中央流行疫情指揮中心宣布2月20日起室內免戴口罩，民眾生活將逐步恢復常態。但對國內產險業者來說，這場防疫險惡夢仍未完全結束。業者估計，防疫保單預計到6月才會完全退場。
根據金管會統計，去年防疫保單總計理賠超過2,110億元，若加計今年元月的220億元，防疫險理賠已超過2,300億元，富邦產、國泰世紀產、和泰產、新安東京產、兆豐產、中信產等業者去年為此增資近千億元，整體防疫險理賠上看3千億元。防疫保單，不但讓產險業損失慘重，讓14名高管中箭落馬，其他更多產險高管也因防疫險受傷慘重。
為什麼一個立意良善的防疫保單引發這麼大的產險風暴？筆者認為當初推出防疫保單時只有「保」的思維，欠缺「疫」的考慮。保險是為了未來的風險而存在，賣的人這樣子說，買的人也這樣子想。但防疫保單推出的時候，真的有想到疫情的風險嗎？產險業者拿疫情開始不久的數據推估以後發生的機率，這是保險的精算？還是防疫的考量？
精算要靠數據，但產險業者有請教過流行病學者及傳染病專家嗎？有從公共衛生及世界衞生的角度思考過疫情可能的發展嗎？如果疫情嚴重，即使合約規定只有住院的才能理賠，但一旦醫療崩潰，病床不足，求治無門時會發生什麼問題呢？當然是增加病床甚至建立方艙，最後連居家治療也會派上用場。在實際醫療及政治考量上，政府只能說方艙或防疫旅館也等同住院治療，官員敢為了產險業者說這些不算嗎？
由於理賠規定檢驗陽性及需要住院證明，去年數百萬名參加防疫保險的民眾為了理賠，不斷地重複做檢驗，一旦陽性就跑醫院要求住院。造成檢驗試劑不足，只好實名制，以及病床不夠的亂象。
記得2022年5月26日，我在生技中心舉辦一場「抗原／抗體快篩 在Omicron防疫的角色座談會，請公衛及檢驗的專家學者一起來談是否可以用抽血檢驗抗體的方式來事後確認感染，做為理賠的依據。希望大家不要急著做檢查，因為病毒抗原一星期左右就會消失，抗體就會出現，與其急著測抗原或基因因還不如測抗體，何況快篩除了假陰性外還有假陽性的存在。
但這種緩兵之計沒有用上，因為政治上用快篩陽性即可理賠來解決民眾的恐慌比較快。此舉雖然解決了防疫保單帶來的檢驗及病床不足的危機，但也帶給產險業者有史以來最慘的損失。未來有關疾病尤其疫情的風險，保險業者應該要請教專家，而不是一廂情願的認定。未來有關健康及疾病的保單應該規定要有公衛學者參與。
同樣的，即使是疾病險或壽險，也不應該只是去算生病及死亡的發生率。應該更積極的去投資預防醫學，讓保險客戶者能保持健康、減少死亡。也就是精算失敗才是保戶及保險業的福利，也才能算是積極的「健康」保險。
作者簡介_涂醒哲
生技中心董事長、前衛生署署長、前疾病管制局長，台灣疫苗推動協會創會理事長
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