社會新鮮人3年後如何能買房？

以一個大學畢業生的普遍薪資，我目前每個月3萬5,000元的薪資算是不錯的，公司還保障年薪14個月（含年終和3節獎金），今年景氣好轉時，公司9月份的調薪，我想我也能在這波名單中。

最近參加同事的新居落成聚會，心裡有個感觸，雖然家鄉在新竹，但早年父親因工作關係一直居住在南部，目前我是寄居在伯父家裡，我一直希望能在新竹買一間房，讓父母親有個養老的地方。

目前我手頭上的存款約60萬元，公司的股票約8萬元。日常的開銷除了每個月給伯父補貼水電房租的3,000元，因為多在公司的餐廳用餐，而假日休閒則喜愛自行車運動，所以其他的生活支出約1萬元，扣除每年要支付的保險費及稅金等，每個月約有2萬元可以儲蓄起來。

近一年來，在我同事的影響下，也有小玩股票，不過，總結下來不賠不賺，主要歸結原因，是我對股票操作不是很懂。出社會工作這兩年來，我深深的感覺應該要花點心思學理財，因為單靠著死薪水致富真的很難，現在我可以月存2萬元，這是因為是單身，未來我會交女友、結婚、生子、退休……，如果不讓我的「錢」動起來，光是想單靠薪水的未來，真的很讓我擔心。

現階段，我希望能在工作5年後實現購屋的想法，所以想請問專家，以我現在的收入， 我可以買多少價位的房子呢？房屋貸款應占我的收入多少才適合？另外，我對於投資理財一竅不通，主要的錢都是儲蓄起來，但我很想靠投資致富，那我適合什麼樣的投資方式呢？

才能讓我安心工作之餘，又能穩健的增長財富？從阿哲的談話中可以感受到，他是屬於務實型，雖然知道未來仍有許多目標需要去實現，但卻很實務的不想過多的空談和預設，除了本著一份滿足兩老頤養天年的購屋目標外，他只想盡速的累積財富以面對未來多變的狀況，而就阿哲所提出的購屋及合適投資方式兩個問題，提出建議如下：

考量長期償款能力
挑選適合房子而非最好的

阿哲希望在工作5年後能購屋，以目前出社會工作已兩年，因此僅餘3年籌措房屋自備款的時間，而一般建議房屋貸款的負擔不應超過經常性收入的1∕3，以目前阿哲薪資收入計算約為1萬2,000元（目前薪資考量的1∕3取概約數），所以每月1萬2,000元償付房貸，可取得約250萬元的房貸額度，目前資儲蓄68萬元加上未來3年的儲蓄72萬元（不考慮報酬率)，另父母親提供的贊助50萬元，建議阿哲3年後可設定在房價約450萬元的房子。

當然，離目標還有3年時間，且阿哲薪資向上空間仍大（每年的調薪或分紅），屆時可依實際狀況再做調整。購屋為人生不同階段幾個重大支出之一，主要是因為金額甚為龐大，一般首次購屋常未考慮到長期的償款能力，導致狀況一旦有所變化，便陷入「屋漏偏逢連夜雨」的慘況中。

我建議，初次購屋者除可考量自身負擔能力外，未來最好能夠有「以屋換屋」的概念，以阿哲為例，第一間房屋的選擇，建議以公寓較為合適，待未來結婚生子後再考量是否需要換屋，首購的重點，在預算有限的狀況下，最好以「尋找最適合的房屋，而非最好的房屋」為出發點。

尋求穩健投資方式
跟上景氣循環腳步

分析阿哲現有的投資模式，可說是兩個極端，儲蓄的金額不是存在銀行賺取微薄的利息，便是跟著小道消息投資風險相對高的股票，卻又沒有花精神跟時間研究，且因工作繁忙，常常無暇面對市場反映而錯失良機，建議阿哲調整現有的模式，可依循下列投資方式：

1.預留緊急預備金：

先預留6～8個月緊急預備金，以每月固定支出1萬3,000元，約需保留10萬元作為緊急預備金，以因應突如其來急需用錢的狀況

2.存款轉到債券基金或儲蓄險：

從存款中扣除緊急預備金後，可運用的資產為58萬元，考量3年後房屋的頭期款需預留約40萬元，這筆金額是為了3年後的購屋能順利進行，不適合波動過大的投資，應以債券基金或短期儲蓄險方式適時單筆投入，以追求優於銀行定存，但風險波動較小的報酬率。

3.月結餘2萬投入基金：

每月結餘的現金流量，建議改採基金定期定額把錢儲蓄下來，因基金的風險相對於股票較小，且基金主要為賺取景氣循環財，雖仍應設立停利出場點，但卻較適合像阿哲這樣工作忙碌的族群，投資標的以目前較具成長趨勢的新興市場或亞太區域股票型基金，另投入3、4檔基金分散風險。

另外，資產中尚餘的18萬元及每年現金流約6萬元，除現有持有自己公司股票外，建議可投資台股ETF或龍頭績優股，其優點為風險較小、股性穩定度高（如中華電信、中鋼等），其每年的股息豐厚也是一大主因。