全國延長三級警戒，老闆秒資遣全公司》如果突然失業，你能活多久？5招快速存到「救命錢」

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2021-05-26 09:22

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編按：一名網友在《爆廢公社》發文，昨（25）日指揮中心才剛宣布延長全國三級警戒，朋友就瞬間失業了，「朋友剛剛哭了，他老闆剛看到延長，決定資遣全公司的員工，他能怎樣呢？真慘啊。」

疫情嚴峻當下，各行各業都受到嚴重影響，尤其是餐飲、觀光、飯店等產業首當其衝，很多老闆撐不下去也只能忍痛裁員，結束營業；就算不裁員，也有不少人可能正在放無薪假。下個月的薪水突然沒著落，房租、水電繳不出來，可不是開玩笑的事，這時候最重要的是，趁現在還有穩定薪水時提前做好準備，才不會落得餐餐吃土的淒慘窘境。

那麼，要如何存緊急預備金呢？首先，你要設定每個月必須存多少錢，而將這筆存款當作是每個月的固定消費，就像是房租一樣，每個月都知道自己必須要繳多少錢給房東…

如何存緊急預備金：當成每個月的固定消費

要如何存緊急預備金呢？首先，你要設定每個月必須存多少錢，而將這筆存款當作是每個月的固定消費，就像是房租一樣，每個月都知道自己必須要繳多少錢給房東；同樣地，你把存緊急預備金當作是固定消費，每個月固定將一筆錢存到新的銀行帳戶。

一、存在馬上能使用的地方

很多人問我，緊急預備金是不是可以拿來定存，還是拿去投資？我的答案通常是：這一筆錢的目的並不是為了賺錢，而是為了應急用，在有急用時，你必須馬上能夠使用這筆錢；如果拿去投資，得花一段時間才能夠變現，若遇到股市下跌就無法馬上賣掉，因為一旦賣掉資產，你就是認賠──沒有足夠的時間等股市漲回來。

假設你把這筆錢拿去當買房的頭期款，買了一棟房子；若是遇到有急用的狀況，只能選擇緊急把房子賣掉，但是越貴的東西需要越多時間才能出售，這樣你便無法及時使用到這一筆錢，就可能需要把房子拿去抵押，用比市價更便宜的價格拋售出去、接受虧損！所以，我還是建議選擇存在一個你馬上能夠使用的地方。

可是，如果我把錢存在容易取用的地方，就會開始手癢，想要拿去花掉；看到自己想要的東西，就找藉口認為這是緊急事件，務必要擁有──如果你像我一樣，我會建議開戶時設定一個超級難的密碼，你忘記這個密碼也沒有關係，當你遇到緊急事件時，再跑去銀行臨櫃領出來即可。

平時使用記不起來的密碼，就能多加一道使用這筆錢的關卡。因此，我們可以增設幾道門檻，讓平日手癢想花錢的實現率變得較為困難。

二、剪掉你的銀行卡

再來就是，剪掉你的銀行卡。有很多觀眾建議我，把這張卡藏起來，或是給家人保管。這對我來說都沒有用，因為當我手癢想拿錢來花的時候，藏在哪裡我都找得到；如果給家人保管，我可能也會瞬間變成世界頂級的銷售員，說服家人讓他們知道我多需要用這筆錢，而且我的脾氣也很壞，他們到最後還是會給我花。

所以，對我來說最好的方式還是把卡片剪掉，不用擔心沒有卡片領不到錢，如果真的有緊急的事發生，你一樣可以去銀行把錢領出來。

三、換成外幣，存到外幣帳戶

第三道門檻是換成外幣，存到外幣帳戶。我有一筆旅遊存款，就是使用歐元來存，對我來說滿有效的，因為每次你看到自己的錢，只會瞄到台幣的部分（或是你經常使用的幣別），別的幣別你會無視，而且也可以增加更多使用這筆錢的門檻。如果我要使用這筆錢，我必須要到銀行把它換成台幣才能使用，多加了一道關卡。

