時機點為何？目前包括富邦產險、兆豐產險、旺旺友聯產險、明台產險、台灣產險等，都表示會從工會公告罷工日起計算，在這之前投保的民眾仍可獲得旅遊不便險理賠。

由於長榮航空機師醞釀罷工，不僅旅行業受到衝擊，準備出國的民眾更是提心吊膽；對此，消基會也出面表示，機師工會預告罷工準備期過短，加上已有消費者致電詢問退票等事宜，呼籲行政主管機關應介入並妥善安排因應措施。

消基會認為罷工一事將造成旅客行程受阻、旅行團無法出團而延誤或泡湯，可能衍生重大財物損失，因此認為職業團體為了自身勞權犧牲消費者權益，實屬不義，要求勞工團體罷工前應有一定期間的預告準備期，足以讓消費者事前因應，以免滋生爭議。

產險公司也陸續發布公告，若長榮航空公告罷工（透過新聞稿、記者會等方式宣布）之後所投保的旅遊不便險保單，如旅程取消、班機延誤、旅程更改是「罷工事件導致」，均屬已知事故，產險公司不會理賠。

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長榮機師罷工警戒日期公布！不只春節，清明連假都入列...還有轉圜？買不便險來得及？

產險公司	理賠說明
國泰產	依公會為主。正式宣布罷工日前投保都會理賠
中信產	依公會為主。正式宣布罷工日前投保都會理賠
南山產	依公會為主。正式宣布罷工日前投保都會理賠
新安東京	正式宣布罷工日前投保都會理賠
富邦產	正式宣布罷工日前投保都會理賠
台產	正式宣布罷工日前投保都會理賠
和泰產	正式宣布罷工日前投保都會理賠
旺旺友聯	正式宣布罷工日前投保都會理賠
兆豐產險	正式宣布罷工日前投保都會理賠
新光產	正式宣布罷工日前投保都會理賠
明台產	正式宣布罷工日前投保都會理賠
泰安產	正式宣布罷工日前投保都會理賠
安達產	正式宣布罷工日前投保都會理賠
華南產	正式宣布罷工日前投保都會理賠

長榮罷工旅遊不便險

原暫停受理長榮航旅遊不便險　第一產險急改口：恢復投保

第一產險週三通告旗下代銷通路要求停賣長榮航空旅行不便險，以降低罷工損失；若是搭乘長榮航空且保險期間涵蓋2月7日至2月18日保單，包括便利型與尊爵型方案全都暫停受理，第一產險指出「與其收了保費不理賠，不如避免爭議的產生」。

不過，消息一出後，第一產險又改口表示經過內部開會討論過後，考量3大因素，決定對於春節期間出遊民眾繼續提供旅遊不便險投保服務。

3大因素分別為：一，公司旅遊不便險占比不是特別大；二，長榮機師罷工仍在協調中，尚未定案；三，即使發生罷工，對第一產險的風險承受應不會造成太大影響，在幾經思考及服務客戶的考量下，決定取消暫停受理承保。

如今第一產險的網路平台已先開放，25日開始就會回到過往的核保策略，不會設限客戶搭乘航空及搭乘時間。

長榮若罷工投保不便險會理賠嗎？

目前已經有幾家產險業者表示，在長榮正式宣布罷工日之前投保不便險，遇到罷工而導致的班機延誤、旅程取消等，基本上都會理賠。

不過，整理投保旅遊不便險、旅平險的重點，有5點要注意：

1、理賠條款：建議民眾務必檢查保單條款，確認產險公司是否把罷工列為除外條款。

2、投保時間：已發生罷工事件或已宣布罷工日期後才投保，產險公司是不會理賠的，所以在長榮罷工尚未公布日期前，近期有出國計劃的民眾可儘早投保。

3、理賠條件：雖說罷工會理賠，但還是要看有沒有符合條款的規定，比如，有的產險公司規定，要在報到之後班機才取消或延誤，才會接受理賠；或是因罷工導致的班機延誤，也要符合 4 小時以上才算理賠。

4、小心年齡限制：大部份的旅平險（若只能買旅平險加不便險）年齡需15歲以上，此外，70歲以上、未滿85歲的長者，旅平險最高投保額度僅有300萬元。目前線上投保需滿15歲以上。

