「電價要漲，高鐵票價也要漲，回一趟高雄得 多花300元，真想罷免政府。」忠明（化名）中午跟同事一起吃麵，想到最近什麼都漲，心裡實在不爽快，更生氣的是「錢四腳，人兩腳」，薪水增加的速度就是跟不上開銷。
忠明對「花錢」開始感覺到壓力，很大的原因來自於太太即將臨盆，心裡高興終於要當爸爸，但經濟壓力也隨之產生。35歲的忠明和太太平時只要週末沒事，就會看看電影、上上館子，1年至少1、2次國外旅遊，生活多彩多姿，每個月還能拿出1萬多元投資基金；有了小寶寶後，奶粉、尿布、保母費樣樣少不了，心頭如有大石壓頂。
小心4不 免得掉入沒財可理的窘境
忠明的煩惱恐怕不只他一人，據中國信託商銀委託政大民調中心的「台灣家庭理財行為調查」顯示，超過6成的受訪家庭，不含不動產的「家庭總資產」在600萬元以下；超過5成家庭，家庭月所得不到5萬元；子女愈多，理財能力愈低，近8成受訪者表示，沒有理財是因為「沒有多餘的錢」。
「沒財可理」已經成為台灣家庭共同問題，上班族愈是步入中壯年，感慨就愈深。由於房貸、車貸、年幼子女的教育與生活費等，進入中年負擔更重，但相對地，收入也比年輕時增加，所以在資金運用上，扣除固定生活開支之後，一定要擠出結餘，善加理財，為子女教育金、自己的退休金做好長遠打算
要解決無財可理的困窘，讓人生下半場逆轉勝，你可得恪遵「4不2要」。所謂的「4不」，依序是：
➊ 不要亂消費：
早上來杯咖啡、下午喝杯翡翠檸檬，100元就飛走了；出門天氣好熱，隨手一招小黃，平均至少都要100元以上，還有家中不曾留意節約的電費、瓦斯費、電話費，這些無形的開銷，都是不必要的浪費。
因為將這些省下來的費用，1個月多存5,000、6,000元定期定額投資1檔基金不是問題，這道理絕大多數人都知道，做得到與做不到的差異，就在決心。
➋ 不要亂借錢：
雖然在銀行上班，但中國信託商銀台灣區個金事業總處副總楊子宏並不鼓勵借錢。車貸、信用貸款、信用卡都是屬於消費性貸款，銀行雖然提供了優惠的利率及貸款額度，但是仍要依自己的還款能力借貸。如果有信用卡欠款，一定要逐期全額繳清；如果有貸款，要想辦法盡快償還。
➌ 不要亂投資：
最近一年來，國際金價大跌，吸引手邊有閒錢的中國大媽蜂擁買黃金，楊子宏提醒，投資千萬不要以為跌下來，就可以撿便宜，如果自己沒時間研究、不諳投資，「請找專家幫忙！」
➍ 不要亂喊明天再說吧：
想到要控制花費、開始存錢，很多人總愛亂給「明天」戴帽子，往往因為一句「明天再開始吧！」而功虧一簣。如果你從現在起，每個月省下5,000元定期定額投資基金，而年平均報酬率5％，10年後，你的帳戶裡就比朋友多出近78萬元。
「戒掉壞習慣就像減肥。」楊子宏認為，做任何事都要顧及人性，「想成功減肥，完全不吃某種東西或只吃一種東西都不行，愛吃什麼就吃什麼才能持久；存錢之餘，偶爾也要適度地犒賞自己。」
做到2要 設定目標用對方法執行
戒掉「4不」後，你還要做簡單的「2要」。要點不多，但很重要，分別是：
➊ 要有目標：
首先確認人生下半場有哪些花費。一般說法是「每個人想安穩退休，要有1,000萬元」，既然要逆轉勝，最好花點時間好好計算個人、家庭的收支結構。台灣家庭開銷主要是「奉養父母、拉拔子女、還清房貸、存退休金」，最好是算一算加總，總金額就是你的理財最低目標。
以教養子女為例，新光銀行經理蕭喬生說，現在國家推動12年國教，如果家中有一雙兒女，都就讀私立幼兒園，未來國小到高中都讀公立學校，而大學讀私立學校，至少須為2個小孩準備550萬元（不計通膨及學費調整）。
至於退休，過去認為，退休生活的經濟來源準備是退休前7成的收入，也就是所得替代率7成。但蕭喬生提醒，不要低估退休準備，因為醫藥發達使得平均餘命拉長，醫療看護費用大為增加，建議所得替代率拉高至1倍才夠用。
如果精算後的目標，遙不可及，就要考慮降低預期，例如原本希望小孩讀私立幼兒園，可否改讀公立學校就好；又或者希望退休後，年年出國旅遊，可否改為2年出國玩一次就好，便可降低預算，將目標修正為「可達成的目標」。
➋ 要有方法：
設定好目標後，首先是抓漏，透過記帳方式，找出不必要的開銷，才有機會「有財可理」；再來是找到適合的理財工具，規律地落實；第三是定期檢視，如果進度落後，就要重新檢視目標與工具。
至於工具，楊子宏建議，可以找一家懂你需求的銀行代為規畫。蕭喬生則補充，愈年輕時，因賺錢及風險承受能力較強，可挑戰高風險、高報酬的金融商品，但隨著年紀增長，重新開始機會減少，便該逐年降低高風險商品占資產配置比重。
