怕你故意

保險咖啡館-吳宜樺

2013-09-30 13:39

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故意這個詞很有意思，網路上搜尋故意二字，都會連到不懷好意的事情，而實際上，保險公司對於故意，也是很害怕的。

我買保險的時候，是為了未來萬一可能的風險而向保險公司投保，萬一生病住院，萬一發生意外腿斷，萬一如何又如何的時候，我希望到時候可以從保險公司領到很多錢，讓我可以不要變得很悽慘、雪上加霜。後來我也發現把錢存在保險公司有時候也是很好的選擇。但是在保險業這麼多年，我也發現原來除了預防萬一和儲蓄，有人會因為其他的理由買保險。

有人故意把爸媽或小孩或兄弟姐妹殺死領保險金，有人故意把自己的手砍斷領保險金，有人故意跳樓自殺領保險金.....，向保險公司投保的時候，就是為了故意做這些事。做這些事看起來很恐怖吧！而且怎麼做得到？怎麼下得了決心？但就是不斷有這樣的人出現，可以犧牲骨肉至親的生命，可以連自己的肢體和命都不要，就是為了錢！

所以保險公司的經營會有很奇特的風險，就是故意風險，也就是專業上所說的道德風險。為了預防道德風險，保險公司於是設計了一些條款和機制。

為了保險金自殺或自殘，保險公司不賠；為了保險金殺人，保險公司不賠。不過有趣的是，自殺領不到保險金的條款有兩年的限制，就是被保險人投保之後超過兩年自殺，受益人還是能得到理賠，聽說當時條款這樣設計的理由，是想說若有人為了讓所愛的受益人領保險金而準備投保後自殺，這個自殺的意圖竟可以持續兩年，並且貫徹執行，這樣的意志真是堅強，還是要把保險金給受益人聊以慰問。

而這個「意念可以撐兩年都還是這麼堅決，就把錢給你了吧」的條款，我是比較不贊成，這樣有鼓勵堅持自殺意志的感覺。我認為可以用退還保費來取代。不過，也怕造成保險公司動輒用被保險人是自殺來主張拒賠或只退還保費。

現在保險公司也因為怕被保險人故意造成這些事故來領保險金，所以投保時都有保額的限制規定，造成民眾因為保險觀念好而想要多保一些保險都沒有辦法的窘境。小朋友的意外險就是這樣，立法委員說，怕家長幫小孩投保而把小孩殺死領保險金，所以立法規定十五歲以下兒童不能保死亡險，造成那些夏天在海裡溺死、那些因為車禍重殘的小朋友，都沒有什麼保險的保障。

有些人更是悲慘，因為有很好的保險觀念，幫自己或家人保高額的意外險，但是發生事故了之後，被懷疑是為了領保險金故意製造事故，不但領不到保險金還吃上官司，幾年官司打下來就算證明清白，也造成非常大的消耗和痛苦。