實支險改革以重傷險、手術險強化防護網醫療保障大補帖三張保單必備

李瑞瑾

保險

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1416-1417期

2024-02-05 11:59

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去年底，多張實支實付醫療險下架或改變核保規則，民眾想要補齊醫療保障，除了實支險最為必要之外，保險業者建議，還可補強重大傷病險、手術險等兩款保單。

醫療技術不斷更新，民眾就醫必須使用的耗材，不僅自費項目愈來愈多，開銷負擔也變重，在健保之外，實支實付醫療險成為民眾建構醫療保障的第一線。保經業者指出，為客戶規畫兩張以上實支險，已經變成基本「標配」。然而，想趁開年規畫醫療保險的民眾，恐怕也會面臨新的困擾。

去年底，市場傳出金管會將改變實支險給付規則，主張保險給付回歸「損害填補」原則，預期未來無論民眾擁有多少張實支險，都只能請領到與開銷同額的理賠金。

舉例來說，如民眾單次就醫的雜費支出五萬元，過去只要買滿三張實支險（且至少有兩張可接受副本理賠），在保險額度內，一旦符合給付項目並備妥單據，便可向三家保險公司各請一份理賠金，合計可請領十五萬元；但未來改制之後，即使有多張實支保單，最高也只能請領五萬元理賠金。

消息傳出後，保誠人壽、台灣人壽、全球人壽等多家壽險公司，相繼公告停售副本理賠實支險；凱基人壽（原為中國人壽）、台新人壽、遠雄人壽，也表態只接受民眾投保第一張實支險，且限正本理賠。

目前可接受副本理賠的實支實付醫療險，只剩安聯人壽與台銀人壽，其中安聯人壽也只接受當「第二家」，台銀人壽則未特別限制保戶投保張數。也就是說，對於現階段想買齊三張實支險的民眾來說，只能以一張正本理賠保單（目前仍有較多選擇，如國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、凱基人壽、台新人壽、遠雄人壽等），搭配安聯人壽與台銀人壽。

針對尚未規畫任何一張實支險的民眾，理財達人郭莉芳建議，從給付內容篩選保單。首先選住院日額保障可達三千元以上的產品，雜費則至少規畫至二十萬元。此外，如今許多手術不須住院，在門診就可處理，應留意該張實支險，是否可理賠門診手術。

醫療保障三大必備保單

重傷險、手術險補漏洞

癌症一次給付額度至少百萬

實支實付醫療險的風險轉嫁能力雖然遭到限縮，但民眾仍可透過其他保險商品填補這層防護網。公勝保經體系總監陳俐潔首先分析，罹病後可將療程分為治療前、中、後三個階段，實支實付醫療險，就屬保障「治療中」的開銷，當這部分的風險轉嫁能力遭到壓縮，「治療前」的資金準備就變得更加重要。

所謂的孝子是什麼？有一次，我朋友的婚禮和老公表弟的婚禮撞期，老公平時和表弟幾乎沒有交集，結婚的消息也很晚才收到。假如時間有錯開，至少還能試著兩場都參加，但偏偏兩場婚禮辦在同一天的同一時間，地點分別是在首爾和釜山。

我向老公提議分開行動，結果老公說我必須放棄十年知己的婚禮，去參加表弟的婚禮，還說如果轉換立場，他也會參加我表弟的婚禮。老公的驚人主張令我瞠目結舌。「真的嗎？假如你的朋友志源和我表弟的婚禮撞期，你會不去參加志源的婚禮？」聽到我拿實際存在的朋友來舉例，老公稍顯猶豫，但還是不自然地點了點頭。

我怎麼想都覺得奇怪，靜靜盯著一反常態不講理的老公，接著隱約猜到了什麼。「你是因為怕我不去，爸媽會說什麼吧？」老公一言不發地坐著思考了一會，最後承認了。

那一刻，我看清了所謂孝順、本分的真面目。表面上男人是在當孝子，但進一步探究，就會發現他只是不想製造衝突，還有覺得面對衝突時，自己必須處理這件事的義務很累、很麻煩，才向老婆提出強人所難的要求。嘴上說是為父母著想，實際卻只是卑鄙地想圖自己的方便。與其說他要比之前更關心父母的感受，不如說他是想維持不需要耗費任何力氣去說服父母或讓父母理解的舒適狀態，這就是老公的孝道。

知道老公的孝順是建立在懶惰與卑鄙之上後，我也徹底理解了「男人是孝子，會讓老婆吃苦」這句話的脈絡，它指的是老公缺乏在父母與老婆間進行調節的意志。關於媳婦被賦予的不當要求，老公會認為要求不當的意識很淡薄，就算有這種意識，也不會認為需要和父母爭論或說服他們。「男人是孝子」的本質，是在父母面前假裝成乖兒子，在老婆面前表現得像個孝子，事實上卻不肯為了自己的原生家庭和新家庭傾注任何努力的自私，「讓老婆吃苦」則意味著緊接而來的責任轉嫁，以及媳婦代替老公盡孝道，而這就是父權制社會中通用的孝順真面目。

甚至父權制還會提供煞有其事的藉口。老公有個很強烈的名分，就是「公婆希望的」。聽到老婆問他，這次一個人回婆家感覺如何，有些老公會回答：「妳去了，爸媽才會開心。」這多少是事實，儘管與其說媳婦回來會令他們高興，更像是他們覺得媳婦不去很可惡。準確地來說，比起兒子，他們更期望媳婦盡孝道，因為他們會把媳婦的勞動替換成兒子的孝順。就連壓榨老婆代替老公盡孝道，都會變成男性的功勞。

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和孝子結婚會發生的事

所以和「孝子」結婚，這些狀況就會接踵而來。老公說，爸媽會寂寞，所以每到週末就說要去拜訪爸媽；比起兒子，父母更喜歡和媳婦通電話，所以媳婦必須經常打去問候；要把大門密碼告訴父母，方便他們隨時進來；當婆家拿來親手做的食物，必須隨時帶著感謝的心收下；就算手頭有點緊，年輕的一輩就該支援退休的父母零用錢或生活費；要生孩子，好讓老公能向父母盡孝（我的天啊，孩子是老婆賭上性命生下的，為什麼會變成老公向父母盡孝？）；要定期把孩子的照片上傳到聊天群組，好讓父母開心；雖然老公在家族群組一句話都不說，老婆卻要以恭順溫柔的口吻留下長篇訊息；碰到父母的生日，要親自替他們準備生日宴；就算身體不舒服，也要參加婆家的活動，不讓父母擔憂；逢年過節，母親一個人張羅食物很辛苦，所以要提早一天去幫忙；老公笨手笨腳的，在廚房只會礙事，所以都由女人們三兩下處理完畢。

總結來說，違反婆家意思的行動一律不要做，無論他們期待媳婦做什麼，都要欣然地滿足他們。儘管過程中碰到個人難處時，偶爾可以向老公提一下，但即便是這時候也最好獨自消化，因為老公是天下第一孝子，要是老婆訴苦，就會被視為在攻擊公婆。

作者簡介_四月天

延世大學心理學碩士，曾任職於大學性平中心。現為婚姻邁入第5年的人妻，雖熱愛婚姻生活，卻痛恨婚姻制度。期許自己成為女性主義諮商師，並致力於撰寫女性職涯發展的相關文章。

本文摘自時報出版《控告婚姻：妻子的起訴書》