利用月記帳報表做調整

就像愛麗絲夢遊仙境裡面的一段:
愛麗絲在森林裡迷失方向，遇到了笑臉貓。
她問笑臉貓：「你可以告訴我，我該走哪條路嗎？」
笑臉貓回答愛麗絲：「這得看你想往哪裡去？」
「我並不太在乎該往哪裡去，」愛麗絲說。
笑臉貓說：「那麼，你選哪一條路都是一樣的。

我們多數人的資源都是有限的，不可能想做什麼就去做，不用擔任財務資源的問題。因此才要去釐清什麼是我們要過的生活，自己要去實現什麼樣的人生夢想? 達成什麼樣的財務目標? 正因為它並不是一蹴可及的，是需求去計劃、去安排的，達成這樣的夢想中的過程才會變的很有意義，如果你連追求一點自己的夢想的這種”小確幸”都沒有，那豈不是太令人扼腕了。

要實現人生夢想、達成財務目標，絕大多數都是跟財務資源有關的。因此如果能夠在過程中投入更多的財務資源，當然財務目標的達成就可以因此有更大的機會可以達成。而記帳就是讓我們把生活中各項開銷，藉由建立支出的資料後就可以來加以控管。一旦每月記帳後，把每月的資料匯出到電腦用Excel做成每個月的月報表後，就可以知道個人與家庭的支出狀況。

在這樣的月報表內，所有的開銷都是分門別類的。它大概可分為變動支出與固定支出二類，變動支出一般是食、衣、住、行、育、樂等項目，按照項目分類你可以知道每個項目每個月的花費金額是多少，針對其中的細項再去看支出是否合理，那些其實是非必要的支出？各項支出有沒有節省的空間？例如習慣用無息分期購物刷卡買東西，但是信用卡付帳單時，每期的分期金額無法全額付清，讓未繳的金額因此要去付年息18%或更高的利息，這樣的多繳的利息就是一項的非必要的支出，寧可有足夠的錢再去購買，就不用負擔這樣的利息了。

而另外一類是固定支出，例如產壽險的保費、定期定額投資的金額、每個月在繳的房貸、父母的孝養金…等等。保費的支出部份，如果有需要可以諮詢財務顧問看是否需要做調整，檢視的原則是看它是否符合你的需求及預算。

有蠻多人的狀況是，陸續買了很多份保單，有人情保、有自己購買、有業務員推銷下購買的。太多保單陸續在繳費，自己都弄不清楚了。其實可以請壽險業務員或財務顧問為你整理出一份總整理表，有幾份保單、何時到期等，都可以一目了然。

重要的是：它符合你的需求嗎？曾經看過一個客戶有十幾份保單多數是儲蓄險，她說是做退休規劃用的。但是我把她的所有保單整理成一份現金流量表，發現這些保單到期後領回的金額，是無法符合退休生活的需求的。因為給付的金額每隔2,3年，會有一年是完全沒有給付金額流入的，無法在每年都可以領到一筆金額做退休金之用。你可以針對自己的保單做個檢視，看他們是否可以跟你的財務目標是可以吻合的。

有些人是保費的支出跟收入不成比例，保費支出已經超過負荷能力了。這時候可以藉由保單的調整來減少支出，例如同樣的保額的保障，終身壽險的保費會比定期險貴上幾倍，不妨考慮把它轉成定期壽險。

當然定期壽險有它的限制在，它只有保障一個固定的年限，20年期的定期壽險就是提供20年內的保障，期滿是沒有領回的。它的現金價值也不是像終身壽險一樣，是一直累積在增加的。20年期的保單現金價值，約在第14年的時候就開始降低了，到第20年期滿時它就是完全歸零了，因為它提供的保障結束了。

其他可以檢視的項目是重覆的險種是否太多，因此把保費拉高了。這時可以適當刪除不需要的項目，降低保費支出。不過因為保險的商品種類繁多，對一般人來說是太複雜了點，要做這些調整，建議還是諮詢財務顧問，或是由值得信任的壽險顧問代勞會比較妥當。

在投資方面，蠻多人是在多家銀行定期定額投資基金，時間一久也沒力氣做整理，於是就只是每月固定在扣款，投資績效如何也不曉得，這其實都可以做一番整理，讓它可以符合你的現況的需求。

在這變動支出與固定支出這兩類支出項內，因為支出控制或是做調整後，可能讓我們可以自由運用的財務資源增加了。這樣多出來的收支餘絀，要拿來做什麼呢？這時可以檢視財務目標的優先順序、輕重緩急後，視情況再加碼，增加財務目標的投入金額。因為這樣的過程，就可以把記帳跟你的財務目標連結在一起，它可以讓你的錢能發揮更大的效果，錢真的可以花在刀口上，讓你的財務目標有實現的一天，不再是遙不可及了。

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