相信到這裡，有人就會開始問：難道這樣就不會花掉這筆錢了嗎？當然，這些方法只是增加使用這筆錢的難度，不是100%有效，還是要看你有多瘋狂；但至少對我來說，我因為不記得帳戶密碼，已經有好幾年沒碰緊急預備金了。

我其實大可到銀行把這筆錢領出來花，但是我家到銀行需要坐車半小時，到了銀行排隊又要半個小時，等專員處理可能又要花半小時，這中間有太多道關卡需要突破，所以到最後我就會打消消費的欲望。

你可能會覺得做這麼多步驟有一點神經病，我有那麼沒有自制力，需要做這麼多道防護措施嗎？對，我就是不相信自己有這麼強的意志力。你的意志力可以撐多久？一天、兩天可以，但你可以撐更久的時間嗎？與其讓意志力去幫我的人生做決定，我寧願交給我設計出的繁複系統，讓系統帶領我到我想去的地方。

例如，你決定接下來這3個小時要認真工作，不要碰手機。那麼，當你做了這個決定之後，會把手機放在身邊，還是會放到另一個房間去？哪一個成功機率比較高呢？對我來說，只要手機在身邊，我隔幾分鐘就會去看一次。我的自制力可沒那麼強大，我已經習慣一直看手機了，所以我會把它丟到其他房間的櫃子裡，而且也要上鎖。多設幾道關卡，我才能達成3小時認真工作不使用手機這個目標。

想要成功存到緊急預備金，你首先要扛起「我要存到緊急預備金」這個責任。這不是玩笑，不能可有可無，你要把它當作「如果你沒有這一筆錢，你會死」。

例如房租，你能說可繳可不繳嗎？你想繳房租就繳，不想繳房租時就打電話給房東說：「嘿！我這個月沒空喔，掰！」可以這樣嗎？不行吧！你要把存到預備金等同於你務必要繳房租一樣的責任，你可以想像存到這筆錢之後得到的自由與好處，來激勵自己不斷持續進行，因為──真的，沒有這一筆錢，你有可能會死！

當你決定要開始實踐時，我還想建議你想辦法快速「賺到」這一筆錢，你才能夠更快速地處理你的債務，否則你的債會越滾越多，到最後負荷不了。

你可以想一下自己還有什麼方法可以提高收入。但是在這個階段，不要去想應該要創業，還是開始你的副業等等。你要記住，現在的第一個任務是要存到1個月的緊急預備金，我們要用最快的速度去達成，所以這個時候你需要用你的時間去換取金錢。

四、每達成一個小目標，小小犒賞自己

你可能可以規畫在下班之後，多兼一份打工，或是如果你有特殊的技能，也可以在網路上尋找兼職機會；如果你的外語能力不錯，可以兼職當家教老師，這樣時薪比較高。我想再強調一次，這個時候不需要為自己創造一個全新的職業，或是打造月入百萬的事業──想要在短時間內賺錢，多數人就只能用時間去兌換。

在這個階段，每次達到一個小目標，我就會給自己一個獎品，而這個獎品不需要太貴，可以是一瓶非常便宜的紅酒，或是獎賞自己去看電影等等。這份禮物成本不需要太高，但是可以達到高爽度。

五、靈活運用省錢挑戰法

或許你還可以做一些省錢的挑戰，來刺激自己存到更多的錢。在這個階段，你需要做出非常嚴格的預算控制，但我知道如果要讓自己長時間做同一件事，而且這一件事必須要你犧牲不去做其他的事，可能會非常痛苦。至少對我來說，如果要我每天都做同一件事，我可能撐不了多久，所以你必須靈活一點。

舉個例子：你這個月決定要自己在家裡煮，不吃外食，想透過帶便當來省錢。我知道這樣的挑戰在剛開始的時候很有趣，但做了一陣子之後你就會發現，當初的熱情開始逐漸消失，而痛苦的感覺也慢慢浮現。所以我建議，每一次挑戰的時間不要太長，最長一個月就好了。

例如，這個月你的省錢方式是在家裡煮，那下個月或許就可以換一個挑戰，像是不買新衣服，然後隔一個月再換一個新的挑戰，例如不喝飲料等等。每個月給自己一個不同的挑戰，採取靈活一點的方式，可以讓自己的生活更新鮮，也能夠讓自己長期堅持存到這一筆緊急預備金。

