失業勞保中斷，收到國民年金繳費單，甚至到後面變成欠費，你該不該繳？
已經改加勞保了，國民年金沒得領？如果一直不繳，配偶居然要繳罰款？
明明都加勞保了，為何一直收到帳單，根本是失業懲罰機制，惡法應該修？
關於國民年金的相關疑問，今天會盡量用淺顯易懂的方式分享。
哪些人要繳國民年金、要繳多少錢？
國民年金從民國97年10月1日開辦到今天為止，即將滿15年的時間。最初開辦目的，是為了照顧弱勢族群，像身心障礙者、無工作者、家庭主婦，在未來65歲之後也能領到基礎的月退，只要沒有參與軍、公、勞、農保制度，年滿25歲到65歲的中華民國國民，政府都會自動幫這些人加入國民年金。
但這項福利政策不會完全由政府買單，否則只會讓投機者擺爛不工作領福利，所以這項政策也明訂了相關繳費標準，繳費的金額也會依據弱勢程度做減免。
民國112年月繳標準費率是1,976元，第一段就是沒有額外減免的民眾費率，個人負擔1,186元、政府負擔790元，適用於沒有任何弱勢相關證明的民眾。
第二段就是輕度弱勢族群的減免費率，個人月繳889元、政府負擔1,087元，適用所得不到年度最低生活費2倍者，以及持有「輕度身心障礙證明」者。
第三段就是中度弱勢族群的減免費率，個人月繳593元、政府負擔1,383元，適用所得不到年度最低生活費1.5倍，以及持有「中度身心障礙證明」者。
第四段就是極度弱勢的完全減免費率，個人完全不用繳、保費全額政府負擔，適用低收入戶，重度身心障礙以上者。
而以上的政府負擔指的是各縣市政府，而年度最低生活費標準是依據這張表，各縣市標準可能不同，請自行參考。
國民年金滿65歲一個月可以領多少？
講完了上面這些令人燒腦的費率區分，可能大家關心的並不是那些弱勢減免，畢竟弱勢族群可能還有地方社工協助，大多數人關心的應該是開頭那些問題，接下來我會簡稱國民年金叫「國保」。
首先是第一個問題：國保該不該繳？
這其實就是一個繳了划不划算的問題，先給你個結論，不管你國保費率多少，最後在65歲時都會按照年資給付年金，只要國民年金有繳保費，不會領不到。
而國民年金的公式有區分Ａ式跟Ｂ式
A式：投保金額 X 投保年資 X 0.65%+3,772元
B式：投保金額X 投保年資 X 1.3%
其實只要25到65歲之間有正職工作，大多情況都不大能領到A式國民年金，所以，我們就以B式來評估划不划算。
以一般沒有其它減免的費率標準來看，月繳1,186元，一年總共繳14,232元，每加保一年的年資，代表月領257元，到了這裡，就是划不划算的計算題了，
月領257元，領一整年總共3,084元，以回本率來看，5年就超過所繳保費，所以不管繳多少，活超過70歲就回本，回本之後就是活得越久領越多的意思。
國民年金不繳會影響勞保嗎？一直不繳，配偶要繳罰款？
而如果只繳一陣子國保就改成加勞保，這些繳過的國保年資也會保留到65歲，未來能領勞保年金，也能領國民年金，這也解答了影片開頭的第二個問題，只要國民年金有繳保費，不會領不到，欠費不繳又想領錢，這是不可能的事。
然而，如果民眾就是不想繳國民年金，一直不繳，未來可能有罰配偶條款？
其實這個條款，政府也有相對的解釋，由於符合加保國民年金資格的當事人，基本上都是以「無業」為認定標準，他們的配偶只要符合「具正當理由」，像是配偶罹患嚴重傷病、或遭受家暴，或是配偶年收入在50萬元以下等等，基本上也不會變成所謂的「罰配偶」。
不過，如果沒有以上這些特殊狀況，還是覺得一個月繳1,186元很貴的話，建議可以在公開平台提出連署修法，也許有機會因此讓國保制度變得更好。
國民年金會破產嗎？
然而以上依然無法解決一些人的疑慮，像是勞保在近十幾年頻頻傳出會破產，國民年金在未來會不會也可能破產？
翻開民國110年的國民年金精算報告，寫到預估在民國138年國保基金用罄，但前提是要「完全不調整現有制度」，精算報告主要只是針對國民年金現況，做一次完整的財務健康評估報告而已，關鍵是政府在未來如何優化調整制度，也要看政府如何讓國民年金長長久久。
總之，破產問題並不像勞保一樣急迫，如果有疑慮，收到帳單也不強迫繳費。
已經改加勞保了，國民年金領得到嗎？欠費不繳會怎樣？
但是，為何國民年金收到帳單不繳費，民眾依然會收到持續寄來欠費通知單？甚至有種催繳「失業懲罰金」的感覺？相信這個問題困擾許多不想繳的民眾。
但如果把現有社會保險全部攤開來看，勞保、軍保、公教人員保險、農保，都是以「職業」做為前提的社會保險，而國民年金只是社會保險的基礎底線，但是，我們必須理解羊毛出在羊身上，收到繳費通知，雖然並沒有強制繳費，堅持不繳的那段期間將沒有任何年資。
以一位從25歲工作到65歲勞工為例，如果他從開始工作到退休都加保勞保，勞保總計會有40年的年資來計算年金，最高可領到每月28,396元勞保年金，但這位勞工在30到35歲間長期失業，勞保就只會剩35年的年資可計算年金，最高只能領每月24,847元勞保年金。
而如果他在30到35歲之間計入國保，在65歲後可月領1,284元國保年金，加上勞保，雙年金共可月領26,131元。
但如果這五年的國保他堅持不想繳費，基本上也視同放棄領國民年金的權利，那五年的空窗年資，就是完全空白，未來也沒有任何方式讓他補回這五年，因為勞保、軍保、公保、農保的規則，就是退保後也無法用補繳來贖回年資。
總之，若放棄國保，那5年就等於0，然而判斷他是否放棄，也需要有依據，這些繳費通知以及10年欠費補繳期限，簡單來說，這個措施在未來就像是「已經通知你了，是你決定放棄的」，畢竟，退休責任並不完全在政府身上，也許這些通知，只是一種責任釐清。
作者簡介_艾倫的理財研究室
艾倫是一位曾在金融業10年的從業人員
2019年考取RFC國際認證財務顧問師資格
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