勞保退休金越晚領越划算？「慢5年要花13.9年才領得回來！」 選繳「國民年金」可行嗎

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勞保和國民年金的差別

保障

勞保一定是完全勝出的；勞保的保障有：生育、老年、傷病、失能、死亡和職災保障，而國民年金少了，傷病、失能一次金和職災保障；光是勞保能領完「失能一次金」以後還能領老年給付這一項，就硬生生地比國民年金多出最高274萬元的失能保障。

已繳到最後再以老年年金計算的結果來評估，以目前的投保級距，國民年金最多月領9507元，而勞保如果投保一樣的年資，最少能月領14880元，如果符合最高投保級距標準，則可月領28396元。

而勞保15歲就可以開始保，國民年金要到25歲才能開始！勞保從15歲繳到65歲的話，更能提升至35495元。

勞保和國民年金的CP值

大部分人選擇國民年金，沒有加入勞保的原因，最主要就是因為不知道兩者的差異到底有多大？

國民年金有便宜、方便加保的特性，以勞保最低投保級距和國民年金的固定投保級距來比較，勞保月繳1512元，國民年金在沒有特殊的情況下是繳1042元，繳錢的比例是0.68倍，領到老年年金的比例是0.63倍。

若單純以繳錢和領退休金的比率來看，其實是差不多的，但選擇工會加勞保卻多了更多保障，以及更大的彈性。

工會彈性部分

工會可以無條件的每年提高投保級距，一年最高調整15%，從最高調整至最低大約需要5至7年，如果實際收入有五萬，也可以只投保24000元的級距；也因為勞保年金計算最高60個月平均投保薪資的規定，假設在65歲申請老年給付，就可以選在約53歲再開始往上調，這樣53歲前只要繳最低級距的勞健保費，53歲之後調高，到60歲就能至最高並維持5年，這樣領到的年金也會跟從頭到尾都加保最高級距的人一樣。

而如果是民國97年12月31日以前有勞保年資的人，還可以多一個彈性，就是選擇「一次請領老年給付」，只需在第21年選擇調高，第27至30年都維持最高，就可以領到30年年資的一次請領206萬1000元，而工會加保30年繳下來的勞健保費也會在60萬左右，但一次請領後，這輩子就不會再有勞保年金能領了，符合資格者能斟酌選擇要不要一次請領。

而加入職業工會還有另外好處，像每年勞動節，工會幾乎都會贈送禮物。

勞保退休金「越晚領、越晚退、越划算」？

假設小明從25歲就開始工作，一直工作到65歲才申請退休，那他的勞保退休金最高就可以領到，每個月最高28,396元；但是如果，小明在60歲的時候就提前申請，他每個月可以領到的退休金，就變成是19,887元。

單純就字面上來看，看起來65歲申請退休比較划算；也很多人因為這樣，他們選擇「越晚領越好」。

但其實，小明如果從60歲就開始領的話，他已經比65歲才開始領，先領走了119萬元...

 

若小明是在工會投保的話，5年的時間還要多繳近25萬元的勞健保費；這些先領的錢，加上省下來的錢（119萬加上25萬），就已經將近要150萬了。

60歲提前申請，還是可以繼續工作，只是先申請老年給付而已，並不代表已經退休了，有收入給付並不會中斷。

數字上面的迷思：

小明60歲開始月領19,877元，到65歲總共領了119萬2620元，也省下未來5年的勞保費和健保費，差額總共234,660元。

總和：提前領1192,620元加省下的234,660元，總共142萬7280元。

每個月的差額算式：28,396元（65歲開始領的每月金額）減掉19,877元（60歲開始領領的每月金額）等於8,519元。

將總共：1427,280元除以每個月差額8,519元等於167.5個月=13.9年

65歲+13.9年等於78.9歲

也就是說65歲之後才申請老年給付，要領回60歲就申請的差額，需要花費將近14年的時間。

※本文內容已獲 艾倫的理財研究室 授權；引用改寫。