5、看延誤時間：一般都需要延誤時間超過4小時以上，產險公司才理賠，而且大多數以二次為限。

以2023年長榮航勤罷工為例，少部份班機有延誤到5個小時有賠，但普遍都在1~2個小時以內，則旅遊不便險也不會理賠。理賠金額則多在每次2000元~8000元不等。

至於行李延誤的理賠，一般需要延誤6小時以上才賠，每次理賠約2000~6000元左右。此外，有些公司會依據事故發生地，理賠金額也會有所不同，民眾要特別留意。

長榮航空罷工旅遊不便險

只要賣出保單、契約成立保險公司不能拒賠

先前傳出有產險公司以長榮機師1/22取得罷工權為界線，將1/22後投保的旅遊不便險列為不保事項，理由是機師罷工衍生出的相關損失，不在理賠範圍內。

對此，金管會保險局長施瓊華出面澄清，指說取得合法罷工權跟宣布罷工不一樣，因此，保險公司不得拒保，或列為除外不保項目或不理賠項目。

施瓊華指出，取得罷工權不代表會去做罷工行為，如果跟保險公司買了班機延誤險，保險公司只要賣出保單，契約成立以後，未來如果有發生罷工或宣布罷工情事，保險公司承保了就不能拒賠，不能列入特別不保事項。

也就是說，民眾如果已買了旅遊不便險，但長榮航空發生罷工導致班機延誤，保險公司當然也要理賠。

長榮航空到底會不會罷工？1/31再協商

長榮航空週三下午與桃園市機師職業工會(機師工會)於桃園市勞動局協商，會後長榮航空發布5點聲明，並訂於1月31日再次召開協商會議。

協商會議決議如下：

一、公司同意落實提供外站免費早餐政策：機師抵達外站飯店，於該飯店早餐供應時段均可在該飯店免費享用早餐。

二、公司會優先考量員工健康福祉及留才久用，因應國外物價上漲，給予機師於外站工作有充足福利，強化外站福利政策及檢討薪資結構。

三、公司會儘速完成再提高副駕駛及資深副駕駛最高薪級上限之評估，並作出回應。

四、下次會議新增討論「停止直接新聘外籍正駕駛」議題。

五、若公司有具體對應方案，則擬訂於113年1月31日（星期三）下午2時，會同勞動部、交通部、民航局再次召開會議。公司針對工會訴求提出具體進度及可行方案，並由有決策權人員出席與會。

401(k)是名符其實由企業自辦的「勞退自選」計畫，雇主要自行尋找合作的帳戶管理人建立平台，提供帳務紀錄、投資商品選項、理財諮詢、結算等服務；勞工可以在不同風險的投資計畫標的中自行選擇、轉換，但也得自負盈虧風險，因此雇主通常會提供基礎的理財教育。

例如全美最大雇主沃爾瑪（Walmart）的401(k)計畫，同時提供風險較低的「貨幣市場信託基金」、「債券信託基金」，以及風險較高的「指數型股票基金」和「國際股票基金」等商品。但在介紹網頁上，先用顯眼的粗黑字體提醒未必擁有財經專業的賣場勞工，投資商品「不受存款保險保障」、「可能發生損失」，接著才介紹免稅、公司相對提撥等優惠。

引導勞工參與「不反對即同意」

美國《養老金保護法》助長提撥率

四十年來，401(k)計畫已經是美國勞工退休生活的最重要依靠，因此資產規模持續快速擴張。根據美國投資公司協會（ICI）發表的報告，二○一一年，所有401(k)計畫持有的總資產為三．一兆美元；二○二一年九月，規模已達七．三兆美元，占全美所有個人退休帳戶資產的半數以上。目前有約六千萬名勞工正定期撥款，另有數以百萬計的退休人士或離職勞工擁有帳戶。

其實，401(k)計畫的前二十多年，覆蓋率並不理想，二○○五年的資產總值僅二．三兆美元，但二○○六年聯邦政府通過了《養老金保護法》（The Pension Protection Act），授權雇主「自動」將員工加入計畫定期撥款；勞工也可加入自動增額計畫，逐步拉高提撥率。兩項制度實施後，二○一七年資產總值達到五．四兆美元，成長超過一倍。