作者簡介_Yale Chen

20歲來台灣唸大學，22歲開始接觸理財投資以及網路行銷領域，26歲正式開始成為全職網路創業家，並加入提早退休族群（FIRE）。

2018年創立了「美股被動式投資」課程，教年輕人如何透過投資指數提早10～30年退休，目前課程的學員數量約4000人。

2020年創立「百萬品牌–網路事業培訓」課程，幫助網路創業家打造價值百萬的線上品牌，透過建立、銷售產品獲得收入，此課程目前學員約600人。

因為兩個課程的成功，間接建立了Freedum自由學院，目前為價值百萬美元的品牌，營業額從每月1萬美元，在短短1年內成長至10萬美元。

本文摘自方智出版《加速你的FIRE人生：打造致富體質，提早贏得財富自由》

對香港人而言，如果是自住的話，通常只會考慮大樓或透天厝。這兩者依屋齡又分成3類：

中古屋：不管屋齡多少，只要是有人住過的二手買賣房屋，都通稱為中古屋。當然屋齡愈舊，價格愈便宜。

新成屋：新落成但沒有住過的房屋，可以是一手（直接向建商購買）或二手（向上一手買家購買）。

預售屋：即香港所稱的「樓花」，就是還在建築期、未完成的大樓或透天厝。有些預售屋開始售賣時，甚至還沒拿到建照、工地也還沒開始施工，這種預售屋交屋日可以久至4、5年。由於預售屋有投資未來的性質，通常其成交價格也會低於同一區相同品質的新成屋。

說回正題，我的看房經驗主要在台中，不過也基本通用在全台。這一年來我在台中看過的透天、大樓、中古屋、預售屋總數沒有100間也有50間以上，愈看愈是心驚。先不說台灣房地合一稅極高（依持有時間徵15至45%的實際獲利），最重要的是台中市的潛在供應，幾乎是無窮無盡。

台中市單單今年第一季，已經推出多達90個新建案（新樓盤），平均每天就有一個新案推出，估計一年超過24,000戶的新供應。台中市街頭巷尾，鋪天蓋地到處都是新建案的廣告。

不計中古屋的供應，這一刻同時在台中開賣的新建案，包括一手新成屋與預售屋的樓盤總數（是總樓盤數，不是總戶數喔），超過800個。就是說，如果你想買一手新樓，上午看一個、下午看另一個，年中無休，一年也看不完！

台中現時總人口為281.5萬，過去10年保持每年1.5萬至2.5萬人口的成長速度，但去年全市人口僅成長1.1萬多人，已經遠遠不及2014至2016年高峰時期的一半，而且整體人口成長也會因台灣少子化而趨緩。每年24,000千戶的新供應，但人口每年只增加一萬多人，我真的不知道這些新供應可以賣給三小（台語）？

有人說，台中有很多香港新移民呀！別說笑了，去年已經是歷來最多香港人在台中市設籍的年份，總數就只有區區1,000多人而已。

至於台中的土地供應，台中市區其實只佔整個台中市的不到1/5。隨著重劃區及市中心的不斷推移與擴大，台中的土地供應其實是無窮無盡的。記得有一次，我在距離市中心15分鐘車程的太平區看房時，站在旱溪一大片新樓前，望向對岸，是一大片無邊無際的舊透天與待發展土地，想起香港的土地問題，頗有感慨。即使是在市區中心地帶，其實也不太缺土地。記得我初騎摩托車時，有時依照Google Map在市區巷弄間穿梭，突然眼前會出現一大片田地，摩托車好像突然從鬧市跳到田野間穿梭，頗令人有穿越時空、精神錯亂之感。

這不是台中獨有的現象，除台北市外，全台灣都有相似的情況。

但我是否不主張在台灣買房呢？也不是的，如果是自住的話，還有其他重要因素考慮，不是歸屬感或安定性這些普世考慮，而是台灣的特別因素。

有網友問起購買台灣房產的房貸利率，基本上沒有持居留證的外籍人仕僅可向匯豐銀行去做房貸，貸款額普遍為房價5成。持身份證或居留證的則可向當地銀行敍做房貸，貸款額可高至8成，年期最高為30-40年，目前利率普遍為1.3至1.4%。

