勞保加在公司或工會，哪個比較好？正確加保就能確保自己少繳多領嗎？甚至還能有機會多省健保費跟稅金嗎？如果想做到成本繳的少，退休領得多，簡單說就是讓這些規則有更高CP值，該怎麼做呢？今天會跟你分享的幾個諮詢規劃案例，也許能協助你判斷怎麼加保比較划算。
勞保加在公司或工會，哪個比較好？
首先，先瞭解公司以及職業工會，各用勞健保和勞退制度檢視的差異性，主要區分「保障」、「成本」、「退休」三個面向。
一、保障面
以保障面來看，不管公司或工會投保，給付項目以及保障內容完全一模一樣，但是在就業保險以及勞退就差很大了。
按規定公司聘用員工除了勞健保以外，還強制雇主幫員工加就保和提撥勞退，然而在工會加保，除了沒有就業保險，所以不會有育嬰留停津貼和失業保障；勞退部份，工會也不會幫你提撥6％，以保障範圍來說，公司保障相對完整。
接著我們以成本面來看兩者的差異。
二、成本面
員工個人在勞健保等等的自付額比例，勞保、就保為20％，健保為30％，職災保險以及勞退，由企業全額負擔。
而企業本身負擔每位勞工的保費比例，勞保、就保為70％，健保為60％，還有全額負擔剛剛提到的勞退和職保。
而勞工加入職業工會的勞健保自付額，勞保、健保費個人自付額都是60％，如果想要有勞退，自付額是100％。
三、退休面
最後我們以退休面向來檢視差異性，無論是在公司或工會加保勞保到退休，勞保的月退或一次退，金額都一樣，關鍵差別是在沒有強制工會提撥勞退，跟在公司加保相比，會少一筆勞退金。
簡單說明完兩者在三大面向的差別，可以做個小總結：公司加保大幅勝出。
然而，既然工會加保都輸給公司加保，為什麼職業工會在台灣勞動市場裡仍然佔據重要地位，甚至越來越大？
哪些人需要在工會加保？為什麼？
以下我們再以延伸出來的幾個面向，分析一些非常需要在工會加保的勞工，是哪些勞工族群？為什麼他們需要？
如果你今天是受僱在公司的企業員工，而且薪水又高，就已經符合少繳多領，你只要確認可以受僱到屆齡退休那天，基本上不大需要優化，就已經很完美。
1. 低薪員工
但如果你本身不是高薪員工族群的話，你一定會覺得這制度根本照顧不到你，因為無論一次退或是月退的採計基準，都跟勞工本身的收入有很大的連動性。
如果投保薪資低，勢必會降低退休金，這時就可以考慮用其它的方式來優化，例如兼職另一份工作變成雙公司加保，或是斜槓讓自己增加第二種勞工身份，來符合申請加入職業工會投保的資格，也可以運用工會在規則上的制度優勢，就有機會做到讓自己多領一些退休金。
2. 企業雇主
但「勞工族群」不只有「員工」而已，還有「雇主、自營商、承攬制勞工」，雖然剛剛提到單純用保障面向評估，不管加保在哪裡，保障內容都差不多，但這三類族群不會有雇主幫你提勞退，想要勞退，請自己額外花錢申請自提，以退休面向來看，就會少一筆退休金。
我們再以另一個面向「成本」來看，第一種需要好好規劃的就是企業雇主。
過去我們就協助過一位雇主調整規劃，在調整前，每月的家庭勞健保費開銷，加起來就要超過1萬，成本十分驚人。
因為企業雇主在自家公司投保勞健保，勞保費自付額除了個人的20％以外，另外還有70％的企業負擔比例要繳，且雇主健保費率更是驚人的100％。
也因為這位企業主還有撫養兩個孩子，按規定，子女的健保必須跟著他投保，以雇主投保級距默認值45,800元計算，光他本身的勞健保就要月繳7,316元，兩個孩子的健保也要再多繳4,376元。
另外，也還要幫每位員工負擔勞健保，以他旗下員工平均薪資35,000元來算，光是勞健保、就業保險和勞工退休金，每位員工每個月都要支出將近7千元，這也是許多老闆想說但無人理解的痛。
3. 自營商和承攬制勞工
講完了雇主，接著來看另外兩個族群，需要加保工會的自營商和承攬制勞工。
舉我自己的例子，目前我加保在工會，今年的勞保費是月繳1,800元左右，健保費819元，工會月費大約200元，附加一個孩子的健保，總繳3,600元。
由於我自己有比勞退更好的配置方式，所以不自提勞退，另外自備退休金，透過工會加保，一樣能退休領到最多。
而無論用自營商或是承攬制勞工身份，勞健保繳的費用都一樣，沒有區別。
什麼是自營商？怎樣算承攬制勞工？
但許多人不大清楚可加入工會的身份，何謂自營商或無一定雇主工作者？