《養老保護金法》也授權雇主將未選擇投資商品的勞工退休金，放進預設的「目標週期基金」。由於這種商品是依年齡或退休年分設計資產配置，一般邏輯是讓風險耐受度高的青年持有較多股票商品追求收益，待退者則以債券或貨幣等低風險資產為主。由於目標週期基金的投資年限較長，即使「老闆幫我選」的商品短期出現虧損，雇主與信託業者也不須負責。

讓勞工獲得基礎理財概念，是401(k)在確保老年經濟安全外的另一項效益。據美國投資公司協會調查，二十一到二十九歲的計畫參與者，有四分之三將超過八○％的401(k)資產投入股票商品；六十到六十九歲的勞工，只有二九％的人持有股票部位超過六成，大致符合人生週期階段的合理投資原則。

而在二○二一年美國股市屢創新高的吸引力下，美國投資公司協會調查超過三千萬個401(k)專戶，僅一．一％停止撥款、七．三％更動帳戶餘額（向帳戶貸款）、四．五％改變資產配置，由此可以推論多數美國勞工不會將定期提撥的退休金挪作短線投資。

智利經濟

2020年新冠肺炎疫情重創智利經濟，失業率居高不下，國會因此三度允許勞工提領養老基金專戶中的資產應急。（圖／Getty）

智利養老基金排除雇主責任

所得替代率不到40％勞工規避提撥

然而，不是每個採確定提撥，並開放參與者自選投資方案的退休金制度，都能發揮預期效益，與美國401(k)幾乎同時設立的智利養老金制度，就是個不成功案例。

一九八一年，信仰市場經濟的智利獨裁總統皮諾契特，發起退休金制度改革，強制勞工每月將薪資的一○％轉移至個人名下、但由養老基金管理人投資操作的帳戶。勞工要先物色基金管理人，再從管理人提供、風險不同的五種投資方案中做出選擇。

這項讓勞工自己為老年負責的制度，讓智利政府擺脫了龐大退休金支出造成的赤字；而將退休金交付專業人士投資，也獲得預期的穩健績效，四十年來的年化收益率達到七．六％，但是，這項拉丁美洲版的「勞退自選」制度，從未真正確保勞工老年經濟安全，二○二一年有超過三分之一領取養老金的智利人生活在貧窮線下。

智利養老金制度失敗的首要原因在於整體提撥率過低。當年的皮諾契特政府急於「甩鍋」退休責任，卻未提供基本年金保障，更讓雇主不必負擔勞工退休金責任，光憑勞工自己提撥的一○％薪資，就算投資績效再好，也不足以支應老後生活。

鑑於退休金所得替代率過低，二○○八年智利政府開始以公務預算，對六十五歲以上、財力屬於後六○％的老人，發放每月約一七○美元的保證年金，但根據經濟合作暨發展組織（OECD）調查，智利勞工退休所得替代率一直低於四○％，一九年十月智利首都聖地牙哥發生大規模示威行動，退休制度改革就是主要訴求之一。

疫情下開放提領養老帳戶應急

惡性循環致退休制度幾近崩潰

由於所得替代率過低，讓智利勞工對按月撥款興趣缺缺，往往以高薪低報、地下經濟等方式，規避強制儲蓄，造成惡性循環。而二○二○年新冠肺炎疫情衝擊智利經濟，國會更三度通過修法，開放勞工提領養老基金帳戶中的積蓄應急。根據智利官方資料，九五％養老基金帳戶內有餘額的勞工，至少進行過一次提領，甚至有三○％勞工清空帳戶。進一步掏空本已所剩不多的未來。

眼見退休制度近乎崩潰，有左翼政治人物提議，將總值約兩千億美元的勞工養老金資產全數收歸國有，再重新設計一套由政府負責的制度；OECD則認為，應藉由拉高提撥薪資比率、延後退休年齡、增加雇主與政府提撥責任等方式多管齊下，修正養老金體系，搶救退休危機。

精神同為「確定提撥、自選投資標的」，美國與智利的退休制度運行四十年後的現狀卻有天壤之別，可見除了賦予勞工自主投資權利以外，透過制度設計讓政府與企業合理分攤責任、有效監管商品業者，並持續灌輸勞工正確知識，才能極大化勞退自選的正面效益。