很多人說台灣房產的回報率很低，但回報率的高低，是相對的，我們可以與房價高昂的香港來做一個簡單對比。我以自己作一個例子：

我在香港的新界區已補地價居屋，中層，三房兩廳一衛浴，屋齡30年，室內實用面積約600呎（約17坪），市值房價約700萬港幣，市值月租金為19,000港幣（連管理費），租金回報率為3.26%，未扣除房屋稅項、管理費、空租期、經紀佣金與其他租務開支。

現時我在台中市鬧區租住的大樓，中層，三房兩廳二衛浴二陽台，屋齡20年，室內連陽台實用面積約1,100呎（約31坪），市值房價約900萬新台幣，現時月租金為19,000台幣（連管理費），租金回報率為2.53%，未扣除房屋稅項、管理費、空租期、經紀佣金與其他租務開支。

由於我現時租住的單位提供所有傢具電器，一皮箱就可住進來，所以租值是稍貴一點的。這種整層住家的出租，如果扣除裝潢費用、管理費、房屋稅項、經紀佣金等等，回報率可能在2%以下。台中的情況還好，如果在台北，租金回報率可能要再打6、7折。當然，套房或雅房的回報率會稍高一些，但需要的心力更高。顯而易見，台灣房產的回報率，真的比香港還低得多。

雖然出租回報率低，但台灣沒有房屋空置稅（囤房稅）的機制，台灣有錢人其實很愛囤房。許多投資者買入房屋的目的，就是等房屋升值，有時一手屋買進來，寧願空置幾年，保持原狀等候升值，造成整個台灣住宅空置率極高。我去過台中市北屯區一個已發展的重劃區，一大片一大片的新樓，但一到晚上，到處是一片暗黑，燈光寥寥無幾，點燈率低得可憐。

可是就算這樣，隨著各國政府持續發鈔與低息環境，資金泛濫，即使台灣少子化讓整體人口下降，台灣有錢人仍在持續囤房，加上建商與房屋從業者的炒作，形成空置率高、房價也高的現象。而且台灣的屋主賣房，普遍也都是開高價，然後等買家慢慢「殺價」，這是我很不喜歡的風氣。

在台灣租房子是很省心的事，基本上屋況出現任何問題，或屋主提供的電器有任何自然耗損（除非是換燈炮這等小事啦），租客一律通知屋主負責維修。如果是通過仲介（房屋經紀）租房的話，則連屋主都不用接觸，直接聯絡仲介代辦就可以了。

台灣房屋仲介的租房業務，租客付的佣金是半個月租金，但我覺得對香港人來說，這佣金很值得給。除保障雙方交易外，所有水電瓦斯的交接事務，仲介都會負責。而且在一年的租約期內，仲介作為代理人都會從頭跟到尾，你可能只是在簽約當天見過屋主一面而已。可能就因為租務佣金少、麻煩多，所以一般台灣房屋仲介對租務的業務都不大積極。

論起房屋仲介，就不得不提買賣房屋的佣金（仲介費）。在台灣，賣方付的佣金是房價4%，買方則是2%，合計最高不超過6%。但信義與一些永慶直營店，買家佣金是1%，賣家仍是4%，可見台灣買房真的購買容易賣出難。

台灣仲介類型又分為信義永慶直營店、普專、高專三種。信義永慶直營店的業務員通常由公司自行培訓，底薪很高（月薪達4萬元以上），但分佣率低，一般只有佣金收入的8-9%左右。而一般的普專業務員，是低底薪（月薪2萬多元），較高分佣率（20%-30%）。至於高專業務員，則是無底薪，分佣率則高達40%-60%（等於香港地產經紀界的「無底戰士」）。我自己的親身經驗，信義房屋的仲介，好像真的較少出現對客戶死纏爛打的情況。

