勞保老年給付是勞工退休後重要財務支柱,逾9成選擇按月領老年年金。不過,勞保年金提早領、正常領、延後領,哪一種方式較划算呢?勞保達人試算,若以平均壽命約80歲來看,領取年金總金額最高其實是落在「正常領」的65歲。
勞保年金「早領早享受」,但提早領每月金額較少,晚領雖然每月領較多,不過牽涉到平均餘命,領取的時間縮短,總金額未必較高。
勞保老年年金法定請領年齡,目前113年為64歲,115年開始為65歲。如果提前退休領年金,每提早1年,年金給付減給4%,最多提前5年,減給20%;但若延後請領,每延後1年可多領4%,最多延後5年,增給20%。
假設一位勞工投保薪資45800元,60歲時年資30年就離職請領勞保年金,提早5年減額20%,每月可領17038元。以國人平均壽命80歲估算,領20年累計金額408.9萬元。
如果這位勞工繼續工作,等到65歲退休才領全額年金,此時年資增為35年,每月可領24847元,至80歲可領到447.2萬元。比60歲提早領的總金額多了38.3萬元。
若選擇延後領,持續加保到70歲才領增額年金,此時年資達40年,每月可領34075元,至80歲可領到408.9萬元。總金額與提早領5年相近,都比正常領少約38.3萬元。
從60歲到70歲請領金額試算,可發現月領金額隨著歲數拉高,但領至80歲總金額,高峰卻在65歲,之後隨請領年齡增加而下滑。60歲與70歲總金額差不多,但能提早10年開始領,未必不划算。
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