簡單解釋，自營商是有從事商業行為，大多都是自己經營，沒有特別請員工，像我們常見的小型餐飲店、路邊擺攤，或是自營網拍、電商等等的微型事業，有些有向政府做工商登記，有些沒有，這類型的創業者大多都歸類為自營商。
而承攬制勞工，我常稱為接案工作者，而官方稱為「無一定雇主工作者」，這類勞工跟自營商比較不同的地方是，承攬工作換取收入，不用做工商登記，像是近幾年常見的外送平台外送員，還有一些在家工作，接一些發包工作，以及非自營的靠行計程車、貨運司機，甚至直銷、房仲等等的銷售從業人員。
以上是簡單整理這兩種類型勞工族群，但由於這些勞工朋友不算是企業雇主，也不算是隸屬於公司編制的企業員工，而實際上他們卻還是有從事勞動工作，所以他們也會加入工會並投保勞健保。
職業工會加保潛規則 退休後領更多
然而在職業工會加保，有一項潛規則，那就是不需要收入證明提高投保薪資，加保滿一年後可申請每年調高15％，這也是我們會想加入工會的主要原因。
然而這項規則未來會不會有什麼改動，這不得而知，而唯一能確定的兩件事，就是這項規則並不在勞工保險條例裡，以及勞保局在2022年和國稅局作業，將勞工的勞保繳費記錄跟國稅局同步，雖然這主要為了民眾方便綜所稅扣除，但我們都很難確認這是不是唯一用途。
其實只要根據繳費資料回推投保級距，再對應勞工個人申報所得金額做比對，就可以推斷是否高收低報或低收浮報，至於會不會對數據異常的勞工做稽查，也許只是敢不敢做，要不要做而已。
所以，這也是加職業工會的勞工朋友，在退休前需要做好的另外一項功課，如果你本身是加入職業工會的自營商，要盡量留存在經營事業過程中的單據，像是收據、發票、進出貨往來證明等，另外，也要好好確認綜所稅申報內容。而如果是加入工會的承攬制勞工朋友，則要留存承攬合約、勞務報酬單等等，同時，也要好好確認綜所稅申報內容。
另外，無論是自營商或是承攬工作者，如果勞工朋友本身的工作收入未達標，例如：實際的個人所得不到45,800元，但卻把勞保投保薪資提高到45,800元，未來請領時，也可能會出現一些問題。
過去我發過一位勞工朋友的實際案例，就是請領老年給付時收到勞保局公文，要求他提供對應級距的相關收入依據，若無法提供，則可能那段年資歸零外，還可能沒收那段期間的保費以及罰款。
結論
總結以上內容，我們也不難發現，其實在公司或是職業工會投保勞健保，並沒有哪個比較好，而是各有優缺點，以及這兩者各自對應的適合勞工族群，方式只有適不適合，而不是一體適用。
如果你本身是加保在公司的企業員工，你就已經擁有最便宜的勞健保費優勢，基本上也不用特別做什麼優化和調整，但如果是薪資收入偏低的企業員工，你可能需要考慮拉高投保薪資的規劃，像是另做兼職，或是斜槓加工會等等，這樣才能確保未來領到更多退休金。
而如果本身是以企業雇主來加保的話，你基本已經是在勞保的最高投保薪資，最終也會領到最高等級的勞保退休金，但你繳出去的勞健保費也是最高費率，你可能要思考如何節省這些勞健保費，甚至這背後連動到的企業稅和個人税，沒有完整規劃，可能就是繳最貴的錢，或是規劃錯誤而導致要補繳＋罰款。這些問題是你創業多久就跟著你多久，最好的結果是合法省錢卻領到最多錢，越早規劃好，也相對越早省錢賺更多。
而如果你本身並不是企業員工的身份，是雇主、自營商、承攬工作的勞工，可能會覺得請員工的勞健保成本太高，或是你覺得自己的勞健保和稅金很貴，很想做到少繳多領的最高CP值規劃，但你沒經驗，擔心自己會不會做錯了，你可以考慮跟我們預約戰略諮詢討論，我們會評估你的狀況，給你一些方向。
自營商和承攬工作的勞工朋友，如果你未來想多領一點勞保老年給付，而不是比勞保還要少很多的國民年金，加入職業工會是比較適合你們的選擇，而工會雖然有免證明調高級距潛規則，但要逐年調高的話也要花上5~7年。
另外對應收入證明不足也會增加風險，勞保局發公文大多都在提交申請之後，如果收到公文才來準備，根本來不及，所以，平常就要存好對應的收入證明，這其實除了解決風險，還有額外用途，就是不一定要等5~7年的逐年調高，只要收入證明的金額超過你投保薪資，也能直接申請調整到你要的投保薪資，所以存查本業相關的單據是必做項目。
作者簡介_艾倫的理財研究室
艾倫是一位曾在金融業10年的從業人員
2019年考取RFC國際認證財務顧問師資格
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