50歲勞保年資滿25年，老年給付可以領多少？2張表無腦看：一次領還是月領好？年金改革有什麼影響

顧客是企業員工王先生，今年47歲，過去換了幾間公司，勞保年資23年，目前的月薪也很努力維持在5萬左右，他想評估自己接下來要50歲一次退、然後繼續工作到自己真正不工作退休，或是既然要工作到真正不工作退休了，會不會等真正退休那天按月領比較好？

50歲年資滿25年，該選擇勞保一次領嗎？

我們來看一下，如果他工作到50歲，預估他的累計勞保年資一共有26年，這就符合勞保一次請領老年給付規定「滿50歲，年資滿25年」的資格，而且投保薪資也超過勞保的最高級距，也就是他在50歲那天能領的一次退，只要用最高級距去乘以年資基數就好。

接下來，我們就要使用第一個小工具「勞保一次請領老年給付比照表」。

勞保一次請領老年給付比照表

我們直接找到他請領那天的請領條件，不用算，就能直接找到1,694,600元，這就是他到50歲那天一次領的金額。不過領走以後就算繼續從事勞動工作，也只能繼續加勞退跟沒退休金的職保，等於領完一次退就放棄領月退的選擇。

如果繼續工作到65歲，會月領多少？

而另一個選項是如果不領、繼續工作，到最後真正不工作退休，會月領多少？

到這邊就要確認他最多能做到幾歲了，而王先生其實認為法定退休年齡合理，他認為自己能接受最晚65歲才退休。

如果，接下來他的勞保都不中斷的話，預估到65歲時，勞保年資有41年，就可以符合勞保標準請領年金的年齡。而且他認為現在的工作待遇其實不錯，也會比較傾向繼續在這間公司到65歲，所以接下來投保薪資大約是45,800元。

這時候我們就要使用第二個小工具了，那就是「標準請領勞保年金比照表」。

標準請領勞保年金比照表

直接找到年資41年，對應45,800元，不用算，就能直接找到月領29,106元。

算到這邊，兩個選項的結果都出來了，接下來就是評估選哪一個選項比較好，這時就要加入一些其它因素來評估了。

勞保幾歲一次領更划算？

如果王先生選一次領之後再繼續工作，那他要確保的就是幾歲一次領比較好，用比照表來看，他54歲能領到206萬，但由於他是企業員工，勞健保並不貴，所以可以評估這筆206萬，到65歲時能不能創造超過月領2萬9的退休金。

我們可以用4％法則估算在65歲時，這筆206萬要衝到多少金額才能達標？答案是65歲時至少要到8,731,800元。

等於50歲領的話，15年要翻5.15倍，如果是54歲領，11年要翻4.23倍，才能有高機率可以勝過65歲領月退。

如果可以做到，那就值得提早一次領，如果不行的話，選月領可能比較保險。看起來似乎要運氣很好或是投資天才，才有機會靠一次退領得比月退還要多。

但這並不代表選月退就等於毫無風險，像是近年可能會啟動的勞保年金改革，會不會有什麼影響，也需要評估。

勞保年金改革對領月退有什麼影響

接下來我們可以先看看勞保年改草案，會不會對他選擇勞保月領有什麼影響？

首先看草案方向一「延長採計期間」，從採計「最高60個月投保薪資平均」，拉到「最高180個月投保薪資平均」。

這個方向對王先生來說應該是不會有影響。因為他目前47歲，投保薪資已經最高，接下來只要到65歲都維持薪資水準，就算改成採計180個月也不會影響。

不過如果不像王先生一樣是企業員工，光是方向一帶來的影響可能就不小了，這也是薪資不高的勞工特別要注意的。

舉個例子，假設勞工的最高投保薪資只有60個月，其餘都是投保最低的話，180個月的平均就會降到32,867元左右。

再拿比照表出來找最接近的對應級距，用年資35年算，月領會少將近7千，而這部份也只是年改草案方向一而已。

接下來草案方向二「微調保險費率」。

目前勞保純費率含就業保險為12％，不過他本身勞保費有70％是雇主付，現在他每個月勞保費只要繳1,100元，就算接下來會逐年調漲到18％好了，勞保費調漲，他應該會沒什麼感覺。

可是方向二是雇主和自營商影響最大，以投保45,800元的企業雇主來看的話，調漲1％，月繳勞保費就多400多塊，或是同等級距加保在工會的工會會員，調漲1％，月繳勞保費也多將近300，對於勞健保低自負額成數的企業員工，就算調漲1%只是月繳多幾十塊錢而已。

然而年金改革會不會這麼快就啟動，也要看方向三的政府撥補以及方向四會不會把所有社會保險全部併在一起，但目前看起來，改革也只是時間問題。

最後我們綜合評估王先生整體的狀況，確認就算年金改革拉長採計投保薪資，也不大會影響他65歲領的月退金額，也確認了用領出一次退做投資的方式，幾乎很難做到領錢的效益比選月退高。

不過在這次諮詢，他也確定一個事實，儘管他努力到65歲領了月退，18年後的2萬9，價值已縮水不少，他也確定了原本一直猶豫不決的事情，就是必須另外準備勞保勞退以外的退休金。王先生也很慶幸提早18年弄懂社會保險，至少不會因為情緒使然或是受人影響，就做出讓自己會走冤枉路的財務決定。

其實很多人勞保選一次退可能的風險，幾乎都是領走之後發現領的金額不高，領完沒幾年，人還活著、錢卻花完了，或是太晚領，想透過積極投資的方式，但時間根本不夠讓複利的雪球滾起來，甚至有人因此參與了投資詐騙的陷阱。

但選擇月領卻也有年改或破產的風險，很多人寧願選擇領得少的勞保一次退，就是擔心一旦年金改革或破產會吃虧，或是擔心自己無法規劃好這一大筆錢，而勞保基金持續入不敷出是既定事實，這也是目前政府必須面對的艱難挑戰。

然而，選哪個都有各自的優點和缺點，既然如此，我會建議你做到雨露均霑，趁還沒退休時，分配預算另備退休金，定存、基金、股票、房地產等都可以，最好是做到能把勞保勞退當成多餘的，就算沒領到，退休生活也能過得很好，如果有領到，等於讓退休生活變更好。

作者簡介_艾倫的理財研究室

艾倫是一位曾在金融業10年的從業人員

2019年考取RFC國際認證財務顧問師資格

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