2018-06-13 09:52
前體育主播傅達仁因胰臟癌末期，赴瑞士接受安樂死服務，本月7日如願在瑞士接受安樂死，享壽85歲。不少人都好奇這樣的安排，如果傅達仁生前有投保的話，可以申請保險理賠嗎？
對此公勝保經體系總監許家苗表示，能不能賠？這要看投保哪一種保單、有沒有壽險成分而定。
一般而言，被保險人故意自殺，保險公司不須給付保險金，但須退還所繳保費。但前提是須先釐清「安樂死」算不算故意自殺。許家苗表示，除了意外險除外，只要有壽險成分的保單，不管「安樂死」因為是屬於自願接受的行為，因此算是「自殺」行為，比照《保險法》第109條處理。
《保險法》第109條：「被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約二年後始生效力。恢復停止效力之保險契約，其二年期限應自恢復停止效力之日起算。」
所謂故意自殺，在保險的認定上，意味著圖謀保險給付而萌生自殺念頭，有違保險精神及道德風險問題，不過投保壽險二年後，如果依舊死意堅決，保險公司會斟酌情況，ㄧ定要理賠。
《今周刊》今年三月委託市調機構波仕特，針對逾二十五歲（含已退休）勞工進行退休金調查，發現逾六成受訪者無自行提撥。究其原因，除了「薪資太低錢不夠」，還包括「想自己投資理財」、「提撥後金錢無法自由使用」及「政府投資績效太差」。
投資收益太低，確實會影響勞工自提意願。退休基金協會前理事長、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲點出，其他國家的確定提撥制退休基金賦予勞工多元的投資退休商品選擇權，而台灣的勞退基金只能由政府操盤，○五年開辦以來，平均年報酬約四％，投資偏保守。
反觀，一○年成立的私校退撫儲金，在一三年就開放自選投資方案，提供私校教職員積極、穩健、保守和人生週期的選項，其中保守型投資組合可享保證最低收益率，積極和穩健型則須自負盈虧。以近十年投資年化報酬率來看，積極型年化報酬率為五．七八％，穩健型為四．八七％，都優於勞退新制基金的四．七六％。
去年七月，公教退撫新制上路，同樣採用和私校退撫儲金相同的自選投資機制。如今，從職業別看來，僅剩勞退新制下的勞工沒有投資選擇權。
「帳戶內是勞工自己的退休金，很多年輕人或善於理財者，想自選投資賺更多報酬，也願承擔風險，為什麼政府要限制？」王儷玲提出質疑。
《今周刊》與中華民國退休基金協會2022年針對勞退進行調查，當時39歲以下年輕人高達8成力挺勞退自提自選，跨黨派立委也支持開放。（攝影／吳東岳）
事實上，勞退新制推行十八年來，要求開放自提自選的聲音漸大，勞動部卻始終不放行。去年底，勞動部部長許銘春在立法院備詢，更明指自提自選是要勞工自擔風險，「到時賠錢可能又怪政府，目前我態度會保守一點。」
然而，這番解讀與民意反饋有明顯落差。《今周刊》調查中，有高達七二．六％勞工支持走「雙軌制」，一面保有現行政府的保證收益機制，另外開放自提自選，讓有意願投資者自負盈虧。此外，若開放自提自選，更有五五％勞工表態願意額外提撥一％到六％薪資，在稅負優惠下自行投資。
針對新國會立委的態度，本刊也同步進行調查，在八十三名回覆立委中，有七一．一％支持開放自提自選，僅八．四％不支持。無論支持或反對，有八八％立委認為，政府要做好金融機構監管機制，七七．一％盼強化勞工理財教育，另有逾六成贊同要嚴格篩選基金，同時提供自負盈虧與保證收益率等兩種選項，這些都是開放自提自選前必要的配套規畫。
王儷玲強調，開放勞退自提自選，只是在現有機制下讓勞工多一個投資選擇，若有疑慮不參與，仍能享有原本的保證收益，權益不受影響。「搶救勞保，也要處理勞退，透過雙軌改革轉型，才能給勞工更多元、永續的退休保障。」
其實早自○五年立院即曾討論透過修改《勞工退休金條例》，讓勞工「有自由選擇退休金之經營及運用方式」，當時提案也獲各黨支持，然而十八年來屢屢提出的討論始終在原地打轉；如今在迫切須推動改革的關鍵時刻，亟須各方放下成見，理性分析利弊得失，找出最佳解方，勞工退休生活保障也才有向前邁步的可能。
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