當然，以台灣人的講價基因，仲介佣金也是可以談的。

與香港人有所不同的是台灣人對房屋的態度，他們很少想要在一棟房屋內住一生一世（祖屋除外），很喜歡買新樓住新樓。許多人買樓之後，住了5、6年就賣出去，另外再買新樓來住，所以新成屋與預售屋很受歡迎。其中一個原因，是因為台灣房屋折舊得很快，超過10年樓齡的中古屋，價格可能已降低1/3；25年的老房，房齡可能已經折舊一半了。在台灣，房屋是貶值的，只有土地才是升值的，這也是為何土地持份率較高的透天厝持續受歡迎的原因。

所以，在台灣買房，有3個重點：

1.買老房子是買土地、買地點

2.買新房子是買房屋品質

3.土地才是資產，房屋是會貶值的損耗品

無論CP值、方便度還是居住彈性，在台灣租屋其實比買房更好，但香港人移民台灣後是否就不用買房呢？也不是的，如果是自住的話，還有其他因素要考慮，包括一些普世通用的買房好處：

1.增加歸屬感與穩定性

2.有房屋裝潢自由度

3.免卻日後搬家改地址這些麻煩

4.對沖租金上升的風險

5.強逼亂花錢的人存錢

...

但除了這些之外，台灣還有一些特別的因素要考慮：

在台灣，建築物的所有權，從地下到地上所有樓層所佔地面面積，土地百分百屬於自己的。至於大樓、華廈這些集合式住宅，土地權也會平均分給所有業主。對於香港人來說，只是不需付地租，不需補地價，沒有「2047地契大限」問題，感覺就已經很不一樣了！

台灣還保持著很「Classic」的戶籍制度，申請身份證一定要入籍。不同的戶籍區域，影響你的投票權、子女的學區、生活福利等等，與日常生活息息相關。可是，如果你租屋的話，屋主未必肯讓你用他的房屋設籍，你就會成為無主孤魂。雖然法律規定屋主不可拒絕租客設籍的要求，但很多台灣屋主怕被國稅局查稅（不少屋主把房屋租出，都沒有交稅），對設籍要求有很大戒心。我自己的經驗，10個屋主，有3、4個都會拒絕設籍要求，或是要求提高租金。

（順便說一下，其實國稅局與辧理戶籍登記的戶政事務所根本沒有聯繫，租客登記設籍（編按：選擇提供房屋稅單辦理）時也不需表明自己的租客身份，屋主更隨時可以申請將租客除籍。但台灣人通常對這些一知半解，而以保護自身為先。）

最最重要的是，假如兩夫婦是來台灣退休的，幾年後年紀大了，恐怕就難以找到肯租屋給你的屋主了。如果你是單身又年老，恐怕更難上加難。台灣屋主普遍都不想把房屋租給老年人，單身老人尤甚，怕日後有甚麼三長兩短，自己的房屋會變成「凶宅」。

作者簡介＿風中追風

1995年學生時代第一次投資股市開始，一直執意尋找最懶散、機械化而又有穩定回報的投資方法，為此遍試各式投資工具與方法，其中歷數年全職投資生涯，途經九七金融風暴、二千年科網爆破、零八金融海嘯、港股大時代等，終於領悟出一套懶系投資法，以最閒適方法帶來穩定而持續不斷的被動收入，從此踏上財務自由之路。

2016年6月1日，妻子確診惡性血癌，在專心一意陪伴妻子打這場無硝煙的戰爭期間，正式開立網誌「尋找財自生活之途 —— 懶系投資法」，分享自己的投資心得與生活點滴。由於其投資心法深入獨到、文筆細膩，網誌瀏覽量在短時間內超過一百萬，反應極為熱烈。

2017年7月14日，風中追風終於失去了生命中最重要的另一半。在經歷與摯愛的生離死別後，毅然攜九歲女兒遠走台灣，離開傷心之地。現在台灣專心陪伴女兒成長，喜歡遊手好閒、四處遊歷，網誌亦更名為「單親爸爸撞牆記 @ 懶系投資法」，繼續分享其投資理念。

出版書籍：《懶系投資法》（港版）、《懶系投資：穩賺，慢贏，財務自由的終極之道》（台版）

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※本文獲「單親爸爸撞牆記 @ 懶系投資法」授權轉載，原文於此