薪水55K勞退新制提撥6％，30年4倍退休金也才480萬！理財達人談退休準備：2原因我不勞退自提

以往我極少會提到勞保年金與勞退新制，是因為勞保年金在未來的變動性太大，我們無法估算20年～40年後可能會領到多少錢，最近有新聞提到，若政府不再提撥挹注金額至勞保年金，勞保今年金在2028年就會破產。

若要繼續維持勞保運作，政府勢必要繼續補充基金，調整給付金額計算方式，也就是未來退休的人很可能會領的比現在少，再加上通貨膨脹效應，實際消費能力會比現在每個月領2萬多元的人還要低很多，所以，我會把勞保年金當作是額外賺到的，而非我的退休金主要來源。

為避免勞保年金的問題越滾越大，2005年推出的勞退新制成為新解方，勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度，雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6％的勞工退休金，而勞工個人可自願另提繳退休金，領回的金額為退休金個人專戶累積的本金及收益。

勞退新制的好處是不會有破產問題，但限制也是其退休金額度就是你自己提撥進去的錢，你可以在退休時一次全領出來，也可以月月領，領到戶頭沒錢為止，這個制度並不是終身領，政府計算平均餘命，大約可以領到85歲。

我在這裡就不細部討論勞保年金與勞退的退休金要怎麼算，網路上相關的文章很多，我不自提勞退新制的原因有二，第一是勞退新制能提供的退休金金流太少，第二是投資績效太差，政府委託操盤的投資績效差到不值得自提放更多錢進去。

勞退新制提撥薪資6%的金額實不足以準備足夠的退休金，我以55,400這個接近中位數收入的健保級距當作平均薪資來試算，公司提撥6%金額，每個月為勞退帳戶提撥3,324元，一年39,888元，假設投資了30年，總投入金額僅約120萬，即使投資績效讓整體退休金增加4倍，金額也僅480萬元。

即使自己再自提6%，總金額增加一倍，也僅來到960萬，若一次領出來，雖然不足夠支付所有的退休生活需求，但這金額也能讓退休人士滿有感的。

可是，整體退休金增加4倍是我隨便講的，勞退新制委外操盤的投資績效能讓投入的退休金增加多少呢？我從這篇文章查到勞退新制的累積至2022年7月份的歷史投資績效，年化報酬率為3.09%，我假設樂觀一點把年化報酬率提高到4%好了，剛剛的例子會得到多少退休金呢？

30年的4%年化報酬率，可以讓第一筆投入的本金增加3.24倍，由於後面投入的資金能累積的時間更短，增長理當低於3.24倍，但我偷懶的把總投入金額120萬直接乘以3.24倍，可得到389萬，若再自提6%，30年後，勞退帳戶裡的退休金充其量也僅不過778萬，這筆金額可以讓你每個月多領多少錢呢？

我認為勞退新制的提撥比例至少要12%才會比較有感，而自提的6%可以免除個人所得稅計稅額度，我認為也是一個很好的鼓勵制度，但更大的問題是，政府委外操作的投資績效太差，這筆自提的6%讓我自己拿來投資，結果會遠比政府委外代操好（當然這筆錢不能挪用）。

其實很多年前就有在討論，讓勞工可以自己選擇退休金的投資標的或是方案，不要統一由政府委外代操，但一直都有一股勢力拒絕，擔心勞工不懂亂選，反而把退休金賠掉，我們可以看一下這篇《我想讓勞退金變大！「自選標的」論辯17年、反對勞工剩沒2成，為何不開放？理由是這個》。文章有一段寫到，

「江健興的另一個身分，是全國產業總工會（全產總）理事長，基於勞工團體應守護多數勞工權益的責任，他長年反對開放勞工退休金自選投資標的，「我的底線是要給勞工基本的安心條款，也就是保證收益；如果只讓勞工自負盈虧、沒有保證收益，全產總堅決反對！」他用強硬語氣宣示工會立場。」

 

「陳雄文則解釋，在他任內進行政策溝通時，勞團並不反對「自選」本身，只要求政府也保證自選投資者收益；但勞動部堅持兩者間存在矛盾，想確保收益的勞工，可繼續委託政府操作，但「自選投資」的部分勞工必須自負盈虧，雙方無法達成共識下，全數委由政府操作並保證收益，反倒成為政府與勞團都能接受的交集。」

 

立委賴士葆在立法院提案修正《勞退條例》，他羅列的修法理由也非常實際，包括「目前制度無法滿足不同勞工退休儲蓄需求」、「保證定存利率無法對抗長壽與通膨風險」、「年輕族群勞工將面對嚴重的退休金不足風險」、「勞工因對政府基金操作失去信心，不願自行提撥，也不了解自己退休金有嚴重缺口」。

我個人傾向可推出三種方案，一種是預設讓勞工的退休金採用政府委外代操的方式，方式維持目前原案，採保守投資，且政府保障最低收益標準。第二是提供已經組合好的不同風險報酬方案，勞工可依據願意承擔的風險來選擇規劃好的方案，不需要自己挑選標的。

第三種就開放給勞工自行選擇投資標的，可能需要設定一些規範與限制，譬如要先完成政府規定的退休金理財觀念課程、標的限制投資夠分散的國內外基金與ETF、並且限制變更標的的頻率等，讓具有理財能力人有機會獲取更好的投資績效，又避免陷入把退休金用來短線操作，且投資集中的風險。

若勞退新制的投資可以讓我們自己選擇，我個人會比較有意願自提6%或甚至更多，一來可避免自己挪用退休金（60歲後才能提領），二來又可以少繳一些個人所得稅，至少公司提撥的6%也能因為自選而有機會獲得更好的投資績效。

你可以在「勞保局e化服務系統」這個網站，用自然人憑證或是行動電話認證，來查詢你的投保紀錄，與目前已累積的退休金金額，還有投資績效。

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作者簡介_雨果

「雨果的投資理財生活觀」粉絲團版主。畢業於澳洲昆士蘭理工大學資訊科技學士與MBA碩士，曾任電腦補習班老師，現為外商公司總經理。著作：《聰明的ETF投資法》

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